信贷制度集中学习辅导(第4期)

1信贷制度集中学习辅导第四期中国农业发展银行河北省分行信贷制度集中学习月活动办公室2009年12月18日第二单元信贷制度知识问答信贷业务操作流程四——审议、审批1、贷款审议的责任部门及职责？答：贷款审查委员会，是贷款审议的责任部门。主要职责：(1)信贷事项是否符合国家有关政策、法律、法规以及总行有关规定；(2)信贷事项办理是否符合操作流程，是否与信贷授权有关规定相符；(3)信贷事项的风险及风险防范化解措施是否落实，是否具有偿还能力；(4)信贷事项其他需要审议的问题；(5)负责指导贷审委办公室的工作。2、贷款审议基本操作程序？答：基本操作程序：提请召开→确定人员→分发资料→审议→出具审议结果（贷审委主任或副主任审核）→根据审议结果做2好后续工作。3、贷审委审议范围？答：除以下信贷事项不需要进行审议外，其他信贷事项均需提交有权审批行贷审委审议：（1）保证人信用评级。（2）政策性贷款的用信和展期。（3）公开授信额度内的用信。（4）以下列动产或权利质押的信贷事项：①本、外币存款质押；②交存100%保证金，并由我行专户管理；③国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票等票据质押；④总行规定的其他动产或权利质押。4、贷审会参加人员？答：贷审会参会人员由主持人、出席人员和列席人员构成。一般由主任委员主持，主任委员不能出席时，由副主任委员主持。参会贷审委委员为出席人员，行长（或主持工作的副行长）可列席贷审会。贷审办相关成员、客户部门调查人员、信贷审查部门审查人员、独立审查官和咨询专家为列席人员，必要时信贷事项上报行调查人员可列席贷审会。贷审会单个信贷事项表决人数总行不少于11人，省级分行不少于9人，二级分行不少于7人。各级行贷审会单个信贷事项表决人数必须达到规定人数方可召开。5、贷审会保密制度？答：对贷审会审议情况要严守秘密，任何人不得泄露贷审会3的审议情况。未经批准而透露审议情况的，要严肃追究有关人员的责任。审议、宣读表决结果时除贷审办相关人员外的列席人原则上要退场。6、复议项目特别规定？答：（1）需贷审会复议的信贷事项，由客户部门就贷审会提出的相关问题进行补充调查或评估后，送信贷部门审查，信贷部门审查、审核后提交贷审办，由贷审委组织复议；（2）同一信贷事项只能复议一次；（3）复议时原则上参会人员是该项目原审议人员。7、独立审查官岗位设置及职责？答：岗位设置：总行、省级分行和具有信贷审批权限的二级分行可根据业务需要设置信贷独立审查官，独立从事信贷业务审查，为有权审批人审批信贷业务提供智力支持和决策参考。主要职责：(1)负责对本级行审批权限内需经独立审查的信贷业务进行审查；(2)在审查范围和职责内向有权审批人提出信贷事项决策参考意见和建议。8、独立审查基本操作程序答：（1）本级行客户部门完成信贷业务调查（评估）后，向审查官送调查（评估）报告及相关材料。（2）本级行资金定价部门、信贷审查部门和法律事务审查部门在完成各自相关信贷事项审查后，分别将利率审查意见、信贷审查意见和法律审查意见送审查官。（3）贷审办在组织召开贷审会时要通知审查官列席贷审会。4（4）审查官在进行独立审查时，可根据需要到客户进行延伸调查。（5）审查官在信贷业务审批前向有权审批人提交信贷审查意见和建议。（6）审查官呈交给有权审批人《中国农业发展银行信贷独立审查意见表》，由有权审批人进行保管，年终密封后交本级行信贷管理部门归档。未经有权审批人同意，任何人不得调阅审查官的审查意见。9、审批岗位设置及职责？答：有权审批人，一般由有权审批行行长或主持工作的副行长担任。主要职责：（1）对信贷事项进行审批，承担最终决策责任。（2）在CM2006系统中，承担授信和用信最高签批人、评级和押品评估审定人角色。10、审批基本操作程序？答：参阅贷审委审议结论→审批纸文本→（贷前条件落实）→CM2006系统签批（审定）。11、贷款报备的责任部门及职责？答：(1)报备行贷审办，是信贷事项的报备和下达审批通知的责任部门。主要职责：①根据本级行审批权限，整理审议结果及相关资料，上报审查行；②落实审查行的审查意见和要求；③对报备通过的事项，及时下达审批通知。(2)审查行贷审办（或相关部门），是信贷事项报备审查的责5任部门。主要职责：①审查报备表及相关资料，提出审查意见；②反馈审查结果。(3)审查行有权审签人对否决的报备信贷事项进行签批。主要职责：对否决的报备事项进行审签。12、贷款报备基本操作程序？答：报备→报备审查→反馈审查意见→批复通知。13、报备范围？答“报备行上报的贷款，必须经报备行贷审会审议通过并经有权审批人审批后方可上报。贷款报备的具体范围依据授权文件和其他相关规定确定。14、报备审查要点及审查意见要求？答：审查要点：审查行贷审办（或相关部门）人员要及时查收下级行上报的贷款报备表，借助CM2006系统中的客户基本信息、调查环节相关信息内容开展审查。对审查发现存在疑点的，及时要求报备行做出解释和说明。报备审查要点：(1)贷款范围和贷款条件把握是否准确；(2)审批权限和办贷流程是否符合相关规定。审查意见要求：(1)无异议或提出附加管理要求的，由贷审办（或相关部门）负责人审签；(2)存在下列问题之一的，可提出否决意见，否决意见需经审查行有权审签人审签。①报备贷款业务不符合国家政策和法规，或不属于我行贷款对象和支持范围的。6②报备贷款业务超过报备行审批权限的。③贷款办理不符合有关贷款审批程序的。④报备信贷事项存在明显不符合农发行信贷管理有关规定情况的。15、报备审查意见反馈方式？答：审查行对报备行信贷事项报备的审查意见一般采用电子邮件方式反馈。审查行填写《信贷事项报备审查意见通知书》，通过电子邮件发送给报备行。报备行在收到审查行报备审查意见通知后，方可办理信贷事项的后续手续。16、信贷事项报批材料有关要求？答：(1)报批材料必须真实、完整、及时、规范。(2)报批材料中所反映的最近月份的内容和数据距离客户部门向审查部门提交日的时间间隔原则上不得超过3个月（含）。(3)新项目报批材料要求。①上报行（上报行指向有权审批行报批信贷事项的下级行）报批信贷事项的《信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》。上报行《信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》必须一书一事。②贷款调查（评估）报告（以下简称调查（评估）报告）。调查（评估）报告的内容和体例应参照总行有关规定撰写，其封面和目录应参考附件3-3的格式和相关规定编制。调查（评估）报告应列示调查（评估）人员名单并由客户部门负责人签字认可后提交审查部门。7③其他报批材料按照《信贷项目报批材料清单》及相关规定提供。(4)复议项目报批材料要求。①客户部门提交复议项目报批材料时，应向审查部门出具经客户部门负责人签字的《落实情况说明》，《落实情况说明》需明确回答审议意见所提出的问题。②与落实审议意见相关的证明材料。(5)变更项目报批材料要求。①客户部门出具经客户部门负责人签字的关于项目变更的书面意见。②与项目变更相关的证明材料。(6)展期项目报批材料要求。展期项目报批材料参照流动资金贷款报批材料的特殊规定执行。(7)报批材料应按照总行信贷档案管理的有关规定和本办法相关要求整理。报批材料中除客户部门出具的调查（评估）报告外（调查（评估）报告单独编制页码），其余材料（包括上报行行发文）按信贷档案管理的要求分卷装订（A4幅面、左面装订），在有内容的每页外上角统一编制页码。报批材料封面和目录按附件3-2格式，每卷材料的装订顺序按照《信贷项目报批材料清单》顺序装订。审查过程中需要补充报批材料的，补充材料按上述要求单独编码装订。(8)客户部门提交报批材料时应同时提供调查（评估）报告（或落实情况说明、项目变更意见、项目展期意见）的电子文档。8需要补充报批材料的，客户部门应同时提供报批材料补充说明的电子文档。(9)报批材料凡是复印件（有内容页）必须加盖“与原件核对无误章”并由调查（评估）人签名确认，下同。“与原件核对无误章”中的签名人应为调查（评估）小组成员。信贷业务操作流程五---------信用发放与支付1、哪级行是信用发放及支付阶段工作的执行部门，具体负责什么工作？答：开户行是信用发放及支付阶段工作的执行部门，负责信用发放和资金支付信贷审核工作。2、简答信贷发放及支付业务办理流程？答：贷前条件落实→贷前条件落实审查、复核、签批→CM2006签批→签约→办理相关手续→法律事项审查→办理用信手续及放款→支付。3、在借款人落实增加注册资本金贷前条件时，应提供哪些资料？答：借款人增加注册资本金情况，应由客户提供有资质机构出具的验资报告。实行公司制的客户，需要提供股东大会（董事会）关于增加注册资本的决议、公司章程变更资料。主办客户经理应核查客户注册资本增加的账务处理情况并收集账务处理凭证。4、客户部门负责人应核实贷前条件落实情况，重点核实哪些内9容？答：（1）、真实性。核实相关资料复印件与原件是否一致。核实人认为有必要，应进行现场核实。（2）、有效性。核实相关资料是否合规，能否足以证明贷前条件得到有效落实。（3）、完整性。对照用信批复要求核实贷前条件落实资料是否齐全。5、在贷前条件落实上报工作中，客户部门将哪些资料上报有权签批行信贷管理部门审查，同时应抄报哪个部门？答：客户部门将《贷前条件落实情况表》和相关资料上报有权签批行信贷管理部门进行审查，同时抄报有权签批行客户部门。6、在贷前条件落实工作中，落实人、核实人及审核人的尽职要求是什么？答：落实人：主办客户经理按照岗位职责要求做好相关工作，并对资料的真实性、有效性、完整性负责。核实人：客户部门负责人按照职责要求开展核实工作，并对资料的真实性、有效性、完整性负责。经核实，认为贷前条件落实不符合要求的，应要求主办客户经理进行补充落实。审核人：督促落实人、核实人做好相关工作，对审核意见负责。7、信贷管理部门相关人员负责对贷前条件落实情况进行审查，其主要职责有哪些？10答：（1）及时受理开户行提交的《贷前条件落实情况表》和相关资料；（2）按照用信批复的要求审查贷前条件落实情况；（3）填写《CM2006系统流程签批申请表》。8、开户行客户部门是信用发放的责任部门，其主要职责有哪些？答：（1）通知客户按照申请贷款的性质及种类开立信贷资金账户；（2）申请资金计划；（3）填写借款凭证并发起CM2006系统流程借据申请；（4）维护和发送电子准贷证。9、开户行根据拟发放的贷款品种，应分别设立那些专用存款账户？答：（1）开户行对客户拟发放政策性、准政策性贷款，应为客户开立粮棉油收购资金存款专户。（2开户行对客户拟发放商业性流动资金贷款和固定资产贷款，应为客户开立信贷资金存款账户。(3)对既使用商业性贷款又使用政策性、准政策性贷款的客户，分别建立信贷资金存款专户和粮棉油收购资金存款账户，对相应贷款实行分户管理。(4)开户行应当要求借款人将项目收入按我行贷款占项目融资总额的比例进入在我行开立的基本存款账户或一般存款账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。11(5)如借款合同中约定设立还款准备金的，开户行应在贷款发放前为借款人开立还款准备金账户。10、什么是贷款人受托支付？答：贷款人受托支付，是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将信贷资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。贷款人在借款人需要支付信贷资金时放款，同时完成支付。放款与支付同步进行。11、对商业性流动资金贷款的，哪些情况应采用贷款人受托支付方式？答：（1）新建立业务关系的借款人。（2）经营扩张过快或主营业务不突出的借款人。（3）信用状况一般或有恶化趋势的借款人。（4）单笔支付超过借款合同金额的30%,且超过100万元人民币的；或单笔支付未超过借款合同金额的30%，但绝对金额超过1000万元人民币的。（5）借款人从我行贷款客户调入粮棉油的。12、借款人自主支付的，哪些情形可使用现金结算形式？答：（1）借款人向个人收购农副产品和采购其他物资的价款。（2）、按照中国人民银行颁布的《现金管理暂行条例》及其实施细则规定可以使用现金结算的其他情形。13、开户行主办客