个人消费贷款讲义

个人消费贷款讲义概述•一、分类•个人消费信贷是银行提供的用于满足个人消费支出和投资经营资金需求的综合贷款服务的贷款产品组合.•包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学外汇贷款、质押贷款、个人投资经营贷款、个人信用循环贷款、个人抵（质）押额度贷款、个人委托贷款等产品二、品牌是消费信贷业务营销服务模式的统一品牌和对外名称，以网点和自身营销队伍为主渠道，以现有客户资料为基础，直接面向客户销售和提供产品与服务三、渠道•网点、理财中心、定向直销、网上申请为主的四种渠道•前三种作为近期营销的主渠道四、主要消费贷款产品简介•（一）、个人住房贷款•1、个人一手房贷款•2、个人二手房贷款•3、个人住房公积金贷款•4、个人商业住房贷款•（二）、汽车贷款•1、个人消费类汽车贷款•2、个人营运类汽车贷款•3、法人购车贷款现状•一、目前各家银行开展主要消费信贷品种：个人一手房贷款、个人二手房贷款、个人住房公积金贷款、个人商业住房贷款、个人消费类汽车贷款、个人抵（质）循环贷款、个人小额存单质押贷款。流程•某商业银行个人一手住房贷款业务流程•一、法律依据•1、《中华人民共和国商业银行法》•2、《中华人民共和国合同法》•3、《中华人民共和国担保法》•4、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》二、原则•1、部分自筹•2、有效担保•3、专款专用•4、按期偿还三、贷款对象与条件•（一）、个人一手住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。•（二）、申请个人一手住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：•1、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；•2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、贷款对象与条件•3、已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）应同时提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件（项目与贷款人有按揭合作协议的除外）；•4、必须支付不低于所购住房全部价款20％以上的首期购房款•5、提供经贷款人认可的有效担保；•6、贷款人规定的其他条件四、贷款币种、限额、期限与利率•1、贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币的借款人应具有外汇还款来源。•2、贷款成数：一手个人住房贷款的最高成数不得超过所购住房价值或评估价值的80％，单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。•3、贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。四、贷款币种、限额、期限与利率•4、贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率，可在人民银行规定的范围内进行浮动。外币个人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率确定的贷款利率计息，每满一年或半年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年（半年）度利率。两种住房贷款还款方式比较•1、等额本息还款法，即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月计算公式：•还款月数•贷款本金*月利率*（1+月利率）•每月还款额=————————————•还款月数•（1+月利率）-1两种住房贷款还款方式比较•2、等额本金还款法（利随本清），即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款计算公式：•贷款本金•每月还款额=——————•贷款期月数•+（本金-已归还本金累计额）*月利率五、贷款申请与审批•（一）、申请个人住房贷款时，借款人应提出书面申请，并提供以下资料：•1、借款申请书；•2、具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居留证件）；•3、支付所购住房首期购房款的证明；•4、购买住房的合同、协议或其他有效文件；五、贷款申请与审批•5、贷款人认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄薄等的原件或复印件）；•6、借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件；•7、保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明；五、贷款申请与审批•8、开发商证明借款人所购期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）的建设和销售文件资料（项目与贷款人有按揭合作协议的除外）；•9、授权贷款人查询中国人民银行个人征信系统并记录查询结果的相关文件；•10、贷款人要求提供的其他证明文件或资料五、贷款申请与审批•（二）审批•1、业务经办机构受理借款人的住房贷款申请后，应根据个人住房贷款审批标准和信贷规则对借款人及其提供的资料进行认真调查核实，对授信进行初步分析,并对各类资料的真实性、准确性、完整性负责。•2、个人一手房贷款经业务经办机构发起后,报消费信贷中心,由审批人审批。对不符合条件的借款申请退回业务经办机构。五、贷款申请与审批•3、贷款经审批同意后，业务经办机构应及时通知借款人和担保人签署《借款合同》与《抵押合同》、《质押合同》或《保证合同》，填写借款借据、抵（质）押登记等申请表，缴付相关费用。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。对不同意贷款的，消费信贷中心应出具不批准贷款的书面意见，并及时通知业务经办机构，由业务经办机构向借款人说明不予贷款的理由，并退回有关申请资料。六、贷款担保•（一）、个人一手住房贷款的担保方式为：抵押担保、质押担保、保证担保、其它贷款人认可的担保方式。借贷双方可根据具体情况协商选择担保方式。原则上个人住房贷款只能选择一种担保方式。如接受两种担保方式，贷款人应要求保证人对全部债务提供担保，并明确表示放弃其抗辩权。六、贷款担保•（二）、以抵押方式申请贷款的，抵押权人和抵押人应当以书面形式订立抵押合同。抵押物和抵押合同应当符合《中华人民共和国担保法》中的有关规定。抵押物首先应是抵押人所拥有的房屋或预购房屋；其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款人认可的其它依法可以抵押的财产（不包括动产抵押）。六、贷款担保•1、以房屋设定抵押权的•2、以土地使用权设立抵押权的，•3、抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）等，均由抵押权人执管并承担保管责任。•4、抵押物发生继承、遗赠的，•5、以房屋所有权和土地使用权设定抵押的，六、贷款担保•6、以质押方式申请贷款的，质押方式可以是动产质押或权利质押，质权人和出质人必须签订书面质押合同。•7、用于抵(质)押的财产,需要估价的,可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行估价。七、贷款发放与偿还•1、借款申请获得批准后，业务经办机构应通知借款人（包括财产共有人）、保证人及其它有关当事人在约定的时间与贷款银行签订有关法律合同和办理用款手续，并开立贷款帐户。•2、贷款发放。在《抵押合同》、《质押合同》或《保证合同》生效后，贷款人应按《借款合同》约定直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用帐户。七、贷款发放与偿还•3、贷款偿还。贷款人与借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的帐户中扣收贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月偿付贷款本息。•4、还款方式：偿还贷款本息的方式可选择一次性还款法、等额本息还款法和等额本金还款法。借款人可与贷款人协商选择还款方式。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。七、贷款发放与偿还•5、提前还款处理。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前向贷款人提出部分或全部提前还款申请，贷款人可按合同约定按提前还款金额收取一定比例的费用。•6、贷款重整处理。借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可提前30个工作日向贷款人申请进行债务重整，即调整贷款期限和每期还款数额。重整期限和已还款期限之和不得超过30年。贷款重整原则上不超过一次。重整后的贷款金额应小于原借款余额，贷款利率执行原贷款发放日至重整后的贷款到期日的同档次期限利率。如贷款重整涉及贷款期限的变更，除非担保合同另有约定，应取得担保人的书面同意。八、借款合同的变更和终止•1、借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。•2、借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止30日内，贷款人应约同有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记（或备案）或出质登记的手续，返还权利凭证，通知保证人，借贷关系、抵押/质押担保或连带责任保证关系即告终止。风险管理•一、消费贷款风险分类五个级别的定义•1、正常类贷款的定义为：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。•2、关注类贷款的定义为：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。•3、次级类贷款的定义为：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。一、消费贷款风险分类五个级别的定义•4、可疑类贷款的定义为：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。•5、损失类贷款的定义为：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。二、消费贷款五级分类认定标准•1、还款付息正常没有逾期的贷款整笔认定归为正常类；•2、逾期3个月以内1-90天的贷款整笔认定归为关注类；•3、逾期3个月（含）以上6个月以下91-180天的贷款整笔认定归为次级类；•4、逾期6个月（含）以上1年以下181-360天-360天以上的贷款整笔认定归为可疑类；•5、逾期361天以上的贷款整笔认定归为损失类；。三、虚假贷款的表现形式：•1、内部关系人贷款。通过公司内部员工或员工亲属参与购房、购车，并以个人名义向银行申请贷款，由公司统一负责偿还。•2、外部关系人贷款。通过关联企业（子公司、母公司、建筑单位或业务往来企业等）的员工或员工亲属以个人名义向银行申请贷款，由房地产公司或汽车经销商统一负责偿还。•3、伪造借贷款人资料。开发商或汽车经销商借用或恶意使用他人身份资料申请贷款。三、虚假贷款的表现形式：•4、开发商或汽车经销商统一划拨首付款或还款•5、拔高楼价或车价蓄意制造“零首付”•6、恶意重复售楼售车、售后再抵、抵后再售•7、虚拟交易事实、转移信贷资金