贷前管理程序及制度

1贷前管理程序及制度一、目的规避风险，促进企业稳健发展。二、范围企业短期债权融资服务。三、业务定位1、贷款数额和期限1)单笔或单户≤1000w；单笔或单户≥30w；2)放款数额既不超过用款企业月度经营活动平均现金流量的70%，同时也不超过担保企业月度经营活动平均现金流量的70%；3)贷款期限≤2个月；最长不超过3个月；4)同一行业企业贷款不超过本公司全部资金的1/3，绝对额不超过2000w，以分散行业风险；2、贷款对象的选择1)仅限于企业，不做个人业务；2)生产经营正常的制造业；实力强的贸易业；3)前笔借款本息未结清者，禁止向其再放借款；4)一般情况下，保证企业不少于2家；对于特别优质的用款企业，一家企业担保亦可；担保企业至少一家是生产型企业；5)其它确实有实力的企业；2四、业务程序贷前管理程序借款人总经理部门经理部门副经理或业务经理集团审贷会集团领导企业尽职调查人初步接触了解借款人需求借款人申请是否符合“业务定位”？达成初步合作意向否是放弃提供担保企业尽职调查（详见“尽职调查”规定）完成借款人及担保人《尽职调查表》是否可行？否提交部门副经理或业务经理是检查企业材料及《尽职调查表》《短期借款业务审批表》现场尽职调查（部门副经理或业务经理必须到现场）确定业务模式：金额、期限、费率、保障等；材料是否完整？完整是否通过尽职调查？放弃否是不完整完成《短期借款业务审批表》部门副经理或业务经理应完成部分，给出“审核结论”接收《尽职调查报告》《短期借款业务审批表》实地考察完成《短期借款业务审批表》部门经理应完成部分，给出“审核结论”风险是否可控？放弃否是接收《尽职调查报告》《短期借款业务审批表》风险是否可控否放弃进入“贷中管理”程序否是接收材料放弃风险是否可控是提交总经理完成《短期借款业务审批表》总经理应完成部分，给出“审核结论”放弃老客户500w?新客户100w?实地考察是否审核通过审核通过审核通过审核通过签订《保证借款合同》及附件完成《短期借款业务审批表》（调查人应完成部分）3五、尽职调查1、总要求1）尽职调查人必须见到相应资料的原件，对应复印件才能作为判断的依据；未见原件的复印件只能作为参考；2）认真核对原件和复印件是否一致，如若不一致，尽职调查人员需用原件现场复印取得复印件；3）仅仅也只仅仅见到原件，且由原件制作的复印件才能打上星号，以示与其它参考性复印件的区别；4）如实填写尽职调查表的各内容；填写一定是真实的，宁可留出空白栏，绝不能填写无确切根据的信息，以免误导公司决策；5）填表人员务必确保信息的真实性。对由于填写失误所造成的决策失误，填表人对此过错负责，承担相应的经济和法律责任；2、应对具备的基础资料（复印件必须有原件印证，带有☆标志的为必须具备的资料）1）企业营业执照复印件☆2）税务登记证复印件☆3）组织机构代码证复印件☆4）法人、股东身份证复印件☆5）开户许可证复印件☆6）工厂土地证明、房产证明复印件☆7）近三个月完税单复印件☆8）企业贷款卡及密码复印件和人行征信系统证明☆9）主要账户近三个月银行对账明细（需有银行盖章）☆10）最近三个月销售增值税发票复印件和采购增值税发票复印件☆11）环保证明复印件☆12）近三个月电费单复印件☆13）其它可以证明企业生产经营正常的原始凭证复印件（如近三个月职工工资4表复印件，水煤气等原始付费凭证）14）主要设备采购发票复印件15）最近年度的财务报告复印件（资产负债表、损益表、现金流量表）☆3、数字及资料背后的经济事实调查1、对客户商业模式的理解和盈利水平的调查a)客户供应链了解b)客户内部价值链增值了解c)客户之销售客户的了解；2、借款用途的确定客户借款用途一定要与其商业模式相结合，确定其借款用途的合理性和还款的可能性和现实性，以避免骗贷或短贷长投现象发生。借款用途一定要与客户的商业模式中各链条资金的短缺处接轨；3、债务负担的调查债务负担的大小、尤其是流动负债中近期还贷数额的大小必须调查清楚，至少财务风险在我们放款至收回本息之期间不会显性化；4、还款来源确认a)通过销售产品或劳务，以销售收入还本付息的，应当特别注意销售渠道是否畅通，销售方式、应收账款的分布及账龄、售价是否稳定等因素；b)原材料或产成品存货了解。注意分析企业的原材料，存货库存量是否合理，存货变现是否顺利，价格是否稳定。c)现金流量是否充足，企业是否具有外部资金来源，如从银行借入资金；d)企业盈利情况如何；5、债权保证确认a)借款人的财务结构；b)借款人的担保及担保品的整体性、变现性、价格稳定性、是否有财产保险等；e)外部保障，保证企业不少于两家，且各自实收资本或权益不少于借款额，对担保企业的尽职调查与借款企业相同（他们很可能是我们的潜在借款企业），保证人的担保额与其经济实力是否匹配。56、借款人前景因素了解如果借款人所处的行业具有成长性，且借款人具有竞争优势，借款人经营规模一直在适度扩张，在企业经营过程中会经常有对资金的短期需求，在这一定时期内是我们短期债权投资的优良客户，可多次运作，风险小，成本低。这要十分关注客户在行业中的竞争地位、市场占有率和产品生命周期等因素。7、或有负债了解。（此项工作是不可或缺的）六、财务分析1、资产负债调查分析主要看资产负债率、流动比率、速冻比率。负债偿还期限是否集中，应收账款与存货实际情况与表单数据是否相符；2、损益调查分析年季月度获利情况及变化趋势（纵比）；如有同行业对比（横比）更好。3、现金流量调查分析经营活动现金流量流入、流出量的大小及其净现金流量与当期经营活动净利润相对比，净现金流量比利润更可靠。如果企业经营活动净现金流量与净利润差别很大，则利润存在操纵可能；估计还款月度的现金流入量：万元。其中，经营活动：万元；投资活动：万元；筹资活动：万元。6附件1：企业风险尽职调查表填表须知：填表人应如实填写此表格，如因填表人填写虚假信息导致双方合作出现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任。行业及企企业名称法定代表人地址手机号码固定电话身份证号业务经办人身份证号固定电话手机号码企业网址传真机构代码执照号码贷款卡号贷款卡密码开户行帐号成立时间银行信用评价（以上信息请在右侧一栏注明信息来源）行业前景国家明令禁止的行业是□否□制造、经营危险品行业是□否□国家扶持产业是□否□信息来源产品市场供求状况供大于求□供小于求□供需平衡□产品的市场占有率：信息来源信息来源行业进入门槛5000万以上高□2000万以上一般□1000万低□行业竞争格局：竞争激烈□一般□不激烈□行业地位行业龙头企业是□否□国家级□省级□市级□行业综合排序：领先□居中□落后□7业基础调查信息来源信息来源品牌评价免检产品是□否□国家□省级□市级□著名商标是□否□国家□省级□市级□该品牌所在行业中的口碑好□较好□一般□差□其他获奖情况说明：信息来源优势比较企业规模□企业决策能力□企业综合获利能力□财务优势□制造优势□采购优势□营销优势□人力资源优势□研发优势□技术水平□成本优势□物流优势□信息系统优势□服务优势□请详细说明哪些优势对企业竞争力有明显帮助：信息来源企业竞争列举企业竞争对手前三名及其竞争优势：信息来源技术趋势短期内是否存在替代风险是□否□新材料、新工艺、新技术的应用是□否□信息来源信息来源销售前五大客户客户名称联系电话所占销售份额信息来源8认证情况有□无□ISO9000□ISO14000□OHSAS18000□HACCP□QS9000SO/TS16949□CCC□CQC□CE□ISO13485□SA8000□等请补充说明其他认证情况：信息来源环保评价是否为国家明令禁止行业是□否□最近一年环评合格是□否□噪音污染严重是□否□信息来源排污状况排放变色污水是□否□排放黑烟是□否□废气排放严重是□否□粉尘污染严重是□否□信息来源环保调查周边环境调查较好□一般□污染严重□信息来源周围居民反馈无明显危害□轻度危害□危害非常严重□信息来源人力资源员工总数人，其中：大专人，本科人，硕士人，博士人高管人员简历提供完整是□否□组织架构资料提供完整是□否□高管及技术管理骨干流动率高□正常□低□信息来源法律部分调公司沿革信息来源法人代表从业经历信息来源经营资质本行业必要的经营资质审批有□无□不需要□请说明该企业的经营资质：信息来源财产确权动产及所属权利信息来源不动产及所属权利信息来源9查无形资产及所属权利信息来源财产抵（质）押、冻结情况信息来源成品、原材料质押、封存、扣押情况说明所属权利信息来源债责确认主要对外债务社会融资□银行贷款□应付帐款□金额：信息来源对外担保有□无□金额：信息来源债权确认外部欠款有□无□金额：应收账款有□无□金额：信息来源法律诉讼有无进入程序的诉讼有□无□原告□被告□诉讼标的信息来源股权结构及关联关系法人对外的投资信息来源本企业关联关系信息来源本企业的股权关系信息来源注册资本资产负债率借款金额借款用途万元%万元信息来源信息来源第一还款来源第二还款来源10财务调查产能与产量比例（开工率）：最后一道工艺设备利用率信息来源：要求现场采集(1)存货分析项目金额（万元）数量（请注明计量单位）存货是否正常信息来源产成品在产品原材料其他合计存货分析（2）固定资产、无形资产分析项目原值（万元）面积或数量（请注明计量单位）购置时间折旧方法现值（万元）信息来源房屋建筑物机器设备运输工具国有土地使用权无形资产其他合计固定资产分析无形资产分析（3）销售分析（近三个月）月份产量销售收入（万元）销售数量增值税电费上年度11(4)现金流分析（根据近三个月银行对账单填写）月份开户行贷方累计余额贷方累计余额贷方累计余额以上信息来源：其它信息调查（1）能耗情况：项目近一个月近二个月近三个月水表煤气表电表（2）近三个月纳税情况税种近一个月近二个月近三个月营业税及附加所得税增值税其它（3）企业环境地段与交通建筑物外观室内布局、装修室内卫生（4）借款人软信息：经营决策者口碑客户的社会地位是否有不良嗜好和12犯罪记录信用程度他人对客户的评价婚姻状况客户的性格特征客户的教育水平特别说明：填表人应如实填写本表，如因填表人填写虚假信息导致双方合作出现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任。填表人：填表日期：13附件2：短期借款业务审批表序号项目借款企业保证企业1保证企业21企业名称2所属行业经营范围注册资金开户行及帐号法人代表姓名联系方式企业经办人姓名联系方式总负债/总资产流动负债/流动资产流动负债/速动资产经营活动净现金流量/现金流入量营业净利润/销售额相关期限到期债务额借款用途借款额借款期限供应链情况描述14内部价值链增值描述销售网络描述分项判断1、借款用途：合理比较合理不合理2、借款额度：万元；3、借款期限：天4、还款来源：a、万元；b万元；c万元；5、竞争性还债额：万元6、保证企业保证能力A：竞争性还款额万元；B：竞争性还款额万元；C：竞争性还款额万元；尽职调查人结论1、同意放款：放款额度为万元；万元；放款期限为年月日至年月日；2、主要风险所在：3、具体防范措施：尽职调查人：15年月日业务经理或部门副经理审核结论1)全面审核发现问题描述2)审核结论a)同意放款：放款额度为：万元；放款期限为年月日至年月日；b)不同意；c)再调查；3)风险点和防范措施是否合适及改进要求：业务经理或部门副经理：年月日部门经理审核结论1)全面审核发现问题描述162)审核结论d)同意放款：放款额度为：万元；放款期限为年月日至年月日；e)不同意，f)再调查3)风险点和防范措施是否合适及改进要求：部门经理：年月日总经理审核结论1)全面审核发现问题描述2)审核结论g)同意放款：放款额度为：万元；放款期限为年月日至年月日；h)不同意，i)再调查3)风险点和防范措施是否合适及改进要求：总经理：17年月日贷审会审核结论董事长：年月日附件3：18借款申请审批表借款信息借款人法人代表借款金额人民币￥万元经营项目(借款用途)还款来源借款期限担保信息保证地址抵押质押身份证号电话电话借款申请签字：年月日信贷调查员意见：签字：年月日信贷经理审批意见：签字：年月日审批小组意见：签字：年月日附件4：