重大疾病保险条款深度解析(杨帆)

重大疾病保险条款深度解析汇报人：杨帆重疾险是投保时最令人头疼的险种了，它的保障内容比较多，同样的坑也很多。并且重疾险大多是长期型产品，买一份要保好几十年的，如果稀里糊涂就买了，之后遇到问题可就麻烦了。为了避免大家少走弯路，结合了自己的经历，以及每天收到的保险咨询，总结了以下几个购买重疾险的常见误区：疾险的常见误区：误区1：疾病种类越多越好误区2：赔付次数越多越好误区3：无病返本更好误区4：大保险公司的更好误区5：保额买10万就好引言误区1：疾病种类越多越好这是初涉保险时最容易出现的疑问，有些朋友以为疾病种类越多，保障范围越广，理赔时更好理赔。事实上，疾病种类数量与一款产品的好坏关系不大。保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花，理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会宣布保险行业于即日起开始使用统一的重大疾病保险的疾病定义及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称“《规范》”）保监会规定的25种重大疾病（看病费用和发病率）看完这些，你可能会默默滴说：怕啥，我有医保！医保？？？看来你是没住过院，没试过医保报销！！如果上面最大的三角形看成我们去医院的花费，那么这笔花费基本可以划分为如下五个部分：1.绿色的起付线以及下方绿色三角形指你在医院必须自己承担的最低费用，一般在500~1000元不等，按照各地区和医院等级有所差异；2.蓝色的封顶线以及上方蓝色梯形指医保最多帮你承担的花费，一般在20万元左右；“那么在起付线和封顶线之间的区域就全保了吗？”你想多了...绿色起付线和蓝色封顶线之间的这块区域还得再分出三块来：3.左边粉色区域的自费药部分指医保不给报销的药品，包括15%的乙类药，丙类药，进口药，特效药还有先进设备及服务等；4.右边紫色区域的自付部分扣除自费药部分后，可报销医疗费用乘以报销比例（报销50%~70%）后，剩余的部分（剩余30%～50%）需要由我们自行承担；5.中间橙色长方形的医保报销部分这里才是真正医保可以报销的范围。也就是上面提到的可报销医疗费用乘以报销比例（50%~70%）。除了疾病种类的数量以外，其实我们真正应该关注的是对疾病的具体定义。例如同样急性坏死胰腺炎疾病，不同保险产品在定义上略有出入：▶▷A产品的疾病定义如下：（反面案例）被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。▶▷B产品的疾病定义如下：（正面案例）这款重疾险的疾病定义就比较广泛，只要进行了手术就能予以理赔，不一定是开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。总结：对于疾病定义上面的一些差异，一般消费者在购买保险时很难发现，但真正到理赔时，才会显现出来。因此，强调重大疾病XX种实际上意义不大，深究具体的疾病定义才与理赔息息相关。某银安盛人寿的御立方三号、御立方五号、御如意、御享人生，和某康人寿的多倍保（又名多啦A保）里的两个重大疾病的定义：是不是觉得这两个不赔70周岁以后也没什么大不了？如果你知道阿尔兹海默症俗名为“老年痴呆症”（严格来说还有其他痴呆，但阿尔兹海默症约占痴呆总病例的50%~70%以上），在老年人所患的所有疾病中，发病率排名第4或者第5呢？我想你一定会问候他娘！误区2：赔付次数越多越好“XX产品只赔了3次，我想要赔5次的。”有些朋友会盲目地追求多次赔付，认为赔付次数越多越划算。而事实上，理赔次数并不是越多越好。单次赔付和多次赔付单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的；而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不起几次大病了，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。多次赔付之间的差别多次赔付的产品也是各有不同。跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势，给了未来更多的保障；但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率”的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。总结一下：多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。误区3：无病返本更好“如果没生病，这钱能退给我吗？”“我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病，无病返本”的认知。对于返还型产品，也不能说它不好，只是说它不一定适合你。▶▷从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱去做投资，所衍生的收益，羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半来。▶▷从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了，就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。保险公司不是慈善组织，所有产品都是经过精算的。所以，想占保险公司便宜？我看没这么容易吧~误区4：大保险公司的更靠谱“有没有X安这种大保险公司的产品？”“这个保险公司怎么从来没听说过？靠不靠谱？”保鱼君回答：小保险公司也是靠谱的，小保险公司的产品也是可以买买买的！1、小保险公司也靠谱保鱼君知道许多朋友只是有些顾虑，重疾险是长期险，短则二三十年，长则保至终身，如果保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办？大家可以放宽心，以上担忧均不会发生。根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公司，都是不会破产的。如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾，保单的法律效应是不会改变的，该赔还是得赔。举个栗子：2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。另外，保监会也会对保险公司进行严格监管，力保保险公司的偿付能力充足，不会出现“赔不起”的情况。举个栗子：在今年年初，安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪，安邦集团被保监会监管一年。在接管后保监会发现安邦虚假注资，为确保偿付能力充足，维护保险公司的稳定经营，2018年3月28日，保险保障基金向安邦集团增资608.04亿元。2、不同保险公司的定价差异如果多了解了几个产品之后，你可能就会明显感觉到，在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。这也是为什么许多朋友对小保险公司存在疑惑的原因：价格低这么多，是不是产品不好？▶▷实际上，保险产品的定价与许多因素有关，其中有一项就是运营成本。大保险公司规模大，有众多分支机构，品牌广告也打得响亮，因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本，成本高了，自然产品定价也高。小保险公司因广告少，节省了运营成本，那么产品价格也可以再降低一些，以寻求市场竞争力。▶▷从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到了保单上的理赔要求，那么无论保险公司规模大小，都没有权力阻碍理赔。总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。“有没有某安这种大保险公司的产品？”“这个保险公司怎么从来没听说过？靠不靠谱？”回答：小保险公司也是靠谱的，小保险公司的产品也是可以买买买的！小保险公司也靠谱我知道许多朋友只是有些顾虑，重疾险是长期险，短则二三十年，长则保至终身，如果保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办？大家可以放宽心，以上担忧均不会发生。根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公司，都是不会破产的。如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾，保单的法律效应是不会改变的，该赔还是得赔。举个栗子：2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。另外，保监会也会对保险公司进行严格监管，力保保险公司的偿付能力充足，不会出现“赔不起”的情况。举个栗子：在今年年初，安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪，安邦集团被保监会监管一年。在接管后保监会发现安邦虚假注资，为确保偿付能力充足，维护保险公司的稳定经营，2018年3月28日，保险保障基金向安邦集团增资608.04亿元。不同保险公司的定价差异如果多了解了几个产品之后，你可能就会明显感觉到，在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。这也是为什么许多朋友对小保险公司存在疑惑的原因：价格低这么多，是不是产品不好？▶▷实际上，保险产品的定价与许多因素有关，其中有一项就是运营成本。大保险公司规模大，有众多分支机构，品牌广告也打得响亮，因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本，成本高了，自然产品定价也高。小保险公司因广告少，节省了运营成本，那么产品价格也可以再降低一些，以寻求市场竞争力。▶▷从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到了保单上的理赔要求，那么无论保险公司规模大小，都没有权力阻碍理赔。总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。误区5：保额买10万就好“我预算有限，先买个10万就好。”虽然保险没有明确的法律规定要买多少保额，但每次看见这些购买低保额的朋友都有点心痛，更别说展业过程中还遇到过购买1万保额的人。保额要买多少？首先您得先想一想生一场大病需要花多少钱。我们购买保险的目的，就是希望当风险来临时，我们有足够的资本去维护自己的家庭。如果购买的保额不够，无法弥补风险带来的损失，到时候受伤的还是自己身边最亲近的人。据不完全统计，现在对于癌症的治疗费用，保守估计在20万-30万。这还只是治疗费用，还不包括营养费、误工费等其他费用。癌症治疗是一个长期过程，即使治好了也有复发的风险。即使出院了，也不能马上去工作，需要继续休养、定期复查等。因此，如果罹患一场癌症，我们所需要的费用应远不止这二三十万。如果想要寻求更好的治疗，那至少要50万；如果想要出国治疗，准备100万可能都不够。因此我的意见是：▶▷在购买重疾险时，最低保额应当是30万，至少要达到最基本的治疗标准。▶▷当预算充足时可以保额再往上叠加，如果想要覆盖治疗费用损失和生活开销上的损失，购买50万保额左右是比较建推荐的选择。▶▷如果现在的预算实在紧张，可以适当缩短保障期限。例如先购买足够保额的定期重疾险，等未来经济收入好转了再入手终身型重疾险；若保障30年预算太大，可先选择保障10年、20年，缓解经济压力。“轻症的疾病定义有哪些坑？鉴于疾病定义内容比较多，就先拿轻症疾病定义下手吧：什么是轻症疾病？轻症定义里可能会出现哪些坑？哪些常见的轻症疾病有坑？有哪些看似坑，实际上不坑的设计？什么是轻症？你以为的轻症和保险里的轻症有些朋友对轻症有误解，认为轻症就是小毛病，小毛病就算轻症。实际上，在保险条款里的轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实已经比我们普通认知里的“小病”要严重得多。例如原位癌，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症，不会转移，直接切除就完全可