我国保险行业现状与对策分析

我国保险市场现状与对策分析第1页我国保险市场现状与对策分析摘要中国保险业经过近20年的发展，走出了一条立足国内，面向世界的改革之路，取得了令人瞩目的成绩。但是，面对国内保险市场的不成熟与市场开放后来自国际保险大公司的竞争，中国保险业只有抓住机遇，深化改革，才能立于不败之地。中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局。但也存在一些问题：财产保险的市场潜力挖掘不够，寿险公司的利差损较严重。因此，正确分析和认识中国保险市场状况及其走势，对规范中国保险市尝促进保险业的发展，均有重要的指导意义。在分析中国保险市场现状和问题的基础上，挖掘中国保险市场潜力的对策则成了关键。关键词中国保险市场；现状；存在的问题；对策AbstractSince1980Chinarecoveredthelocalinsurancebusiness,theinsuranceindustrygotthequickdevelopment,thecomparisonthatproducesthelifeinsurancealsotookplacethevariety,changingdirectionthestructureandformthatthelifeinsuranceismain.Butalsoexistsomeproblems:Themarketpotentialexcavationofthepropertyinsuranceisnotenough,thebaddamageofthebenefitofthelifeinsurancecompanycompareseriously.Therefore,theexactitudeanalyzesandknowstheChineseinsurancemarketconditionanditstrends,totheChineseinsuranceCityofnormtastetopromotetheinsuranceindustrydevelop,allhavetheimportantleadingmeaning.Accordingtothis,ontheanalyticalChineseinsurancemarketpresentconditionandfoundationofproblems,thecounterplanthatscoopsouttheChineseinsurancemarketpotentialthenbecamethekey.KeywordsChineseinsurancemarket;Presentcondition;Problemofexist;Counterplan大学学士学位论文第2页目录绪论-----------------------------------------------------------------------------------------41中国保险市场现状及构成1．1中国保险业规模的发展及其变化-------------------------------------------------------41．2中国保险市场主体的发展和构成-------------------------------------------------------61．3中国保监业监管现状------------------------------------------------------------------92中国保险市场存在的主要问题----------------------------------------------112.1中资企业主导的市场主体规模尚未成型，数量较少-------------------------------112.2保险投资品种较单一，收益不容乐观--------------------------------------------------122.3监管机构监管力度较小，缺乏必要的权威性------------------------------------------133中国保险市场的潜力与对策-------------------------------------------------123.1巨大的保险市场潜力--------------------------------------------------------------------123.2培育多主体的保险市场体系，进一步开放保险业。--------------------------------------133.3完善保险法律制度和保险监管，形成与国际接轨的完善的保险法律法规体系。------143.4加强保险宣传，同时适当减轻保险公司的税收负担------------------------------------144结束语谢词-------------------------------------------------------------------------------14参考文献-------------------------------------------------------------------------------17我国保险市场现状与对策分析第3页正文绪论中国改革开放以后，随着经济体制的改变、人民保险意识的加强和人民生活水平的不断提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。1中国保险市场现状及构成1.1中国保险业规模的发展及其变化1.1.1保险市场快速增长，诸多方面影响其结构变化自1980年至2006年，保费收入由快速增长渐趋转为稳步发展。短短二十多年保费收入从4．6亿元增加到1393．2亿元，年平均增长35．1％，远远高于同期国内生产总值9．7％的增长速度；2000年保费收入为1595．9亿元，增长率为14．5％，高于国内生产总值的8％。其中，财产保险保费收入增长尤为突出。从1980年的4．6亿元增加到1999年的521．1亿元，年平均增长28．3％；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0．016亿元，1999年为872．1亿元，年平均增长97．71％。尽管保费规模发展迅速，中国保险市场发展潜力十分巨大。截至2001年底，年保费收大学学士学位论文第4页入达到2112.28亿元，其中，财产险保费收入688.24亿元，人身险保费收入1424.04亿元。1980～2001年，年平均增幅达30％以上，其中人身险业务的增长速度快于财产险业务的增长：1992～2001年间，财产险业务年平均增长率为15％(与1992年中国人民保险公司财产险保费收入比)，人身险业务年平均增长率为29％(与1992年中国人民保险公司人身险保费收入比较)。以1997年为分界点，保险业务发生结构性变化。1997年以前财产险业务的比重一直大于人身险的比重，1996年的财产险保费占全年保费收入的61.50%，人身险保费收入占38.50%。1997年人身保险业务首次超过财产险业务收入，占全年保费收入的55.53％，财产险为44.47％。2001年人身险保费收入占全年保费收入的67.42％，财产险为32.58％。人身保险业务比重今后还有继续扩大的趋势。从市场开发程度看，2001年保险密度达到168.98元人民币，保险深度为2.2％，若按1999年世界保险业保险密度387.3美元和保险深度7.52%的平均水平计算，中国9万亿GDP的经济总量年保费收入应在6800亿元左右，而目前的年保费收入水平仅不足这一水平的1/3。其主要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低。1.1.2保险业务的险种不断新增，且险种主体发生改变1997年以来，保费收入逐渐从以财产保险业务为主，转向以人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58．27％，降为1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是银行存款利率下调，导致了人身保险保费收入大量增加。同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的89．12％，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55．33％；1998年、1999年分别占56％。有些地区的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70％。由以上数据不难看出，中国保险业务在险种增多的同时，其险种结构也在不断发生变化。财产险保费收入仍主要来自其传统主导险种。财产险的主要险种包括机动车辆综合险、企业财产险、货运险和人意险，保费收入占财产险总保费的85％以上。其中机动车辆综合险作为传统主导产品，所占比重基本稳定在60％左右并略呈上升趋势，2001年全年累计保费收入达421.72亿元，占财产险全年总保费的61.28％，较1999年增长1.84个百分点；企业财产险和货运险的比重略呈下降趋势；家财险等分散性险种的比重有上升的势头。截自2006年统计显示，车险所占比重还呈上升趋势。随着投资型险种的推出，人身险险种结构日趋多元化。1999年以前，以保障功能为主传统寿险产品占人身险年保费的90％以上。1999年以来由于包含保障和投资功能的新型寿险产品——投资连结保险、分红保险和万能保险相继推出，一方面使保费收入实现高速增长，2001年人身险保费较2000年增长42.15%；同时，险种结构发生变化，2001年传统寿险产品保费收入占全部人身险保险收入的比重从1999年的88.09%降至62.07%，而分红保险保费、投资连结险和万能保险占全部人身险保费收入比重则分别占到19.07%、7.49％和我国保险市场现状与对策分析第5页2.83％。1.1.3保险市场发展地区差异较严重中国经济发展不平衡，东部沿海地区发达、中西部地区相对落后的基本分布特征导致中国保险业发展也不平衡：以上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，保险需求量大、保险公司集中、竞争激烈，而中西部地区保险需求量孝保险意识淡薄，其保险业的发展也远远落后于东部地区。据统计，200