电子商务与金融6(自考)网上金融服务

第六章：网上金融服务本章学习内容网上银行网上金融信息服务网上证券网上保险6.1网上金融服务6.1.1网上金融的概念6.1.2网上金融在各国的发展6.1.3发展网上金融服务6.1.1网上金融的概念1.网上金融的定义网上金融（e-finance），又称网络金融，从狭义上讲是指在国际互联网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑的，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全，网络金融监督等诸多方面。2.电子金融的构成网络银行网络保险网上证券交易网上理财3.网上金融的特点首先，网上金融就是电子商务技术在金融服务业的应用。其次，在网络金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。再次，金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉。4.网络金融的优势1、实现网络金融可获取更多的销售收入2、实现网络金融可以降低经营成本6.1.2电子金融在各国的发展电子金融在各国的发展情况见下表（续前表）由上表可以看出：全球电网路金融正在迅速发展我国网络金融服务在各方面的发展都还相对滞后，急需加大发展步伐，尽快与国际接轨。6.1.3发展网上金融服务电子商务带动的金融服务有：金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理；保险业：代理服务、网上报价、理赔管理；投资理财业：网上证券交易、委托投资、财产管理；金融信息服务业：发布与统计信息，咨询、评估与论证管理。金融业相应的新兴业务有：安全电子交易系统服务企业、个人理财管理委托投资管理网络证券交易与管理网络外汇交易与管理电子商务时代的金融服务（1）家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。（2）企业在线银行：在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。（3）网上购物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费电子商务中的新兴金融服务网络融资与资本运作金融资讯服务综合金融服务信用评估服务金融安全认证服务网络安全支付服务金融公证、保全服务认证服务公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。认证范围：企业、个人、政府金融安全服务企业、个人安全系统构架安全卡识别体系安全财产管理安全保险保障体系综合性金融服务家庭金融服务(Quicken)企业金融服务金融分析决策知识与业务密切结合未来的金融服务Onlinetrade在线贸易internetplay直接网上支付financeinformation便捷的金融信息服务financemanagement网上理财marketanalysis市场分析、营销、评估与预测businessbank企业银行Homebank家庭银行6.2网上银行6.2.1网上银行定义、特征6.2.2网上银行的产生和发展的驱动因素6.2.3网上银行的特点6.2.4网上银行的发展6.2.5网上银行发展战略6.2.1网上银行定义、特征网上银行：是指通过因特网，将客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合，统一，安全，实时的银行服务，包括提供对私，对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易，非贸易的银行业务服务。特征：传统业务的实现银行间的业务处理突破银行传统的业务操作模式投资、理财等新业务的开发个性化服务企业发展服务商业过程支持个人服务系统6.2.2网上银行的产生和发展的驱动因素1.信息技术革命史网上银行产生和发展的根本原因。构建在因特网上的网上银行给商业银行提供了创造银行知识优势的平台，商业银行形成了全行业乃至整个金融服务业有别于其他行业或产业的无边界发展空间。2.网上银行是电子商务发展的需要提供便捷快速的支付服务提供安全可靠的支付服务提供符合要求的标准化信息服务网络银行对电子商务的支持支付活动信用活动经济发展决策与战略活动创新活动风险保护企业改造社会保障3.网上银行也是银行业自身发展的需要通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的满意度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。网上银行将以其拥有的广泛信息资源、独特的运作方式，为金融业带来革命性变革，网上购物、交易、支付、消费、理财、储蓄、信贷、结算、证券、保险等成为未来银行市场竞争的热点。网上银行将迫使银行业经营理念、方式、战略和手段发生巨大变革。6.2.3网上银行的特点与传统银行相比，网上银行具有如下特点：①降低了经营成本②不受时间和空间的约束③虚拟化的金额服务机构④拓宽了业务范围⑤使银行的经营观念发生变化⑥提高了管理水平从另一个角度来看网络银行的特点：1、无分支机构网上银行是利用Internet来开展银行业务，无需开设分支机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个角落。2、开放性与虚拟化利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。3、智能化网上银行是一种能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三A银行。4、创新化网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短。5、运营成本低开办成本低、处理业务的成本低。6、采用Internet/Intranet技术6.2.4网上银行的发展状况1995年10月18日在美国诞生了第一家网上银行--安全第一网络银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。受其影响，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。我国Internet发展较晚，但速度较快。到2000年底，Internet用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前，各家银行均积极发展自身网上银行的业务。我国网上银行的发展1.招商银行1996年推出了“一网通”，1999年9月又推出支付业务的全国联网。目前，招商银行的“一网通”已成为中国最具知名度的网上银行品牌。2.中国银行1997年在网上建立了自己的网站，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月6日完成了中国第一笔通过互联网实现的电子交易业务。1999年6月，推出电子钱包软件。3.中国工商银行1997年10月，在互联网上建立银行主页，2000年元旦前，中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网络银行的对公业务。2003年岁末，工商银行强攻网上银行，推出金融@家。6.2.5网上银行发展战略国外网上银行发展战略：1.大银行的网上银行发展战略⑴收购已有的虚拟网上银行⑵组建自己的网上银行2.社区银行的网上银行发展战略3.虚拟网上银行战略⑴全方位发展战备⑵特色化发展战略我国网上银行发展战略我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。一、经营环境比较1.Internet的社会普及程度不同2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。3.社会信用程度不同由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的虚拟环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。二、经营观念及内部管理制度比较由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时，其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。从上文分析可以看出，我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。面对明显不相适应的经营环境，现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。1.确立我国网络银行发展的战略目标根据发达国家银行业的实践经验，网络银行可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。我国网络银行应在借鉴国外发达国家的发展经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。2.确立传统银行与网络银行并行发展的战略现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。3.确立网络银行的科技发展战略，培养高科技金融人才4.确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立以客户需求为中心的经营思想，强化以客户满意为目标的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，根据客户需求变化积极进行金融创新，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。6.3网上银行业务6.3.1网上银行业务介绍6.3.2网上银行业务的运营模式6.3.3网上银行业务中相关风险及其管理6.3.1网上银行业务介绍世界著名的投资银行机构——美国高盛投资银行把网上银行业务分为4类；①基本业务，如余额查询，同一银行内部账户转移②较为高级银行业务，如详细账户明细，交费，对第三方支付，收单业务，银行业务通知，个人融资理财，个人化网页③利用因特网作为营销渠道，如存款产品，大额存单，消费信贷④利用因特网交*出售产品和服务。如，保险，银行信托产品，股票交易，互助基金。6.3.2网上银行业务的四种运营模式。①补充性服务渠道。这是网上银行发展的初级阶级的典型形态。这时的网上业务主要表现