财产保险的职能

财产保险是保险学科的重要组成部分,是我国保险立法按保险业务范围划分的两大保险类别之一.财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的,以自然灾害，意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。财产保险作为一种商业活动，必须在社会经济活动中通过自身的职能体现其存在的社会价值和意义。我认为财产保险的职能分为基本职能和派生职能两方面。基本职能（一）损失补偿职能损失补偿职能是指财产保险承保人通过各种保险业务的开办来筹集保险基金，用以在发生保险事故造成被保险人保险利益损失时，依据保险合同，按所保标的实际损失数额给予补偿。财产保险的发生时因为社会需要有专门的行业来承担组织损失补偿的责任，财产保险承保人筹集资金是为了组织损失补偿。建立和发展财产保险制度，就可以通过保险人的工作，对遭受损失的被保险人进行及时的经济补偿，受灾单位或个人就能够及时恢复受损的财产或利益，从而保障生产和经营持续不间断的进行。损失补偿职能也是其区别于其他行业的最鲜明的特征，这一职能体现了保险的核心竞争力。（二）分散危险职能对于难以预测的危险事件的发生，可以运用财产保险的职能，通过保险费把集中的危险分散给大家，同时又可以用固定的小额保费支出来弥补不固定的损失。而财产保险公司是根据长期积累下来的对各种灾害事故造成损失的统计资料，研究产生损失的原因及规律，按不同危险分别制定出不同的费率，据以收取保费的。这对于每一个负担保费的被保险人来说是科学合理的，体现了分散危险，共同互助的特点。派生职能（一）防灾防损职能财产保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与，配合其他防灾防损部门扩展防灾防损的工作。这主要体现在：从承保到理赔注重防灾防损工作，从而增加财产保险的经营效益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。（二）融通资金职能财产保险的融资职能是财产保险公司参与融通社会资金的职能，财产保险公司可以通过积聚保险基金和融通资金来稳定企业财务并应付巨灾事故的发生。其融资职能主要体现在两个方面：一方面具有筹资职能，另一方面通过有价证券等投资方式体现投资职能。保险公司将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中，它是在经济补偿职能上发展起来的。保险公司必须对保险资金加以运用，以使其保值增值，从而维持保险公司的稳定经营。保险公司对保险资金的融通应该坚持以下原则：合法性，流动性，安全性，效益性等。损失补偿，分散风险，防灾防损，融通资金这四大职能是一个有机联系的整体。《高等院校金融类专业系列教材财产保险》施建祥浙江大学出版社《财产保险原理与实务》杨波南京大学出版社2008年5月12日在我国四川汶川发生8级地震，造成大量人员财产自然损失。财产损失的数据是这样的，根据近期的调查评估，这次造成的直接经济损失8451亿元人民币，当然四川是最严重的，四川的损失占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。在这些损失中，房屋的损失确实很大，民房和城市居民住房的损失占总损失的27.4%。包括学校、医院和其他非住宅用房的损失占总损失的20.4%。另外还有基础设施，道路、桥梁和其他城市基础设施的损失，占到总损失的21.9%，这三类是损失比例比较大的，应该说70%以上的损失是由这三方面造成的。保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.63万人，伤残2440人，被保险房屋倒塌14.5万间，已付赔款2.95亿元。其中，人身保险已赔付1.65亿元，财产保险已赔付1.29亿元。企业财产保险接报案2591件，已支付赔款5888.3万元；家庭财产保险接报案14.9万件，已支付赔款3847.7万元；货物运输保险接报案14件，已支付赔款1100万元；农业保险接报案6.37万件，已付赔款1415.8万元。保监会称“保险赔付占比仍不大，估计不会超过5%。”一方面是由于我国居民投保率低，另一方面是由于被毁房屋不符合商业保险赔付的资格，也就是建筑物需要符合国家标准。虽然保险公司的赔偿对于地震造成的损失来说是杯水车薪，但是不可否认，财产保险公司的赔付对一些符合赔付资格的受灾群众起到了很大的作用。对家庭个人来讲，补偿了因地震造成的经济损失，为灾区人民尽快度过困难和重建家园提供最有力的资金支持。起到了损失补偿职能。对于国家而言，在一定程度上减轻了政府救济的负担。5月14日，中国平安集团总经理张子欣、平安产险董事长兼CEO任汇川、平安人寿董事长兼CEO李源祥赶赴成都，现场指挥应急救援工作。5月13日下午，太平人寿总公司派出由副总经理李清华带队的慰问支援小组，前往四川现场进行抗震救灾指挥工作。由于灾情严重，太平人寿授权四川分公司对灾害理赔进行现场应急处理，凡100万元以内的死亡理赔案件，由四川分公司进行现场及时赔付。从这两个案例中，我们可以看到保险公司对于防灾施救方面做出的贡献。但是对于财产保险理赔中不包括地震造成的灾害，经过这次汶川地震，引起了社会各界的关注，我国保监会也正在慢慢的改进。随着经济的发展，保险体系的完善，财产保险的职能会充分的得到体现。