车险领域反保险欺诈犯罪的难点与对策

车险领域反保险欺诈犯罪的难点与对策车险领域反保险欺诈犯罪工作已经受到财险公司内部和社会各界关注，但是关于车险领域的反保险欺诈犯罪的实践理论研究却存在一定的滞后，本文从车险领域保险欺诈犯罪的特点、车险领域保险欺诈犯罪行为的主要类型、车险保险欺诈行为出现的新动向、车辆领域反保险欺诈工作面临的困难和问题、车险领域反保险欺诈的主要措施等五个方面简析目前险领域反保险欺诈犯罪难点问题及对策，旨在为反保险欺诈犯罪工作建言献策。□葛朝阳车险领域保险欺诈犯罪仅为保险诈骗犯罪的一大类型，随着我国成为世界第一大汽车大国来临，车险已成为商业财险公司的龙头险种，车险保费收入已占到各家财险公司全险种保费收入80%以上，由于车险社会覆盖面广，社会影响大，对经营财险的财险公司尤为重要，车险领域反保险欺诈犯罪工作也越来越受到财险公司内部和社会各界关注。但是，关于车险领域的反保险欺诈犯罪的实践理论研究却存在一定的滞后，原因在于：一是车险蓬勃发展才是近二十年来，时间较短，在车险欺诈犯罪方面，取得和积累的案例和司法经验还不多；二是虽然我国法治进程不断加快，但是机动车辆保险这一经济领域对法律工作者来说仍非法学研究的热点，法律工作者对这一领域涉足不深。同时，从事机动车辆保险的保险从业人员由于不具备丰富的法律学识，虽然从事丰富复杂的反保险欺诈犯罪的实践工作，但是不能进行系统性、合法理的总结和提炼，升华到法学理论层面。有感于此，笔者对部分车险领域反保险欺诈犯罪难点问题及对策简析如下：一、车险领域保险欺诈犯罪的特点1.违法犯罪主体多样，主要是投保人、被保险人、交通事故或保险事故中受害、受损的第三者，保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人、维修保险车辆的维修人员，而损失金额较大的涉及车辆碰撞的案件多为汽车修理业内人员所为。2.主观方面多为直接故意，被保险人、投保人大多出于个人利益的考虑，致使道德失衡，诱发道德风险，骗取保险赔款；而受损的第三者多因被保险人侵权，认为侵权人应赔偿其因事故造成的一切损失，或利用自己的优势地位，伪造虚假单据和证明材料，夸大损失程度；维修保险车辆的维修人员利用与客户的修理合同关系，人为扩大保险损失或精心策划、制造虚假保险事故，通过财险公司理赔，非法获取维修利润。3.客观方面表现为采取虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，骗取保险人的保险金，数额较大的行为。二、车险领域保险欺诈犯罪行为的主要类型1.实施先出险、后投保或后加保其他以前未投保险种行为，骗取保险赔款的；2.伪造虚假单据和证明材料，夸大人身损害程度或搭车看病，骗取保险赔款的；3.移花接木，假借他人牌照，故意造成保险人对保险标的物的认定错误，骗取保险赔款的；4.隐瞒事实，伪造事故现场，谎称保险责任事故，骗取保险赔款的；5.故意制造事故，骗取保险赔款，骗取保险赔款的；6.保险车辆私下转让或因民事、经济纠纷被利害关系人占有，而以全车被盗抢为由骗取保险赔款的；7.空车套贷，空车投保，诈骗银行贷款，恶意向保险人转嫁贷款风险的；8.通过处理人伤的案件的“黄牛党”，故意夸大人身损害程度，通过伪造、变造证据，捏造事实、恶意串通等手段，恶意提起民事诉讼，欺骗司法审判机关，骗取保险赔款的；9.利用财险公司之间信息不对称，对实施保险诈骗的车辆在多家财险公司重复投保商业车险，违反损失补偿原则，以同一事故、同一损失向多家财险公司索赔，骗取保险赔款的。三、车险领域保险欺诈行为出现的新动向1.存有欺诈可能的客户在保险标的选择上多选择老旧进口车型，在承保时故意不告知保险标的实际交易价格，利用展业人员多收保费的心理，故意以高于保险标的实际交易价格几倍甚至几十倍的金额投保。一种方法是在一年保险期内故意制造多起保险事故，在材料费上做文章，取得多次保险赔款，积小赢为大赢。另一种方法是故意制造保险标的全损事故，利用出险时实际价值难以确定这一制约因素，通过谈判、诉讼手段，从中获得不当利益。2.在作案险种上，从过去的多选择车损险作案转化为在交强险、商业第三者责任险上作案。如保险诈骗犯罪分子可选择一台老旧货车为保险标的物，故意伪造多起该老旧货车负全部责任或主要责任的双车碰撞或多车碰撞保险事故，利用交强险、商业第三者责任险在多次赔付后，责任限额不变的特点，在该老旧货车的交强险、商业第三者责任险项下索赔，获取保险赔款。3.在办理保险时往往采用挂靠行政事业、企业单位的方式，在保险合同上掩盖保险标的的归属，少缴保险费；同时，出险后，让保险人认为保险标的为行政事业、企业单位车辆，而放松警觉，导致欺诈容易得手。四、车辆领域反保险欺诈工作面临的困难和问题1.根据罪刑法定的原则，刑事法律相关规定存在一定的欠缺，难以对欺诈金额较小的保险欺诈行为进行规制。《刑法》第183条、第198条、第266条和《关于严惩破坏金融秩序犯罪活动的决定》中关于对金融诈骗罪和破坏金融管理秩序罪的有关规定，刑法虽然对保险诈骗罪与诈骗罪的犯罪主体（保险诈骗罪的犯罪主体为投保人、被保险人、受益人、保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人，修理人员人员实施保险欺诈行为的应以诈骗罪定罪量刑）、起刑点金额（保险诈骗罪为10000元，诈骗罪为2000元）有明确规定，但保险理赔的实践证明，保险诈骗罪的起刑点过高，难以对投保人、被保险人的诈骗行为进行打击。同时，对保险诈骗罪与诈骗罪未遂与既遂的认定，普遍认为犯罪嫌疑人通过实施诈骗，未获得财物，应认定为未遂，而未遂犯可以从轻或减轻处罚，这样，在一定程度上限制打击保险欺诈犯罪的力度，致使许多犯罪嫌疑人因保险诈骗未遂而得不到应有的惩罚，由于违法犯罪的成本太低，保险欺诈愈演愈烈，尤其缺乏立法保障，财险公司只能在保险欺诈面前无奈、被动的防御。另外，罪与非罪、罪名认定上还存在一些灰色地带。如投保人实施的先出险、后投保欺诈行为，有观点认为该行为不属于《刑法》第一百九十八条规定的：“投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因”这一情形，而属于合同诈骗罪，原因在于机动车辆保险合同是附期限的合同，保险人仅对保险合同期限内的保险事故承担保险责任，而投保人、被保险人将保险期限外的事故故意报案称发生在保险合同期限内，来骗取保险赔款。此行为更加符合合同诈骗罪的犯罪行为特征，笔者也倾向认同这一观点。2.法律难以赋予财险公司理赔人员侦查的权利，加之理赔人员缺乏调查取证技能的专业培训，致使无法取证或者取证不合法，难以作为证据使用，更谈不上举证，使财险公司望“证”兴叹。实践证明，不少案件的举证不足，关键是涉案初期，就没有按照法律要求的规定办事，等到诉讼举证时，环境、条件已被破坏，给诈骗活动留下了一定的空间。3.投保人、被保险人、受益人和受损的第三者的信用缺失直接导致保险欺诈行为的产生，让财险公司与被保险人之间平等公平的合同关系变得复杂，财险公司考虑到今天欺诈者是昨天的客户，或许会成为明天的客户，对其欺诈行为的处理让财险公司为难。4.社会各界力量难以联动，也是制约反保险欺诈的一个重要原因。以打击汽车盗抢为例，甘肃省兰州市成立了反盗车大队，而许多地方并未成立专门打击车辆盗窃的公安队伍。但是兰州反盗车大队也常因警力、经费的不足，难以扩大战果。5.财险公司业内联防机制亟待建立完善。目前，在财险公司同业间缺乏有效沟通的情况下，特别是第三者车损由哪家财险公司定损的问题没有一个统一明确的协议规定，很容易被他人钻了空子。目前，各家财险公司之间在理赔上几乎没有什么合作，这无疑给骗赔者提供了可乘之机。一些投保人在一家财险公司屡次骗赔被察觉后，会转而投保到别的财险公司，因为信息不对称，新投保的财险公司无法防备其骗赔行为，等到其因为再次骗赔被发现，损失已经造成。五、车险领域反保险欺诈的主要措施骗赔提高了财险公司的赔付率，增加了财险公司的经营风险。要防范骗赔案件的发生，各财险公司就必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前预防”，尤其对疑难案件，应加强财险公司业界的排查力度，共享业内的保险信息共享；同时，与公安机关建立长效联络机制，充分利用全国公安车辆信息查询系统、全国被盗抢汽车管理系统和公安队伍的技术侦查力量，加大骗赔案件的调查、取证、勘查、侦破、打击力度，实现资源共享，真正对骗赔者形成威慑力。财险公司内部应重点做好以下工作：1.要切实加强报案记录工作。从查出来的骗赔案看，有的案件出险后未及时向公司专线报案，许多造假行为是在报案前发生的。因此，要求客户要按规定时间向报案专线报案，接案人员应认真做好相关记录工作，保存好电话录音。在非车险操作过程中，很多案件都是案件处理好了才向公司索赔，大部分案件的造假都是在这段时间里发生的。因此，要认真建立报案登记及案件进展情况登记。这不仅有利于防止骗赔案的发生，也有利于公司加强未决赔款的管理工作。2.加强与同业间的联系和沟通，进行深度合作。目前，在各地保险同业公会的牵头组织下，相继成立了当地反保险欺诈工作委员会，在组织架构建立的前提下，重点是加快财险公司间的反保险欺诈的信息化建设，使财险公司之间能够建立起良好的信息沟通平台，做到欺诈信息共享，共同打击保险欺诈犯罪。3.全面提高第一现场查勘到位率。进行现场查勘是防范保险骗赔最为重要和有效的手段，特别是要尽可能追溯查勘第一现场。查勘时应将损坏部位与客户陈述进行认真对比，对于不相吻合的情况要一查到底。查勘人员切忌人云亦云，应认真仔细查勘，从各方面、全方位、多角度来审视案情。进一步完善车险的定损流程，实施查勘、定损工作分离的防范措施，回收车辆换下来的旧配件，以检验维修厂对车辆修理的真实情况等。4.防止汽车修理厂代理索赔实施骗赔行为。有的案件由客户委托汽车修理厂代理索赔。由于修理厂经常跟财险公司打交道，熟悉公司的操作流程和规范，甚至有的修理厂专门研究财险公司的漏洞，而许多车主不了解财险公司的操作过程，怕麻烦，将索赔全权交修理厂，有的修理厂为自身利益人为扩大损失，易产生多赔的骗赔案件。对修理厂代理车主索赔的案件要严格把关，做好记录，要求提供被保险人的委托书，联系方式，以便及时了解真相。5.加强赔款透明公开工作。要加强与出险车主的联系和沟通。事故发生后，为了保证出险车主的权益，查勘人员必须和出险客户联系。赔款付出后，理赔人员应积极联系车主了解赔款是否真的领到手了，领到了多少，特别是只有车损和代理赔的案件。6.全面核实有关职能部门出具的相关证明。对客户提供的交警、派出所、消防等主管部门和医疗机构的证明，如发现疑点，必须赴出具证明的单位或部门查阅存档材料，核实真伪。对于金额较大的单方事故，理赔人员到第一现场调查取证。7.加强承保验险，特别要注意保险标的有无可保利益，限制老旧车型高额投保，对增加保额和承保条件等关键要素的，承保部门在批改前要与理赔客户服务中心加强沟通，掌握车辆的实际状况。8.查勘定损人员要具有高度的责任心、高度的职业敏感。加强理赔队伍建设，提高人员素质，是防范道德风险的关键。目前，打击骗赔的方式更多限于公司理赔队伍人员，从事现场查勘、质询、调查等工作。查勘定损人员要具有高度的责任心、高度的职业敏感。理赔人员应具备较高的专业技能。对假赔案的判断不能只是依据本公司范围内的数据和经验，而要不断地更新自身的知识，提升自身的业务技能。要切记“拥有黄金千两，不如一技在身”。专业技术是每个定损员安身立命的根本。因此加强理赔队伍建设，经常进行业务培训，提高人员素质，尤其显得重要。此外还要不定期进行赔案抽查、定损复查，一旦发现业务员参与骗赔行为的，严格按照公司的处罚办法处理。9.强化社会舆论的监督和法律制裁。少数投保人和被保险人的投保动机不纯，加之一些职能部门和工作人员，由于缺乏应有的职业道德和责任意识，无形中为骗赔者提供了便利。根据《保险法》的规定，投保人、被保险人或者受益人进行保险欺诈活动，构成犯罪的依法追究刑事责任。对于识破的骗赔案，可依据保险法律解除保险合同而不退还保险费。此外可利用新闻媒体加强宣传，引导社会公众对非诚信行为进行鞭挞，对于制假性质严重的，应及时主动与公安检察机关联系，申请司法介入，严厉打击车险骗赔行为，维护财险公司的合法权益。