我国第三方支付行业分析

204金融经济FINANCIALANDECONOMIC我国第三方支付行业分析杨文龙中南林业科技大学摘要：随着中国互联网事业和电子商务事业的快速发展，发挥着承上启下重要作用的电子支付也越来越受到人们的关注，其市场规模迅速扩大。第三方支付模式以其安全、稳定、快捷等优势逐渐成为电子商务中最广泛采用的支付形式。本文从第三方支付的发展概况入手，对第三方支付行业发展影响因素、行业主要特征、竞争结构进行详细研究和分析，并对行业前景和发展趋势做出预测。关键词：第三方支付；行业分析；互联网金融第三方支付行业在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色，涉足的领域越来越广，规模不断增大，实力不断增强，其为电子商务的发展和社会整体运行效率的提高做出重大贡献。一、我国第三方支付行业的PEST分析(一)政策法律因素分析央行监管不断加强，先后颁布了《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等一系列规范性文件，逐步建立完善支付机构监管报告制度、反洗钱监控制度、支付账户管理制度、备付金日常监管机制等，通过日常监管与牌照续展审查相结合的方式对第三方支付机构进行严格监管，对第三方支付的认证要求、支付限额、业务范围等规定更为明确，行业监管与自律体系进一步完善，监管趋于严格。(二)经济因素分析近十年来，我国宏观经济整体形势良好，居民消费指数处于高位，自2005年开始，第三方支付以井喷式扩张，消费者更愿意选择有价格优势的网络购物，对第三方支付行业而言也是一份助力。与此同时，电子商务领域发展迅速，竞争激烈，第三方支付行业呈现高速发展，并不断创新发展模式，拓展业务领域。(三)社会因素分析据CNNIC数据显示，截至2017年12月，我国网民规模达7.72亿，较2016年底增加了5734万人。网民中使用手机上网人群的比例由2016年的95.1%提升至97.5%。网民在线下消费使用手机网上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%，网上支付用户规模快速增长，尤其是手机用户支付规模增速更快。(四)技术因素分析创造性的技术会促成新产品的开发和应用，第三方支付行业中，业务竞争门槛较低，技术极易复制，在各大主要细分服务市场等方面的差异性越来越小，产品同质化现象明显。面对激烈的竞争，第三方支付企业除了要开发新的应用领域，必然要在技术上寻求突破，一方面是安全技术的突破，一方面是应用技术的突破，以保持行业活力，拉高企业间技术壁垒，创造优势。二、我国第三方支付行业的运营特征分析第三方支付是随着互联网交易发展起来的服务，但却逐渐发展衍生成一个行业。现在，第三方支付已经发展成为线上线下全覆盖、应用范围广泛的综合支付工具。目前，第三方支付的运营模式可分为如下两类。(一)以快钱为代表的独立第三方支付运营模式。此类支付平台独立于电子商务网站，没有担保功能，只是给用户提供支付服务和支付系统解决方案。独立第三方支付运营企业的直接客户是企业，通过企业来吸引消费者，相较于依托电商网站的第三方支付更为灵活、便利，能够积极地根据不同企业、不同行业的不同要求制定个性化的支付方案，使得行业上下游的资金周转更为方便，也让消费者付款更为便捷。(二)以支付宝为代表的有交易平台的担保支付运营模式。这种模式一般是第三方支付平台捆绑于大型电子商务网站，同时与各大银行建立合作关系，以公司的实力和信誉为交易双方的支付和信用中介，搭建安全、快捷、低成本的资金支付通道。虚拟账户这种模式的核心无论是第三方支付平台还是交易双方都需要先在平台开设账户，虚拟账户记录用户的资金变动和交易行为，以此形成的大量数据和信息以及与外部商户、外部机构互换大量信息，为支付宝构建信用体系提供了依据。三、我国第三方支付行业竞争特征分析(一)我国第三方支付行业市场份额分析2018年第1季度在交易份额方面，支付宝以23.83%份额居互联网支付市场首位，银联支付排在行业第二的位置，市场占有率达到23.53%；腾讯金融以10.14%的市场占有率位列第三，前三家机构共占互联网支付行业交易额的57.50%。三家机构总规模均呈增长态势，但由于其他支付机构在总量较小的前提下增速更加迅猛，也在一定程度上挤占了前三家巨头的市场份额。宝付在大金融行业持续发力，继续开拓互联网理财、消费金融、互联网保险、金融租赁、物流等垂直细分领域；同时，在跨境支付领域推出国际收款产品，不断扩大业务规模，各个业务条线的齐头并进，使宝付在本季度保持了强劲的增长态势。(见图1)图12018年第一季度年中国第三方支付互联网支付市场份额图(二)我国第三方支付行业竞争类型分析我国第三方支付正逐步进入巨头竞争时代。在牌照的监管下，第三方支付将不下转(第206页)206教学探讨TEACHINGDISCUSSION业服务、行政事业的常用业务，鼓励学生课下完成，加强实践教学，让学生通过更多行业业务的模拟训练，掌握一定的实际动手操作能力，提高学生的学习兴趣和自信心。(三)引入《基础会计》“课堂-案例-实验”一体化教学平台VCase基础会计“课堂-案例-实验”一体化教学平台，通过工业制造、房产建筑、商业服务、行政事业四个行业的会计核算内容，形成涵盖业务循环、账务处理和财务报告三个范畴知识模块体系的实验项目；以制造业会计循环实验为例，该实验包含制造业典型实务案例的企业沙盘，其中企业沙盘包含该案例公司的组织结构、业务逻辑结构，期初数据和一个期间的业务单据，按照日期动态展现案例企业发生的每笔业务，学生运用会计循环处理工具对企业沙盘产生的数据依次进行会计确认和计量，实验平台对学生每笔记账凭证的完整性和准确性进行校验，确保学生在正确进行会计确认和计量的前提下，逐步完成记账凭证、账簿处理和报表披露的各环节操作，实现基础会计的实验目标。(四)采用“真实业务贯穿教学始终”的实践化教学方法在教学中，从课程内容的设计、课堂教学的组织、课后布置作业、到课程考核，都强调以会计岗位为依托，以记账能力培养为主线，以真实企业真实经济业务为主体。从有真实背景资料的企业全过程经济业务入手，每个核算环节分解为具体的任务，每个任务都是通过真实的业务单据来支撑。教师课前有计划的将有关真题业务抛给学生，对学生进行分组，布置好任务，让其在课后独立或者分组讨论来完成；课上，老师围绕真题案例进行知识点的讲解；课下，学生继续完成真题业务的核算工作；教师定期进行答疑和检查。学生通过对真题业务的操作和分析，亲自完成实际业务记账的全过程，形成凭证、账簿、报表等成果。以真实业务和分组合作激发学生的兴趣，从而实现学生的自主学、动手学，以培养学生的会计岗位能力和素养。(五)改变教师的教学理念，培养优秀的双师型专业师资队伍在仿真教学中坚持“做中学”原则和“基于项目的教育和学习”方法。发挥情境式教学与任务驱动教学、讨论式教学以及项目教学等多种教学方式的协同效应。定期对教师进行实务操作、案例开发以及多媒体技术、网络技术等方面培训；鼓励教师到典型企业顶岗实习，争取“双师”资格；制定一系列激励措施，调动教师参与仿真教学的积极性和主动性；邀请校外专家走进课堂。重构教学团队，培养了适应仿真教学需要、具有创新能力的专业师资队伍，解决了师资结构不合理、教师教学能力以及创新能力不足等问题。财参考文献：[1]胡峤，肖家建.基于“MOCC”条件下基础会计教学探索[J]．商业会计，2018(14).再是小公司也能够承担的，一系列的兼并、收购和融资浪潮即将展开，在第三方支付领域更多的将是巨头们的竞争。一种是类似支付宝、快钱、易宝支付等市场化形成的巨头，一种是依托自身的巨大资源形成的巨头如电信运营商支付以及可能的中石化、中石油等资源巨头新申请的支付平台。四、我国第三方支付行业的前景与发展趋势我国第三方支付行业经历十多年的发展，积累了经验和市场，创新了发展和思路，可以预见未来还有广阔的前景，发展趋势良好。(一)我国第三方支付行业业务模式将呈多元化发展从市场整体竞争格局看，第三方支付行业集中度较高，寡头垄断市场趋势明显，将逐渐进入巨头竞争时代。从业务模式转型看，第三方支付行业将呈出业务多元化、金融化的发展趋势。第三方支付公司利用其长时间积累的客户商业完整信息，可以很容易的以非常低的成本与相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。(二)我国第三方支付行业的应用领域将不断拓展和创新面对激烈的竞争，各第三方支付企业必然要谋求开发新的应用领域，随着跨境网购市场不断发展，国内消费者对进口消费品的需求不断攀升，跨境支付领域也会成为第三方支付企业下一个主战场。第三方支付企业与各产业链的不同环节的合作将不断深入，将可能汇聚并整合产业链上下游企业的数据，进而提升第三方支付企业在产业链中的作用，促进第三方支付行业的发展。(三)我国第三方支付行业的支付方式将不断创新移动互联网浪潮已然来临，第三方支付行业必然会顺势而为，创新支付方式，主力布局移动支付，打造以移动支付为核心的线下支付方式。随着以移动支付为核心的线下支付方式的不断发展，第三方支付将通过账户打通整合线上线下资源，不仅能够为用户提供一体化的智能服务，还将有助于第三方支付企业打造O2O的支付模式。财参考文献：[1]王哲，周均旭.我国第三方支付的发展现状与对策研究[J].改革与战略，2011(08)：68-71.[2]刘建伟.第三方支付平台风险控制问题探讨[J].金融理论与实践，2010(12)：64-67.[3]钟伟，顾弦.第三方支付的创新趋势与监管思路[J].中国金融，2010(12).上接(第204页)