非车险常规业务承保培训

非车险常规业务承保培训业务管理部2014.9目录•一、财产险•二、责任险•三、意外险财产险风控查勘（1）新保带存货标的原则上要求查勘率不低于100%，单保固定资产除外；（2）台风地区新保带存货标的承保台风、暴风、暴雨、洪水责任的原则上要求查勘率达到100％，（3）对于续保业务，上年赔款金额合计超过10000元(含)的，且上年保单赔付率超过40%（含）的，原则上要求查勘率达到100%以上（包括单保固定资产业务）；（4）续保无赔的带存货标的每隔两年查勘一次，原则上要求查勘率达到100%以上，单保固定资产除外；（5）保额区间在0——2000万（含）之间的四类危险行业带存货标的，查勘率必须达到达到100%；。财产险风控查勘四类危险行业包括：C20木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业C21家具制造业C22造纸及纸制品业C30塑料制品业凡银行抵押贷款业务（第一受益人为银行），单保房屋建筑及机器设备（建筑等级为一类防火建筑、二类不可燃建筑）且工业险为四级以内标的，可以按照银行提供抵押物评估报告以及投保单办理投保，无需保前现场风控查勘，但是应做好后续的防灾防损工作。财产险特约因中小企业估价投保较多，如在投保环节约定不清晰，会对后续理赔工作造成被动，应对估价投保实行“特别约定”规范用语：1）存货按估价承保，出险时被保险人必须提供真实完整的存货进、出库记录清单，否则保险人不予赔偿；2）存货按估价承保，出险时若保险金额不足，则按保险金额与出险时全部存货的实际总价值之比例计算赔偿；3）固定资产按估价承保，出险时若保险金额不足，则按保险金额与出险时固定资产重置价值之比例计算赔偿。估价保额的确定方式：评估价、公估价、投保人自行估价、帐面余额+预增1）存货估价清单：总保额、大类品名及分项保额、原材料、产成品、半成品、代保管代销财产、低值易耗品等。2）固定资产估价情单：总保额、大类品名及分项保额、房屋、设备、在建工程、帐外财产、已摊销财产、代保管财产。3）房屋估价：在保单中列明室内装修、家具、电器等分项保额。财产险特约1.本保单执行浙商财产保险股份有限公司财产综合险条款。2.本保单机器设备按**年*月资产负债表账面原值剔除*****项下**元后按**元承保。3.本保险合同项下保险标的的保险价值按如下方式确定：固定资产的保险价值是出险时的重置价值，存货的保险价值是出险时的帐面余额。保险金额由投保人参照保险价值自行确定。4.简易建筑中放置的财产、露天堆放财产、广告牌、天线、太阳能装置、霓虹灯等，保险人不负责赔偿。5.本保单若不足额投保，出险时按保险金额与保险价值比例赔付。存货出险时必须提供详细的出入库清单，未在入库清单中列明的存货，保险公司不予赔偿。6.存货应放置在垫仓板上，且垫仓板的高度不低于15公分，地面以上15公分以下的存货不负责洪水、暴雨责任。7.如存在同类型机器设备不足额投保，则出险时按投保时的保险金额和同类型机器设备总价值的比例进行赔付。8.本保单实行每次事故绝对免赔额1000元或核定损失金额的10%，两者以高者为准，被保险人在一个保险期间内一份保险合同下连续发生火灾、爆炸保险事故的，每增加1次，增加10%的免赔率，免赔率增加幅度最多为50%。9.机器清单详见清单。1.进入核心业务系统“承保界面”，点击“非车险风控报告”模块。财产险风控报告一、系统操作说明（适用简易版和标准版）2.点击“新增”按钮，创建一个新的风控报告，其中可以选择“标准版”和“简易版”两个版本，对于不同的业务要选择何种版本的风控报告，可参看公司文件《非车险承保风险控制工作指引（2013版）》。3.报告在录入过程中，可随时点击页面右下角的“保存”按钮，保存工作进度，以避免死机、断电等情况导致工作内容丢失。4.对保存后的报告如要继续录入的，可点击查询界面下部“继续输入”按钮，继续进行下一步工作。4.对保存后的报告如要继续录入的，可点击查询界面下部“继续输入”按钮，继续进行下一步工作。5.报告录入工作全部完成后，可点击查询界面下部“确认”按钮，在进入到报告录入界面后点击“确定”按钮，如该报告还有某项内容为空或附件没有上传，系统会进行提醒。6.在系统报告真正全部完成后，再点击界面右下部的“确定”按钮，系统会告知报告正式形成，并生成查勘报告号，此后风控报告内容及附件将不能作任何改动。7.报告正式生成后，风控、核保、出单人员则可点击查询界面下部的“查看”按钮，查看风控报告情况。二、客户综合信息（一）综合信息1.重要声明：说明报告的使用范围等情况，避免法律风险。2.报告类型：说明报告的具体类型，便于区别使用。3.查勘报告号：待报告确认后生成正式报告之后形成，4.申请查勘二级、三级机构：用下拉菜单进行选择，方便了解业务出处。5.查勘二级机构、三级机构：明确查勘工作归属机构。6.查勘日期和报告制作日期：填写格式为按照提示格式“xxxx-xx-xx（年-月-日）”，风控报告制作必须在查勘后2个工作日内完成。（二）客户及业务信息1.投保人及被保险人：准确填写，与营业执照等相关证书名称保持一致。2.联系人及电话：填写客户联系人员的名字及电话。3.标的地址：详细到门牌号，如果没有门牌号，按照实际邮政地址填写。4.开业年份：如果标的分为不同阶段修建的，则以主要建筑的建成年份为准。5.企业性质：用下拉菜单进行选择。6.行业门类、大类、中类、小类：根据标的实际使用性质，按照新国家标准《国民经济行业分类》（GBT4754-2011）的行业分类进行逐级选择，以方便核保人员准确了解标的行业类型，这也是风控工作一个重点内容。7.投保险类及险种：可分别通过下拉菜单选择。8.保险金额：填写固定资产（为进一步了解保额构成，可填写房屋建筑、机器设备保额，如不填写系统默认为0元，但不影响对固定资产保额的理解和统计）、存货及其它标的的保险金额，最后的总保险金额会自动求和。9.转保业务上年度承保信息：说明上年投保公司、保额、承保条件等关键信息，转入我司原因等，最好提供上年承保资料照片，便于我司制订承保条件。（一）总体情况1.投保标的工业级别：通过下拉菜单选择，具体可参考附件《国民经济行业分类》（GBT4754-2011）和《国民经济行业代码分类表》。2.四周延烧风险大小及情况说明：根据标的具体情况进行说明。3.危险单位划分数量：危险单位是指一次灾害事故所能造成的最大可能损失范围，一般企财险标的危险单位划分应满足以下基本原则：(1)两栋建筑物间的距离，至少等于其中较高一栋建筑物的高度，如间距超过20米，则可不考虑高度。(2)任何距离20米以上的分隔，一般可以划为不同的危险单位；对于距离小于或等于20米的情况，划分危险单位所要求的基本间隔距离为：①建筑物与露天堆积可燃物品间的距离：20米。②生产储存可燃性物品的建筑物与其他建筑物间的距离：15米。③一般建筑物之间的距离：10米。若(1)和(2)原则不一致，则以两者中较大值作为划分危险单位的间隔距离。4.最大可能损失：假设所有的消防设施均无法发挥预期功能，仅依靠适当的空间和防火墙限制时估计的最大损失比例。火灾爆炸风险15.主要建筑物情况：（1）建筑物名称：说明主要建筑名称，行数不够，可向下扩展。（2）耐火等级：根据下表确定建筑物耐火等级。建筑耐火等级建筑物等级屋顶墙体地面主体结构部分一级防火建筑钢筋混凝土，可抵御两个小时或更长时间的火灾钢筋混凝土，砖混结构钢筋混凝土钢筋混凝土，可抵御两个小时或更长时间的火灾二级不可燃建筑预制板、石棉板、石膏板、不可燃性钢结构金属板（涂防火材料）填充墙，砖混结构混凝土钢结构，砖混结构三级可燃建筑石板、瓦片、可燃金属结构（未涂防火材料）填充墙，砖混或金属结构混凝土，木结构钢结构，重木质结构四级易燃建筑木结构填充墙，砖、金属或木结构木结构木结构说明：当建筑屋顶、墙体和地面的信息不足或信息交叉致使无法确认建筑等级时，应以其主体结构部分为准，确认建筑物等级；若所有信息均缺乏时，默认以最低建筑物等级为准。火灾爆炸风险1财产险风控报告•地震分区•一类区黑龙江吉林贵州湖北湖南江西浙江宁波广东深圳广西•二类区内蒙古山东青岛河南安徽福建厦门江苏上海•三类区山西辽宁大连海南•四类区北京天津河北宁夏青海•五类区新疆西藏云南四川甘肃重庆陕西（三）安全管理风险：此风险虽然较为宏观，但具体措施（如生产和仓储区下班后是否断电、车间仓库清洁卫生）的采取，对降低事故概率和损失非常关键。1.安全管理人员情况：是指经过正规培训的专职安全管理人员，其对安全管理具有专业知识和实际操作能力，并对安全生产足够重视，大部分企业都有安全管理制度，但执行到位程度往往取决于安全人员的综合素质和工作力度。2.生产和仓储区下班后是否断电：下班后电气短路是酿成大火灾的重要原因，其过程是火灾初发时无人扑救，一旦发现火情已无法控制，全面实时检查电气线路不太实际，而下班断电操作简单有效，应督促客户尽量执行。3.消防器材的维护保养：指定期对消防器材的检查，维修和更换，并要时进行消防演习，保证器材可用、操作熟练。4.车间仓库清洁卫生：能够实现厂区内整洁有序，在火灾初发时能减缓蔓延的趋势，是降低火灾损失较可操作的有效措施，风控时应重点提醒客户，具体应满足现代生产“5S”的生产要求。5.禁烟禁火管理：大部分企业都在厂区内实行禁烟禁火，但执行到位与否是降低火灾概率的关键。6.总体安全管理情况：对客户安全管理整体情况进行评价。其它风险风险评估及建议（一）风险等级评估及查勘小结：1.上文工作完成后还需对各项风险进行小结，包括等级评估和文字说明两部分，其中等级评估分为1-9级，主要从风险发生频率和损失严重程度两个维度进行评估，每个维度分别有1、2、3三级梯队，客户风险为9时风险最大，风险为1时风险最小，具体可参看以下图例。由于各类客户风险特点千差万别，对此十类风险赋予权重统计出的最终得分无法准确描述标的风险程度，故核保人应根据具体业务及各个风险状况来衡量风险。2.查勘小结：由于上文内容基本为固化模板，对于风控人员对单个风险需要另行说明或进行小结的，可在查勘小结中文字描述，如对于火灾爆炸风险，客户有某些风险在上文中无法表述的，或者特殊风险点需要突出强调的，可在此说明，以实现风控报告的全面性。（二）承保建议1.风控人员完成风险描述工作后，还需在承保建议中选择承保策略。2.承保建议或拒保理由说明：由于以上选择较为笼统，故风控人员还应对以上选择进行文字说明，给出选择的理由，如果风控人员在查勘时了解到市场概况或同业竞争情况，也应在此处进行说明，以提高我司的竞争优势。对于婉言拒保业务，风控人员必须说明拒保理由，体现拒保的有理有据。风险评估及建议报告附件报告附件报告附件分为一般的报告附件和查勘照片两种类型：1.一般的报告附件：包括了标的总平面图和其它附件，其中标的总平面图最好拍摄客户现有的，如无则可在googleearth截图基础上绘制标注，也可进行手工草绘并拍照录入。其它附件栏目下可上传很多影像资料，如客户上年保单、评估资料、客户生产工艺流程介绍等。2.查勘照片：应选择附件名称栏中的分类分别导入，以方便今后报告阅读时对照片的理解。还需强调的是风控人员现场拍摄的照片在导入系统前要用ACDSee等软件编辑，确保每张照片正置且小于200k，对于需要对照片说明的，也可利用ACDSee软件直接在照片上说明。对于现有照片类型不能完整描述风险状况的情况，可将特殊照片粘贴在“13其它照片”处。导入步骤完成后，应勾选“启动压缩框”，然后分别点击“保存”和“全部上传”按钮，完成附件上传工作。卫星地图财产险一、鼓励承保业务一、办公楼、住宅、学校、医院、宾馆、大型商场、银行抵押的房屋建筑物（占用性质为非危险类）二、保额大于1000万元且工业风险等级一至三级行业二、谨慎承保业务1.行业类别为3、4、5类的制造业：制鞋厂、制袜厂、制衣厂、纺织厂、玩具厂、小型私营企业、中小型商场、家具厂、油漆厂、纸品厂、塑胶制造及以塑胶为主要原料的企业；2.行业代码为11类的仓储行业；3.行业代码为14类的服务行业：医药制造业、无星级宾馆、娱乐场所以及其它火灾风险高的行业。4.应谨