反洗钱和反恐融资管理办法解读

1光大永明人寿保险有限公司光大永明人寿保险有限公司光大永明人寿保险有限公司光大永明人寿保险有限公司《《《《反洗钱和反恐融资管理办法反洗钱和反恐融资管理办法反洗钱和反恐融资管理办法反洗钱和反恐融资管理办法》》》》法务与合规部V1（版本1，2009年7月1日生效）为什么修订为什么修订为什么修订为什么修订?永明金融制度修订、实施:•AML&ATFPolicy(2008.1.1)•EnterpriseAML&ATFProgramStandard(2008.7.31)•LegislativeComplianceManagementPolicy(2009.1.1)目的是什么目的是什么目的是什么目的是什么?•执行国内监管要求的同时，落实股东要求•适用对象：公司各级机构、员工和销售人员（全员参与）1什么是什么是什么是什么是“洗钱洗钱洗钱洗钱”?•依据：中华人民共和国反洗钱法•定义：为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织的犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。什么是什么是什么是什么是“反洗钱反洗钱反洗钱反洗钱”?•依据：中华人民共和国反洗钱法•定义：依照上述法律规定采取相关措施的行为。2什么是什么是什么是什么是“恐怖融资恐怖融资恐怖融资恐怖融资”?本办法所称恐怖融资，是指下列行为：•恐怖组织、恐怖分子募集、占有、使用资金或者其他形式财产。•以资金或者其他形式财产协助恐怖组织、恐怖分子以及恐怖主义、恐怖活动犯罪。•为恐怖主义和实施恐怖活动犯罪占有、使用以及募集资金或者其他形式财产。•为恐怖组织、恐怖分子占有、使用以及募集资金或者其他形式财产。3
大额交易
可疑交易
客户身份识别
客户身份资料和交易记录保存
工作制度
附则4目目目目录录录录
大额交易大额交易大额交易大额交易（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金票据解付及其他形式的现金收支；（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转；（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转；（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。5
大额交易大额交易大额交易大额交易（报告）对外报告中国反洗钱监测分析中心1.客户通过在境内金融机构开立的账户或者银行卡发生的大额交易，由开立账户的金融机构或者发卡银行报告；2.客户通过境外银行卡发生的大额交易，由收单行报告；3.客户不通过账户或者银行卡发生的大额交易，由公司报告。6内部报告合规上述第1、2项大额交易，如果同时涉嫌可疑交易如果同时涉嫌可疑交易如果同时涉嫌可疑交易如果同时涉嫌可疑交易，须上报公司反洗钱负责人或其授权人员审批；否则，按日常业务审批流程处理即可。
可疑交易可疑交易可疑交易可疑交易（一）短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。（二）频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。（三）对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。（四）犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的。（五）发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的。7（六）购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的。（七）以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。（八）大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。（九）不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的。（十）明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。（十一）保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。（十二）法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。8（十三）法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付。（十四）通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。（十五）与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。（十六）没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。（十七）保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。9
可疑交易可疑交易可疑交易可疑交易（涉嫌恐怖融资）怀疑客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖活动或恐怖分子、从事恐怖融资活动的人有关联的，无论所涉及资金或者财产多少无论所涉及资金或者财产多少无论所涉及资金或者财产多少无论所涉及资金或者财产多少，都应提交可疑交易报告。具体情形包括但不限于：（一）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集募集募集募集或者企图募集资金或者其他形式财产的。（二）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人以及恐怖活动犯罪提供提供提供提供或者企图提供资金或者其他形式财产的。（三）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保存保存保存保存、、、、管理管理管理管理、、、、运作运作运作运作或者企图保存、管理、运作资金或者其他形式财产的。（四）怀疑客户或者其交易对手是是是是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活动人员的。10（五）怀疑资金或者其他形式财产来源于来源于来源于来源于或者将来源于恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员的。（六）怀疑资金或者其他形式财产用于用于用于用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他恐怖主义目的，或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员使用的。（七）金融机构及其工作人员有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形其他情形其他情形其他情形。（八）如发现或合理怀疑客户与下列名单下列名单下列名单下列名单相关，应立即上报总公司：•国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单。•司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单。•联合国安理会决议中所列的恐怖组织、恐怖分子名单。•中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单11其它可疑交易表现形式其它可疑交易表现形式其它可疑交易表现形式其它可疑交易表现形式：：：：（一）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件。（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人帐号和汇款人住所及其他相关替代性信息。（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息。（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性。（五）交易的金额、频率、流向、性质等涉嫌洗钱的异常情形。12
客户身份识别客户身份识别客户身份识别客户身份识别建立业务：“了解你的客户”（KYC）验证、登记身份证件了解交易目的识别受益人订立合同：(单张保单、单个被保险人、累计交纳或应交保费)现金2万及以上/转账20万及以上核对身份登记信息留存身份证明文件的复印件或影印件解除合同：退费1万及以上出示合同原件核对证件确认身份给付保险金：金额1万及以上核对证件确认身份登记信息留存复印件代办业务：核对双方证件登记代办人信息13重新识别重新识别重新识别重新识别重新识别重新识别重新识别重新识别客户身份客户身份客户身份客户身份需重新识别的情况：（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的（二）客户行为或者交易情况出现异常的。（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。（五）获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。14（六）对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑点的。（七）业务主办人员认为应当重新识别客户身份的其他情形。重新识别措施：（一）核对有效身份证件或证明文件（二）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件（三）回访客户（四）实地查访（五）在上级机构（最低至分公司）批准和授权范围内向公安、工商行政管理等部门核实（六）其他可依法采取的措施15提高警惕，识别下列客户身份：-正在或即将接受司法、监管部门、行政主管机关、纪检监察部门处罚、调查；-资金或财产状况与其职业、收入不符，且不能合理解释原因；-拒绝提供或提供虚假投保材料；-经营区域涉及恐怖活动频发地区；-利用或企图利用无利益关系的第三方进行资金往来；-公司《反洗钱和反恐融资管理办法》中规定的其他可疑交易情形。确定风险，审批业务如发现上述情况，应上报至总公司法务与合规部；如确定为高风险客户，应参照“高风险客户业务审批流程”（后附）操作。16第三方识别客户身份责任第三方识别客户身份责任第三方识别客户身份责任第三方识别客户身份责任销售渠道：（一）电话、网络、自动柜员机等强化管理规程，严格身份认证（二）委托其他机构协议明确职责识别要求：（一）技术保障管理规程（二）为公司提供客户信息，无法律制度、技术障碍（三）办理业务时可立即从第三方获得客户资料责任承担：业务渠道承担17
客户身份资料和交易记录保存客户身份资料和交易记录保存客户身份资料和交易记录保存客户身份资料和交易记录保存客户身份资料：身份信息识别记录身份资料变更：保存制度妥善保管防止毁损、泄露交易记录：数据信息、业务凭证、帐簿、合同、单据、函件等保管期限：•至少5年•反洗钱调查结束•最长期限保存•其他规定18
工作制度工作制度工作制度工作制度（（（（一一一一））））风险评估风险评估风险评估风险评估公司应对涉嫌洗钱、恐怖融资的风险进行评估（至少每二年一次）。评估风险点：-产品复杂性、条款内容、销售渠道、费用支付方式等-侧重高风险事项-如遇法规修订、违规风险、新产品或新渠道上线，公司应提高风险评估频次。风险评估报告（含整改方案）须经公司反洗钱负责人和永明亚洲区高级合规官批准，并留档备查。报告还应抄报永明首席反洗钱官。19（（（（二二二二））））客户风险分级客户风险分级客户风险分级客户风险分级按照客户特点或者帐户属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并定期审核、调整。高风险高风险高风险高风险-永明金融全球反洗钱系统（ERASE）中成功匹配的人员（主要为国际组织公布的政要、恐怖分子、恐怖组织、中国公安部网站上公布的恐怖分子和通缉犯）；-公司上报国家反洗钱监测分析中心的大额交易、可疑交易涉及的客户-经总公司反洗钱负责人同意，总公司合规确定的其他高风险客户。低风险低风险低风险低风险-其余客户同等条件下，来自于反洗钱监管薄弱国家（地区）客户的风险等级、审核程度高于来自于其他国家（地区）的客户。对于高风险等级的客户，至少每半年进行一次回顾。20高风险客户业务审批流程高风险客户业务审批流程高风险客户业务审批流程高风险客户业务审批流程1111、、、、新单新单新单新单-不再受理新单（政要除外）；-政要人物，按客服流程提交总公司人工核保，并以《大额交易/可疑交易报告》上报客服运营负责人、法务与合规部负责人、反洗钱负责人审批。2222、、、、已承保的保单已承保的保单已承保的保单已承保的保单-在办理保全业务（包括但不限于：续期交费、提取帐户价值、帐户变更、保单贷款/还款、保单变更、退费、给付）和理赔等业务前，按客服流程提交总公司人工核保或核赔，并以《大额交易/可疑交易报告》上报客服运营负责人、法务与合规部负责人、反洗钱负责人审批。上述业务在未