保险的作用

保险的作用保险作为一种社会经济制度,保险是一种社会化的安排。面临风险的人即广大被保险人通过保险公司组织起来,保险公司将风险损失资料进行集中分析管理,用统计方法来预测风险带来的损失,并用所有风险转移者缴纳的保险费建立起保险基金,来集中承担被保险人因风险事故发生造成的经济损失。这样,通过保险制度,被保险人个人的风险得以转移和分散。所以，保险在此时的作用就已体现出来，时至今日，在人类进入21世纪的时候，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。其中，保险业为人们的生命安全与健康提供着确切的保障。每一位参加到保险行列中的成员，都会在遇到事故时得到保险的救助。保险属于社会自由组织起来的互助群体，需要有一批人来向人们揭示其重要性，劝说人们参加保险，因为只有最大限度组织起尽量多的人群来参加互助，保险才可能显示出其巨大的保障能力。具体来说，保险具有以下诸多作用：1)转移风险：买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。2)均摊损失：转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。3)实施补偿：分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：①投保人因灾害事故所遭受的财产损失；②投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；③投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；④投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；⑤灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。4)抵押贷款和投资收益：保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。同时，保险的作用还体现在各个方面。促进经济发展：保险在经济发展中有着非常重要的作用。保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构在保险合同规定范围内的风险事故发生时避免经济危害。所以，保险业也在客观方面促进了社会经济的发展。保障社会稳定：保险通过分散风险及提供经济补偿，在保障社会稳定方面发挥着积极的作用。公民个人及其家庭生活安定是整个社会稳定的基础。然而，各种风险事故的发生常使个人或家庭遭到损害，而成为社会不稳定因素。这些不稳定因素会使正常的社会生活秩序遭到破坏。具有未雨绸缪、有备无患作用的保险，通过保障个人及家庭的生活稳定，消除了这些不稳定因素，从而维护了社会生活秩序的安定。促进改革开放：随着社会主义市场经济制度的确定，使我们更加明确了改革的目标和方向，也就是让市场在资源配置中发挥基础性的作用。劳动用工制度的改革、住房制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等改革政策和措施都是以市场为导向的。这就要求保险业及时作出回应，积极配合各项改革，抓住这些改革所提供的机会，适时推出人民群众迫切需要的保险产品，满足社会新的需求。比如，住房制度改革以后，人们将自己购买住房，而住房有可能遭遇各种灾害的风险；医疗体制改革后，医疗费用支出将更多地由个人负担。保险能不能及时开发出承担这些风险的保险产品，直接关系到上述改革是否能够顺利进行。因此，充分发挥保险业的作用，加快保险业的发展，对于我国经济体制改革具有重大的意义。促进对外贸易的发展：由于国际贸易经济涉及到国家、地区间的经贸往来，货物往往要经过海洋运输、陆上运输、航空运输等若干环节，因而遭到自然灾害或意外事故而导致损失的风险也较大，这就使保险成为必需。为此，我国开办了海上货物运输保险，承保海上运输中因为自然灾害、意外事故和共同海损发生的损失及费用。这里涉及到的自然灾害主要有雷电、海啸、地震、洪水；意外事故主要指遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物品碰撞，以及火灾、爆炸等；费用损失则包括被保险人对遭受承保责任范围内危险的货物采取抢救、防止或减少受损的措施而支付的合理费用；以及在避难港由于卸货、运送货物、存仓而产生的特别费用，还有共同海损的牺牲、分摊和救助费用。陆上货物运输保险和航空货物运输保险则承保在内陆和采用航空运输方式中货物的损失。这些险种保护了国际贸易中合同双方的利益，促进了国际贸易顺利开展。促进科技创新：科学技术是第一生产力。科技进步能极大地推动生产力发展，促进国民经济的增长。但在科学技术的开发与应用中，会不可避免地伴有风险发生。比如，一项新的科学技术的开发应用需要支付很大的费用，在未来收益不确定的情况下，投资者不可能没有顾忌；在新技术、新产品实验过程中，科技人员可能会碰到人身安全问题，所以，这就需要保险对它做出相应的保障，已达到客观上促进了社会中的科学技术力量的创新及发展。在此基础上，让保险服务为实现经济社会繁荣发展的目标贡献自身的力量。耿弘川（10Z国贸）08330146