中国信用行业分析与发展报告

中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网页中国信用行业分析与发展报告〔2009·3·15〕中国诚信企业网中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网节政策、法律建议和对国家机关的建议..........................32第2节对各信用机构和信用从业人员的建议.........................37中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网第一章世界信用行业的历史形成与发展起初，以乡村与社区为单元的村社经济时期，社会分工较少，交易区域较小，人们流动的区域也有限，往往几辈人一直生活在一个地方，这时人们都不愿意失信，因为失信信息会很快地传播给他的利益关系人，人们都不愿意与其交往了，失信者的生存与发展会立即受到威胁。比如：张三借了李四1000元钱不还，那么李四会在全村或全社区说张三不讲信用，借钱不还，这样张三就很难再借到钱了，甚至张三的儿子都会因此事受影响。再比如：王二在一个社区卖油，如果王二的油一次出现了质量问题，让人中毒了，那么以后可能人们都不再买他的油，他只能到较远的地方重新居住，但这样经济或其它成本很高，几乎是不可能的。这种失信受惩迫使人们不愿失信的现象，我们称之为村社经济基础上的诚信约束机制。后来，到一百多年前的欧洲与北美，因为行业分工的细化和经济交易区域的扩大，信用信息无法及时地传播到特定的经济交易主体，经济交易主体之间信息不对称现象越来越严重，原来建立在村社经济基础上诚信约束机制失效了，商业诈骗行为盛行，经济主体信用风险增加。这时间，一些公司为了防止上当受骗，在交易之前只好派专人到对方所在地进行调查，了解对方的信用情况。在这种历史背景下，1830年，世界上第一家信用服务公司在英国伦敦成立，主要从事信用调查服务，其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和信用信息服务，防止交易双方相互不信任和诈骗行为，减少交易摩擦，促进交易的顺利进行。信用行业从一诞生，便蓬勃发展。随着信用行业的发展，信用服务的供求双方也不再满足于仅仅提供信用调查信息，而开始在信用调查信息的基础上，对调查对象发表更为专业的信用评估意见。中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网年，世界上第一家信用评估机构在纽约设立。信用行业也从单纯调查阶段进入了信用评估阶段。随着经济与社会的发展，信用评估的对象范围也扩展到各行各业，信用行业本身也开始分工细化，并逐渐分为现在五大类别的信用机构：一类是商业信用评估机构：就是传统的征信机构，其接受一方委托对另一方的信用状况进行调查、评估，为委托方决策提供信用信息，邓白氏公司就属于这一类。二类是个人信用评估机构：也称之为消费者征信机构，其主要收集个人信用信息并对外提供评估报告，美国著名个人信用局（益佰利公司）就属于此类。三类是面对资本市场的债券信用评估机构：也就是人们所说的信用评级机构，主要是对债券发行人或债券的信用强度进行评估，这类机构的主要代表有：穆迪、标准普尔、惠誉。四类是质量体系认证机构：主要是对各类组织的产品生产和服务过程的控制和管理是否符合公开的SO9000质量管理体系标准的质量认证机构，这类认证机构在国内的主要代表有：北京兴国环球认证公司等。五类是信用体系认证机构：主要是对各类组织的信用状况和信用管理情况是否符合公开的E-315:9000国际信用管理体系标准的信用机构，这类信用机构在国的主要代表有：北京诚信是金信用评价公司、北京华企信信用评价公司、安徽国普信用评价公司、湖北国普信用认证公司、河南各征信用认证公司、江苏国普信用评价公司、合肥阿派克信用评价事务所、云南金鼎信用评价事务所等。与此同时，信用行业的发展，进一步刺激了以赊销为特征的信用交易的发展，而信用交易的发展使信用行业产生了更多的延伸服务及提供延伸服务的信用机构，主要有商账追收、信用担保、信用培训、信用保理等。第二章中国信用发展报告第1节中国信用行业的产生与发展在元朝，我国的城市地区，就产生了一些专门为商人提供调查服务的机构和人员，往往取名为“百跑堂”等，但由于我国长期以农业为主，商业不发达，信用调查服务需求较少，没有形成产业。直到1932年的上海，才产生一个真正意义上的信中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网页用机构——中国征信所，该所由浙江实业银行的章乃器先生和上海商业储藏银行的资耀华先生共同组建，于1932年6月6日正式开张，由章乃器先生任董事长，注册地址为上海的圆明园路133号。在业务发展高峰期时，中国征信所的员工数目曾高达90人。中国征信所是一家企业征信类的公司，它的主要服务有三项，一是企业的历史与现状调查；二是经济和金融一般情况的调查；三是市场调查。在1935年，章乃器先生因参加“上海救国会”的活动，与沈钧儒等人被国民党政府逮捕，就是现代史上著名“七君子事件”。抗日战争胜利后，中国征信所在上海复业，到1949年，这家征信机构才正式停业。我国的社会主义改造以后，计划经济体制无需信用行业的存在。到改革开放以后，特别是1992年以来，根据经济发展的需要，信用调查机构又产生了，但是，由于当时法律与行政理念的限制，信用公司无法被正式注册。这些早期的信用机构都是以管理、咨询、信息服务类公司存在的，也有几个以信用命名的信用公司，都是由政府机构投资并审批成立的，但是名称都与经营范围不符，无法从事信用评估、评定及信用认证业务。2002年，党中央与国务院都提出了建立社会信用体系的战略目标，一时间，诚信与信用成为社会的一个热门话题，很多有识之士开始投资到信用行业，互联网上产生了以中国诚信企业网为主等许多家以诚信或信用命名的网站。但是，长期的计划经济观念认为，信用评价都是国家的事情，企业特别是民营企业无权介入，所以直到2006年，《中华人民共和国行政许可法》实施后，我国才正式批准成立了第一家具有真正意义民办的信用机构：安徽国普信用认证有限公司。党的十六大以来，以胡锦涛同志为总书记的党中央先后提出了树立和落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重大战略思想，提出了建设资源节约、科技创新、环境友好、诚实守信社会环境的奋斗目标。这是我们党对中国特色社会主义事业认识的又一次飞跃，是我们党的执政理念的又一次升华，体现了当代中国发展的新要求。和谐是人类生存的基本保障，是我国社会主义的立党之本、执政之基、力量之源。人与人之间的诚实守信，是和谐社会的重要因素之一。目前人们对道德资源的过度挥霍，已经产生了对我国人文环境以及人文思想的破坏和影响，已经导致了人与人之间严重的矛盾冲突，人们内心世界的精神污染，致使人们的道德标准严重退化，并引发了人与社会、人与人之间的信任危机。因此，构建社会主义和谐社会，必须大力加强诚信建设，以诚实守信促进社会的和谐与发展。党中央、国务院非常中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网页重视我国社会信用体系的建立，不仅在十六大的报告中，提出了我国社会信用体系建设的具体要求，又先后制定了《公民道德建设实施纲要》、《关于加快社会信用体系建设的若干意见》。在这种新形势下，在我国建设实施社会信用管理体系势在必行。总而言之，中国的信用行业刚才开始起步，并正在蓬勃地发展，我们有理由相信，在《行政许可法》精神的保障下，随着中国经济的发展，在不久的将来，中国必将产生一批在世界上有巨大影响的信用机构。第2节信用行业发展政策与法律环境2.2.12009年3月3日，商务部、财政部、人民银行、银监会、保监会《关于推动信用销售健康发展的意见》（商秩发〔2009〕88号）规定：积极发展信用销售，鼓励企业购买信用服务和产品，鼓励信用服务机构开发信用产品，满足企业信用管理需求。各地商务、财政、人民银行分支机构、银监、保监等部门，要高度重视信用销售工作。至此，曾经在我国社会信用体系建设活动中广泛关注和饱受异议的“信用产品销售”在国家相关部门的大力支持下终于以合法、合理的形式走上了推动经济发展的历史舞台。2.2.22007年4月5日，中国国务院正式出台了《中华人民共和国政府信息公开条例》（2008年5月1日施行），该行政法规是继《中华人民共和国行政许可法》之后对信用行业发展又一重要的法律文件，它的有效实施将解决长期以来政府信用信息不开放的现状，将解决长期以来信用行业无法获得政府信用信息的现状，将大大地促进中国的社会诚信度。长期以来，政府部门掌握的行政处罚等信息不对外公开，信用机构在进行信用评价时，无法获得相关信用信息，较大程度制约了信用行业的发展，也使得失信分子难以得到应有的信用惩罚。有理由相信，《中华人民共和国政府信息公开条例》的有效实施将解决这一问题。2.2.32007年8月30日，《中华人民共和国反垄断法》颁布（2008年8月1日起施行），该法将为信用行业形成“公平竞争、多样化发展”的良好局面起到坚实中国信用行业背景分析与发展报告中国诚信企业网页的保障作用。信用行业是中国一个全新行业，由于历史的原因，它没有主管部门，所以也没有形成依靠政府权力的利益既得集团。该行业一旦形成依靠政府权力的利益既得集团，那么该行业的公平竞争就无从谈起。《中华人民共和国反垄断法》的颁布，标志着信用行业不可能再形成依靠政府权力的利益既得集团，该法为信用行业的公平竞争将会起到坚实的保障作用，既使有个别行政部门或组织谋求依靠政府权力成为利益集团，也是不可能得逞的。2.2.42007年3月23日，国务院办公厅下发了《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》。在该文件中明确指出：要加大诚实守信的宣传教育力度，培育全社会的信用意识，树立良好的社会信用风尚。要鼓励扩大信用产品使用范围，培育信用服务市场需求，支持信用服务市场发展。要坚持以市场为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。该文件的下发，对增强信用从业机构和从业人员的信心与愿景起到一定的作用。2.2.5《国务院办公厅转发监察部