预防套路贷知识讲堂

技术创新服务社会追求第一预防“套路贷”知识讲堂一、什么是“套路贷”二、“套路贷”与一般民间借贷区别三、案例四、“套路贷”的本质和特征五、怎样防范“套路贷”目录一、什么是“套路贷”定义：“套路贷”的“借款”是被告人侵吞被害人财产的借口,所以“套路贷”是以“借款”为名行非法占有被害人财物之实。而高利贷出借人希望借款人按约定支付高额利息并返还本金,目的是为了获取高额利息。“套路贷”假借民间借贷之名，通过“虚增债务”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段，达到非法占有他人财产的目的。二、“套路贷”与一般民间借贷的区别第一，目的不同。“套路贷”的目的是非法占有受害人的财产；高利贷的目的是为了获取高额的利息；第二，方式不同。“套路贷”中高敲数额部分一般是以授信额度，保证金等名义出现；高利贷中超过本金之外的数额部分，是以高额利息的名义确定；第三，认识不同。“套路贷”的受害人在签订合同时，认为对于高敲部分的金额是不用还的；而高利贷的借款人在签订合同时，即明知对超过本金之外的部分是需要偿还的；第四，违约态度不同。“套路贷”中的嫌疑人为了达到占有高敲部分金额的目的，往往采取拒接电话、“失踪”等方式，让被害人在约定期限内无法联系并还款；而高利贷的出借人则希望借款人尽早还清借款。第五，性质不同。“套路贷”在本质上属于违法犯罪行为,借款本金和利息不受法律保护。民间借贷体现了双方意思自治,借款行为本身及一定幅度内的利息是受法律保护的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效,即高利贷本金及法定利息受法律保护,超过法定的高额利息部分不受法律保护。三、案例（一）在上海高院公布的案例中，借款2万元，最后倾家荡产。案发经过：2016年年初，家住上海的老田急需资金周转，找到一个小额贷款公司借款2万。贷款公司要求老田押身份证、房产证、户口本等证件，但每月只需还400元钱。小贷公司吴经理告知，根据行规，贷款2万元要写10万元的借条。老田觉得，对方不至于为了这点钱坑自己，而且这是“行规”，于是签下了10万元的借条。贷款公司给老田银行卡里汇入10万元，使之与借条上的数额相匹配。接着贷款公司要求老田将10万元全部提现，将多余的钱以现金的方式退给他们。扣掉首月利息400元，老田只带走了19600元。没多久，贷款公司的工作人员又以对公司和老田负责为借口，叫老田配合他们做个50万元贷款合同的公证，并以老田家的房子做抵押。老田说，自己想拒绝，可贷款公司威胁他，不做公证就马上还钱。老田担心贷款公司要他按照借条的数额还10万元，便咬牙做了公证。公证做完，贷款公司同上次一样要求老田配合他们去银行做假流水。贷款公司先向老田银行卡汇了50万元，然后要求老田将50万元现金取出来还给他们。吃一堑长一智的老田将贷款公司汇给他的50万元一分不留地还给了贷款公司，还让贷款公司打了张收条。可是老田并没发现，贷款公司没有在收条上标注日期。事后，老田打电话咨询了做律师，律师建议他立即将最初的2万元贷款还清。老田联系贷款公司想还款2万元，可是贷款公司却不接受这笔还款。小额贷款公司说他们公司从未借钱给老田，这钱是他们公司的员工刘吉借的，让老田将钱还给刘吉。老田这才发现10万元的借条确实是刘吉打的。可他找到员工刘吉还钱时，刘吉却一口咬定老田借的是10万元，不是2万元。案例写真三、案例（二）无奈的老田回了家，却遇到一个叫李金文的人。李金文手持有老田签字的租赁合同和租金收条，说老田已将房子以10万元4年的价格租给了他。不知所措的老田报了警，在派出所里，老田说没有出租，可李金文一口咬定说租了，并出示了租赁合同和租金收条。警方无法辨别谁真谁假，只得让双方走司法渠道。此后，持有租赁合同的李金文每天都上门骚扰老田夫妇，忍无可忍的老田起诉了李金文，希望法庭判决这份租赁合同无效，让他没想到的是，败诉的竟是自己。法院对李金文出具的租赁合同和租金收条上的签字做了笔迹鉴定，结果显示上面的签字确实是老田本人的。老田惊觉，当初贷款公司拉他去做50万贷款合同的公证时签的资料，很有可能混杂了租赁合同和租金收条。老田辩解租赁合同和租金收条是被骗签的，可法庭无从判断，只能依据现有证据判决老田败诉。一审宣判后，李金文就率人强行住进了老田家，并将老田夫妇赶了出来。李金文等人住到田家里的目的，是卖掉老田的房子。将老田夫妇赶出家门以后，“套路贷”团伙便进行下一个步骤：通过法庭公开拍卖老田家的房子。“套路贷”这伙人向法院出示了两个证据：第一个是当初老田为借2万元而签下的10万元借条，第二个是在公证处做的那笔50万元的公证贷款。他们称连本带息老田共欠他们63.5万，要求法院裁决。借条、银行付款凭证、公证书三个证据加在一起，“套路贷”可谓“证据确凿”。立案后，通过申请，法院查封了老田家的房子。如果老田官司败了，他的房子就会被强制执行，公开拍卖。老田心里清楚，第一张借条的10万元钱自己很难向法庭说清。第二张借条的50万元，自己还给了对方并索要了收条。他自以为没问题，可对方辩解说，50万元的收条上并没有标注日期，不能证明他们收到的就是借条上的这50万元。最后，2016年8月开始，上海警方在全市展开了“严厉打击以借贷为名非法牟利违法犯罪专项行动”。涉嫌欺诈老田的“套路贷”团伙的主要成员都被上海警方以涉嫌诈骗罪刑事拘留，而之前他们以借款为由向法院提起的民事诉讼，由于涉嫌诈骗犯罪已做撤诉处理。案例写真三、案例（三）手段一：诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条，并信誓旦旦地称“不会真让你还这么多，按期还就没事”。作案手段手段二：伪造银行流水，借款人签下欠条之后，小贷公司哄骗借款人前往银行转账取款，实际上并没有给借款人足额现金，而公司留下银行流水作为证据。手段三：就是关键的“平账”，或者也称“连环贷”，也就是在这一步，原本的账务可能膨胀数倍乃至几十倍。一旦借款人违约，小贷公司就会用“平账”的方式解决，即新借一笔更高额度的借款还旧账，未了迷惑借款人，往往由另一家小贷公司（出借人）借出偿还欠款，这样借款人则签下更高额的欠款合同。而这样的把戏可能多次上演，让借款人最终背负巨债。四、“套路贷”本质与特征（一）大家要判断该民间借贷是不是“套路贷”，需要把握“套路贷”的本质和特征。1、套路贷的本质“套路贷”在本质说就是违法犯罪。通常实施“套路贷”的犯罪分子，利用借款人着急用钱而又无法从正规金融机构贷款的心理，假借所谓贷款业务，实则设置“低门槛违约条件”“高金额违约责任”的陷阱合同，再制造各种理由认定被害人违约，并以处理财产相要挟，敲诈被害人财物。2、套路贷的特征（1）贷款条件特别好如果贷款公司给出的条件特别吸引人，比如利息特别低，“低利息、无抵押、不扣车”，这个时候就要多加留意，天上是不会白掉馅饼。（2）签的是“阴阳合同”给你的合同金额，和实际到手金额不符。以“迅速放款”为诱饵吸引借款人，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。（3）可单方面认定违约比如刻意制造逾期陷阱。当还款日期临近，借贷公司不主动提醒借款人逾期，甚至以电话故障、系统维护为名导致借款人无法还款。然后以违约为名收取高额滞纳金、手续费。（4）层层“平账”。放贷人哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如，放贷人通过银行转账给借款人20万元，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。一旦借款人违约，小贷公司就会用“平账”的方式解决，即由另一家小贷公司偿还欠款，借款人则签下更高额的欠款合同，让借款人的债务越滚越大，已达到侵占借款人或亲属财产目的。（5）玩文字游戏制造各种陷阱以“违约金”“保证金”“中介费”“服务费”“行业规矩”等各种名义骗取被害人签订各种名目的“金融服务合同”或“金服居间合同”等明显不利于被害人的各类合同。玩文字游戏制造各种陷阱，致使借款人违约，从而非法占有借款人财产，甚至霸占房产。或者利用其制造的明显不利于被害人的证据向法院提起民事诉讼等各种手段向被害人或其近亲属施压，从而侵占被害人或其近亲属合法财产。（6）非法催收通过暴力手段，或者所谓的“谈判”“协商”“调解”以及滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等使被害人产生心理恐惧或心理强制等“软暴力”手段索取非法债务。比如家门口泼油漆、撬借款人家里的门、一路尾随借款人等。借款人无法社交也没有生活，只能躲躲藏藏。不少人通过这些公司借款后，原本借款金额仅为10万、20万左右，最后都“滚雪球”滚成了3、4百万。四、“套路贷”本质与特征（二）五、套路贷的防范方法生活中，可能很多人都会面临资金紧张需要借钱的情形，那么在实际借款中，可以通过以下几个方面规避“套路贷”：1、需要借款时，尽可能从熟悉和知名的金融机构或类金融机构借款。比如，许多银行都有信用借款、抵押借款、短期借款等，一些类金融机构，如支付宝、理财通等也可以提供一定额度的借款。通过正规渠道借款，至少就可以规避掉许多“被套路”的问题。不要轻信无金融从业资质的个人、公司发布的广告信息。2、认真审核借款相关合同现场签订借款合同，并核实相关经办人员的身份信息，审核合同内容，拒绝签订与实际借款金额不符的借款合同，避免借款合同中相关重要条款空白，以防夸大借款金额和利息；在签署借贷合同时，把自己的想法和要求讲清楚，并在合同上注明实际收款金额。3、为他人担保贷款要小心当亲朋好友让你作为其借贷担保人时或者直接让你以自己的名义向民间借贷机构借款时，此时你就需要更谨慎，不能只顾及情义而让自己掉进陷阱。4、保留相应的证据在借款的过程中，保留好相应的证据和凭据，尤其是能够清晰反映自身借款的意思表示、借款金额、利息等的相关证据，比如借款合同，借款凭证、到账、还钱的银行流水记录等，这些证据，对于权利救济有着非常重要的意义。5、临时急需可向亲朋好友求援急需用钱而金额并不大，可以向亲朋好友请求支援，小贷公司收取的利息一般较高，还款能力不强的人群最好少涉足，譬如在校大学生、刚入职的年轻人、低收入的老人等。结束最后，提醒大家，切勿借钱高消费，拆东墙补西墙，甚至是赌博扳本，坚决远离非法金融活动，守护好自己的“钱袋子”。谢谢！