中德住房储蓄银行

中德住房储蓄银行一．背景简介中德住房储蓄银行是一家2004年成立于天津的中外合资股份制商业银行，其合资中方为中国建设银行股份有限公司，合资外方为德国斯威比豪尔住房储蓄银行有限公司，该公司是欧洲最大也是运作最成功的住房储蓄专业银行。中德住房储蓄银行在我国发展的初期，其业务范围主要集中在天津市，现在随着其业务范围的扩大，中德住房储蓄银行有意进军湖北的住房金融市场。二．业务特点由于中德住房储蓄银行从本质上说来还是一家住房储蓄银行，因而其业务特点主要体现在以下几个方面：1.先存后贷要求住房储蓄客户首先要在中德储蓄银行有一定的存款，只有其存款数额达到了该银行的最低规定标准之后该客户才有资格向中德住房储蓄银行提出住房贷款的申请。2.低存低贷所谓”低存”就是客户存在中德储蓄银行的存款利率是低于当期现行定期存款利率的，而“低贷”是指如果中德储蓄银行的客户从向该银行申请住房抵押贷款的贷款利率是国内各种住房贷款中利率最低的。3.固定利率固定利率是指一旦客户与中德住房储蓄银行签订了合同，客户的存、贷款利率就被确定下来了，以后不管市场利率如何变动都不会受到影响。4.灵活方便灵活方便指的是参与住房储蓄以及办理贷款和还贷的手续非常的简便，并且住房储蓄贷款还可以和其他个人贷款组合使用，也可以根据顾客的需求进行变更、分拆和转让。三．运行机理1.签订合同这里要根据客户的住房需要和储蓄能力与住房储蓄银行签订《住房储蓄合同》，随后每个月储户都要有规律的进行储蓄，该合同一经签订，储户就有了日后从该银行获得住房贷款的权利。由于住房储蓄银行独特的先存后贷特点，因而该合同上有两个金额，一个是存款额（存款+利息）和贷款额（合同额-存款额）其中贷款额约占合同额的50%。整个合同实行的是固定利率和低存低贷政策，所以通常贷款利率比存款利率高出了2.75个百分点，存款利率一般为1.25%-2.5%，贷款利率为2.75%-5.25%，但仍然低于市场贷款利率。2.存款阶段在该阶段，借款人只需要把一定的款项存入住房储蓄配贷资金库就可以了，只要保证每个月至少有合同规定中的存款数额就可以了，并且还可以获得一部分利息。3.配贷阶段当住房储蓄银行对于客户的抵押物和资信状况进行审核之后，可以将客户的住房储蓄存款和住房储蓄银行所提供的贷款一道发给客户，这里配贷资金的来源主要包括存款、利息、补贴资金、还款额以及必要情况下从其他商业银行拆借的资金和其他资金。这里对于配贷条件只有两个要求：一是存款额必须达到合同额的50%，二是要达到最低评价值。4.贷款阶段经过配贷之后，客户就可以获得相应的贷款，由于合同选择的不同，可以以不同的优惠利率来偿还贷款本金和利息，整个还款期内的利率是不变的，而且客户还可以随时选择提前还款。结构图：四．入鄂产品方案要点五．合同储蓄机制的具体体现六．方案的亮点七．方案存在的不足八．方案之所以不完全的理由