农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

本科毕业设计论文题目农村信用社农户小额贷款存在问题及对策系别经济系专业金融学班级教改金融201班学号12121045学生姓名蔡明明指导老师闫奕荣本科毕业设计（论文）任务书题目农村信用社农户小额贷款存在问题及对策姓名蔡明明专业教金201学号121210451.毕业设计（论文）课题的主要任务：虽然农村信用社在开办小额贷款取得了不错的结果，但还存在着一些问题。本文应针对目前农户小额贷款的现状，对其中比较常见和重要的问题进行分析总结，并根据国内相关政策的理解提出具有针对性的对策和建议。2.课题的具体工作内容（原始数据、技术要求、工作要求）：1）收集整理资料。学生需要通过网络资源，搜集整理目前现有的与本课题相关的文献资料，并进行分析，发现未充分研究的领域加以研究，并拟订论文提纲，与老师讨论修改。2)经过反复沟通确定写作提纲以后，进行论文初稿的撰写，并及时提交给指导老师。3)讨论、反复修改论文。4)定稿。5)准备答辩。3.课题完成后提交的书面材料要求（论文字数，图纸规格、数量，实物样品，外文翻译字数等）：1）毕业论文全部字数不少于2万字，2）完成至少20000印刷符号的外文译文，3）需提交包括封面、任务书、中英文摘要、目录、前言、正文、致谢、参考文献和封底在内的装订好的正式论文，同时提交翻译材料。4.主要参考文献：[1]汪婉莉，甘谷县农村信用社农户小额贷款存在的问题和对策，[J],甘肃农业，2006.1[2]杨海英，完善农村信用社农户小额信用贷款的对策研究，[D]，黑龙江对外经贸大学，2010.6[3]李丽平，农村信用社农户小额贷款存在问题及对策,[J]，党史博采，2009.4[4]王景富，农村信用社推广农户小额贷款的实证研究，[J]，金融研究，2002.9[5]刘芳，甘肃农村信用社农户小额信贷中存在的问题与对策,[J],商，2013.3[6]高明，我国农户小额贷款发展问题及对策研究，[J],行政与法，2014.9[7]彭珍芳，论我国农村信用社农户小额贷款风险成因及对策，[J],企业家天地,2015.5[8]丛正，农村信用社对农户小额贷款的作用分析，[J],农机化研究，2011.1[9]印娜，农村信用社农户小额信用贷款的困境及对策,[J],产业科技论坛，2012.2[10]蓝宗文，农村信用社农户小额信用贷款问题探析，[J],福建金融，2009.2[11]PeterJ.Barry.Agriculturalfinance:Credit,creditconsequences.HandbookofAgriculturalEconomics.2001.要求完成日期：2016年5月13日指导教师（签名）：接受任务日期：2015年12月4日学生（签名）：摘要农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。关键词：农村信用社小额贷款农户ABSTRACTRuralcreditcooperativesfarmersmicrocreditisakindofsysteminnovationofruralfinancialfield,isthekeytocracktheChinesepeasanthouseholdloansproblem,isoneoftheimportantcapitalsupplychannelsforruraleconomicdevelopment.Ruralcreditcooperativesasthemainstayofruralfinancialreformstopromotesmallloans,totheagriculturalstructureadjustment,increasingfarmers’income,improvingruralcreditenvironmentandthedevelopmentofthelocaleconomyplaysanimportantrole.Onlytheruralcreditcooperativestakepositiveandeffectivemeasurestoincreasecreditinputtothefarmers,utilityandeffectiveplaytoloans,canreallyimproveandimproveruralfinancialservices,tosupportthedevelopmentofruraleconomy.Ruralcreditcooperativesfarmersmicrocreditloans,opentocreatethecreditvillagework,goodresultshavebeenachieved,butsomeproblemsstillexist,suchas:theriskintheloan,loaninterestrates,creditstrengthisweak,theanalysisoftheseproblems,onthepresentsituationofpeasanthouseholdmicrofinance,whichiscommonandimportantproblemisanalyzedandsummarized,andaccordingtotheunderstandingofthedomesticpolicyputforwardaseriesofcountermeasures,soastomaketheruralcreditcooperativessmallloansforbetterandmorehealthydevelopment.Keywords:Ruralcreditcooperatives,smallloans,creditvillage目录1绪论1.1研究背景和研究意义1.1.1研究背景1.1.2研究意义1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状1.2.2国外研究现状1.3研究的方法和内容1.3.1研究方法1.3.2研究内容2相关概念2.1农村信用社的相关概念2.1.1农村信用社的概念2.1.2农村信用社的性质2.1.3农村信用社的特点2.2农户小额贷款相关概念2.2.1农户小额贷款概念2.2.2农户小额贷款由来2.2.3农户小额贷款原则3国外小额贷款的发展及启示3.1国外小额贷款简介3.2国外小额贷款的理念3.3国外小额贷款的模式3.3.1孟加拉乡村银行模式3.3.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式3.4国外小额贷款发展对我国的启示4我国农村信用社农户小额贷款发展的现状和问题4.1中国农村信用社农户小额贷款发展历程4.2中国农村信用社农户小额贷款发展现状4.3中国农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题4.3.1贷款风险大4.3.2内部经营管理中存在的问题4.3.3小额贷款缺乏政策扶持4.3.4农村信用环境差5农村信用社农户小额贷款存在问题的对策建议5.1建立风险分担机制5.2加强农村信用社自身建设5.3加大政府的扶持力度5.4优化农村信用环境5.5充实和丰富农户小额贷款品种结论致谢参考文献外文原文及翻译1绪论小额信贷是我国农村金融发展的重要内容,对新农村的建设起到了重要作用。农村小额信贷从1993年发展至今,主要由一些金融机构和非政府组织来提供业务,当前主要包括农村信用社办理的农户小额贷款和联保贷款,农业银行办理的扶贫贷款以及一些非政府组织办理的小额贷款和扶贫基金等三种类型。尽管我国已相继出台一些措施来提高农村小额信贷业务的服务和管理水平,但是目前仍然存在一些问题,比如资金供给不足、行政干预严重、支农措施与农户需求不匹配等,有鉴于此,本文对我国农村小额信贷面临的问题进行分析并提出相应的对策。1.1选题背景及研究意义1.1.1选题背景20世纪60年代开始，不少发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务。但由于始终没有探索到既能为穷人提供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生存的途径。在20世纪70年代至80年代，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。前世行行长沃尔芬森教授曾经这样说过：小额信贷项目给全世界最贫困的村庄和人群送去了市场经济的震荡，这种有效消除贫困的信贷方式让全球的穷人和处于困境的弱势群体通过自己的劳动有尊严地走出了贫困。从我国大陆的视角观察，发展小额信贷，对于发展农村金融、缩小城乡收入差距、改变区域发展不平衡的局面，有着重大的意义。当前，“三农”问题已经成为制约中国社会经济持续发展的致命“短板”，在“三农”问题中，促进农民收入持续增长是有效解决“三农”问题的关键。经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长离不开金融的支持。所以，发展农村小额信贷己经成为关系中国经济全局的一个重要因素。可见，研究中国农村小额信贷可持续发展的问题具有重要的现实意义。2005年1月，中央1号文件明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额信贷组织”，2005年4月国务院发布了《关于2005年深化经济体制改革的意见》，更加明确提出：“探索发展新的农村合作金融组织，继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款”。1.1.2研究意义本文是在国家大力发展“三农”业务，提高农民收入的社会大背景下，通过总结国际小额信贷的成功经验，结合农村信用社农户小额贷款的管理体系和发展模式进行里剖析，在贷款定价方面进行了探索，并提出风险防范的建议和措施。在理论研究与实践操作层面具有以下意义：一是以孟加拉乡村银行为例，分析了国际上小额信贷发展的一般规律，总结可借鉴的成功经验，揭示里其对我国农户小额贷款的发展启示，对于探究我国农户小额贷款的发展轨迹，解决农民资金需求问题具有一定的理论意义。二是研究分析了农村信用社农户小额贷款现行的管理体系和发展模式，对农户小额贷款当前问题进行了探索，提出农户小额贷款存在问题的解决措施。对健全和完善农村信用社农户小额贷款管理体系和信贷管理制度，发展模式，业务实现可持续发展具有积极的实践意义。1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状国内现状及动态：目前我国向农户提供小额贷款的主要有以农村信用社为代表的金融机构、小额贷款组织、民间借贷(见图1.1)。图1.1农户小额贷款来源结构图Chart1.1Sourceoffarmer’samountloansframe对小额贷款公司的研究始于2005年进行小额贷款公司试点之后，在小额信贷研究成果的基础上，结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开。在2009年4月期刊网中以“小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27个搜索结果，其中1篇收录于中国重要会议论文全文数据库，26篇收录于中国期刊全文数据库，中国优秀硕士学位论文全文数据库及中国博士学位论文全文数据库中均无相关文章。截止2010年12月30日，也无小额贷款公司方面的专著。由此与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的，比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。1.2.2国外研究现状美国的社区银行也是小额信贷成功的典范。根据美国独立社区银行协会的定义，美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立、独立按市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。区域性是美国社区银行的本质特征，即社区银行仅在一定区域范围内提供金融服务。资金主要来源为所在区域的储蓄存款，其信贷资金也主要投向该地区内的建设以及居民生活、经济发展所需，有效缓解了地区资金外流现象，并且推动了该社区的经济发展。社区银行专职于特定区域的金融服务，具有良