大规模传染疫情爆发对全球保险行业的影响

大规模传染疫情爆发对全球保险行业的影响本期摘要：对保险业整体影响对各业务条线的影响次生影响根据世界卫生组织10月25日发布最新报告，在西非等国家累计出现埃博拉确诊、疑似和可能感染病例10141例，其中4922人死亡。同时在美国和西班牙等国家也相继出现埃博拉确诊患者。埃博拉病毒愈演愈烈，有着向全球扩散的趋势。如埃博拉疫情不能得到有效控制，将对全球经济产生不可估量的后果。保险业作为风险的管理者，将首当其冲承受疫情爆发带来的影响。劳合社、达信、慕再等公司就全球流行疾病对保险业的影响进行了分析预测，主要观点如下：一、对保险业整体影响公司利润下滑。疫情如持续恶化，将造成经济活动减少，经济增长陷入下滑通道。由此保险需求削弱、保费收入也将随之削减，但公司仍要维持固定支出，致使利润下滑。费率坚挺。受疫情影响，保险公司收入下降，而理赔支出却有可能极大上升。从资本市场融资变得困难，保险公司只有通过提升费率来缓解公司运营的困难。道德风险增大。历史数据显示，当经济受疫情影响陷入重度衰退时，人们将会想尽办法挖掘财源。此时保险欺诈率可能将会上升。而且投保人更倾向于“创造性”地解读条款，要求保险公司进行理赔。二、对各业务条线的影响寿险/健康险：疫情大规模爆发将使寿险和健康险的利润持续多年受损。疫情爆发可使寿险赔付上升，但因受感染患者死亡，其年金支付也提前终止，在某种程度上缓解了寿险公司的压力，这种情况被称为“自然对冲”。“自然对冲”并不适用于所有的疫情，如1918年西班牙流感病的致死率主要都是中青年，而老年人影响较小。在此情况下“自然对冲”就不起作用了。普通责任险：娱乐业、医院、宾馆、大学、旅行等都涉及大量的人流，是流行病传播的温床，因此这些行业更加需要做好应急预案。如未能正确地履行职责，很有可能面临第三方的集体起诉。如航空公司允许带有症状的乘客上飞机，致使其他乘客受到感染，航空公司将面临乘客的集团诉讼。高管责任险：如公司在应对疫情时，没有做出合理预案或严格执行州/联邦政府的防控条例使公司遭受财务损失（和同业相比）或人员受到感染，造成负面社会影响或股价大幅下挫，公司高管将有可能被股东起诉。工伤责任险：疫情大规模爆发时，员工出勤率将大幅下降。理论上，员工责任/工伤赔偿风险相应减弱。但一些特殊行业，如医护人员受到感染几率却是大幅上升。工伤责任险将承担其治疗费（包括后续治疗费用）、工资损失、死亡补偿等费用。在医护人员起诉医院存在过失致使其染病的情况下，保险公司将适用雇主责任险，根据限额进行理赔。医疗责任险:医院如没有采取合理的防控措施，致使交叉感染或是医生在诊治传染病时发生误诊等都可引发医疗责任。在传染病大规模爆发时，医院超负荷运行，医生更可能疲于奔命，则可能出现更多差错。在此情况下医疗责任险理赔也将随之上升。产品责任险：办公楼宇、飞行器上安装的中央空调如存在瑕疵，也会加速病毒的传播。这也会引发责任保险项下对生产厂商的赔偿诉讼。职业责任险：从业人员未尽到审慎审查的责任，以致其行为或作品造成了第三方的损失。如能证明以设计建筑时的知识范围和建筑水平来看，建筑师未能尽到审慎的义务，致使设计的房屋存在缺陷，使得传染源快速传播；建筑师就负有赔偿的责任。在购买职业责任保险的情况下，保险公司将负责相应的理赔。商业中断险：疫情的爆发、政府采取的防控隔离措施都可使商业中断营运，造成经济损失。在此情况下将触发商业中断险。如为局部疫情，保险公司则可以通过全球市场分散风险；如疫情扩散至全球，理赔的数量会同时激增，同一保单项下也会产生多个理赔。保险公司将面临巨大的压力。旅行保险：如投保人或家人因患病而不得不取消行程，他们可就从保险公司获得已支付定金和其他费用的补偿。如在旅行途中突发疾病，可获得医疗支持和延住费用补偿。在疫情爆发时，旅行保险理赔要比预计的高得多，但基本不会对公司偿付能力产生影响。信用险：大范围的流行病将使特定行业陷入倒闭，因此信用保险理赔可能大幅增加。三、次生影响恐怖主义/政治风险：在疫情失控时，将会国家政治安定产生影响。欠发达地区更容易出现政局动荡，外国在这些地区的投资可能面临损失。财产损失：如果疫情蔓延，更多的人将选择居家生活，部分商业和办公楼宇将处于空置或无人看管的状态。如此时一些基础应急设施遭受破坏，火灾、水淹等事故将乘虚而入，造成物业的损失。交通：更多的人选择居家生活，路上的交通将减少。因害怕感染，人们会尽可能避免公共交通，选择自驾。两者相抵，路上的交通总体而言将减少，车祸的几率也相应下降。但在发生人伤交通事故时，医院因忙于传染疾病收治而导致响应速度减慢，可能会加剧伤者的病情。航运：海上航行的大型邮轮处于相对封闭的状态。船只离港后，船上无人在病毒的潜伏期内染病，说明船上人员是安全的。如需靠岸，先要确认停靠口岸的疫情情况，并做好防护措施。如船上已有人染病，在停靠口岸时需要通知当局。如未尽到义务，可能会被追责。