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CEPN电子杂志ISSUE03互联网支付中国之路全球银行卡风光无限，借记卡将超越信用卡外资银行抢滩中国市场，双币信用卡成亮点EIU电子商务准备度排名简介生物学技术进入金融认证领域反洗钱，金融领域的“大件事”互联网支付中国之路中国互联网支付服务发展的初期并没有任何现成的模式可以借鉴，银行、银联、第三方支付服务商各自利用自身的优势并行发展。自1998年以来，建立在现有金融架构基础之上的互联网支付体系已经逐渐成型与成熟，商家与消费者已经能够找到安全有效的互联网支付办法，CNNIC的报告显示，已经有近1/3的B2C交易采用在线支付方式。支付服务的发展银行与银联在我国，应用最广泛的非现金零售支付工具为借记卡/帐户，互联网支付功能的开发自然从借记卡开始。网上银行功能是在线支付服务的基础，几年来，各家主要商业银行的网银业务不断地发展完善，并各自向商家提供不同规范的支付接口。由于金融机构的大集中还在进展当中，现有商业银行的多级结构给商家和消费者造成了诸多混乱与不便。银联的存在解决了多银行接口集成的问题，利用金卡工程已经建立的地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者的PC作为虚拟的ATM/POS终端，通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可方便地实现在线支付。广州银联、厦门金卡中心以及上海的ChinaPay发展较早，在消费者当中已经建立了良好的口碑。支付服务商1998年，首信公司借助首都电子商务工程的优势率先进入市场，集成了多家银行的接口，向电子商务公司提供统一的第三方支付网关服务，该模式为我国在线支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。第1页中国电子支付资讯网www.chinaepayments.comCEPN电子杂志ISSUE03另一家知名服务商上海环讯虽然起步较晚，但鲜明的业务定位与完全商业化的运作是其最大的优势。环讯在国内率先提供Visa与Mastercard国际信用卡的实时支付，近期又与新加坡的电子转帐网络NETS达成跨界支付服务的合作，为在线支付的国际合作不断进行新的尝试。值得一提的是北京云网，这家完全通过互联网销售点卡等数字产品的电子商务公司目前已经成为在线支付领域的重要角色。作为多家银行的测试商户，云网积累了丰富的支付接口技术与操作经验，在各家银行与银联的支付笔数都名列前矛，毫不逊色于大规模的电子商务公司。随着支付接口技术的逐步透明，以及各种电子商务支付需求的不断增长，2003年以来全国范围涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。然而，中小型商户的需求与在线支付数量短期内还难以达到临界规模，以及业务模式上没有更多的创新是这类服务商未来生存与发展的最大障碍。支付服务商银行商家地方银联境外银行与卡组织邮政支付服务商支付服务商银行银行商家商家地方银联地方银联境外银行与卡组织邮政邮政总的来看，中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但无论如何，互联网支付服务模式在近两年已经逐步成熟，商家和消费者已经能够找到安全有效的在线支付办法。支付安全理论上说，支付工具实现互联网化必须满足多种条件，如支付数据的传输安全、隐秘、不可篡改、不可否认、不可撤消等诸多特征，但在实际操作中，安全性是最主要的问题，也是消费者直接关心的问题。然而，对于安全问题的考量，消费者还存在诸多认知上的不足。首先有必要区分信用卡与借记卡不同的支付原理。在信用卡的网上支付中，SSL仅保证数据通过互联网传输的安全，但支付动作仍然依据传统信用卡的支付流程，商家需要得到消费者的卡号码，商家与消费者在这种无卡交易环境中也难以验证双方的身份，从这个意义上说，信用卡网上支付的风险极高。然而，信用卡支付在国外电子商务中的应用仍然最为广泛，其安全性并不完全依赖于技术层面，更多的是通过传统信用卡发卡、用卡机制，以及消费者的保护政策来保障的。即使两大卡组织的VbV第2页中国电子支付资讯网www.chinaepayments.comCEPN电子杂志ISSUE03与SecureCode方案也是建立在原有的信用卡授权系统之上，仅仅加入了发卡行对持卡人的密码验证步骤。借记卡/帐户的互联网支付则建立在网上银行基础之上，与信用卡支付有着本质的不同，其安全性体现在两个方面。技术方面，SSL、数字证书、PIN构成了安全的要素，安全度等同于网上银行，而高于信用卡支付；在商务流程方面，支付发生于持卡人和金融机构（银行、银联）之间，商家只需要得到金融机构关于支付是否成功的反馈信息，而不必管理消费者的帐户数据库。在我国，无论是银联（电子转帐网络）模式还是第三方支付网关模式都建立在这种架构之上，事实上具有很高的安全度。趋势与前景然而，信用卡与借记卡并非互联网支付的全部，至目前为止，几乎每一种传统支付机制都已开发出相应的互联网版本，如电子现金、电子支票；IT技术公司也开发出多种完全基于互联网的创新支付机制，并在全球范围内已经对传统金融支付系统发起了挑战。这些支付机制或者具有匿名性的优势，或者具备微支付的能力，或者在交易费率上拥有价格优势，已经在不同的应用领域取得了越来越广泛的接纳。在我国，借记卡支付目前还占据着互联网支付的绝对统治地位，这种基于“储蓄+密码”的支付机制符合我国消费者长期以来形成的支付习惯，该架构将仍然继续沿用。由于信用卡与借记卡能够共享同一套技术体系，未来广泛使用的信用卡也将建立在此架构基础之上，并逐渐与国际卡支付机制相容。环讯与新加坡NETS电子转帐网络的合作已经为跨边界卡支付作出有益的尝试。创新支付机制在我国的发展还处于初生阶段。虽然各种规模的网站出现了很多基于预付费机制的忠诚度及电子点数方案，但几乎没有跨商家品牌的出现，金融机构尚未开始部署这类基于互联网的电子货币系统。国外的创新支付品牌事实上已经进入国内市场，但由于金融政策体制的限制暂时还不能在国内提供更完善的服务，目前云网、当当网上书店等少数商家已经尝试提供PayPal支付。随着电子商务交易规模的不断扩大，这类创新支付机制将更多地为国内商家所采纳。银联的成立使得各地方银联的资源实现互联互通，银联所操作的卡支付系统成为国家支付系统的重要组成部分，将形成以银联为中心的跨行电子资金转帐网络（EFT）。近日银联已经开始独立向大型互联网商家提供在线支付解决方案，国内互联网支付服务的格局有望产生巨变。然而，银联的优势在于实时跨行转帐，该业务的互联网应用市场目前还远未开发，银联未来的业务模式应当着眼于此。对于支付服务商来说仍然具有生存的空间，除了作为银联的代理机构，支付服务商仍可继续与银行直接合作，以及进行跨边界支付的合作，或者开发基于创新支付机制的增值服务产品。第3页中国电子支付资讯网www.chinaepayments.comCEPN电子杂志ISSUE03外资银行抢滩中国市场，双币信用卡成亮点2004年2月，印有上海浦东发展银行和花旗银行LOGO的首张双币种信用卡在上海诞生，这是中国首张由外资银行提供管理与技术，并获批打上外国品牌的双币信用卡。花旗作为浦发信用卡中心唯一的外资股东其信用卡业务经验丰富，2002年花旗信用卡收益增长22%，达到31亿美元，其中12%来自美国以外的市场，这个比例还在不断增加。对于花旗而言，真正的突破在于能够参与管理浦发银行信用卡中心，并一直计划把她们在浦发的股份从目前的5%提升到更高的比例。信用卡中心的未来可能是成为具有独立法人资格的合资信用卡公司。此前，另一张有着中外银行股权合作的信用卡已经于2004年1月抢先发行。于2001年12月购入上海银行8%股权的汇丰银行与上海银行联手推出了“申卡国际信用卡”，该卡正面印有上海银行和汇丰银行的标识，不过仅能在境外使用，汇丰银行表示在未来政策许可后会在中国内地发行自己的银行卡。中国工商银行则与美国运通达成合作，将于今秋在北京、上海、广州、深圳首次合作发行运通信用卡；根据协议，双方将在未来十年发行4百万张人民币与美元双币信用卡。此次工行运通信用卡将可以在国内银联网络内使用，也可以在运通全球200个国家的55万台ATM终端使用。运通国外卡也可以在工行网络内使用。4月16日，另一家全球性发卡机构MBNA也宣布在上海成立办事处，为进军中国市场进行前期调查与协调工作。MBNA在英国与美国拥有15%左右的信用卡市场份额，显然也希望在中国未来的信用卡市场达到这一目标。全球银行卡风光无限，借记卡将超越信用卡银行卡作为最方便的非现金支付工具正在全球范围稳步增长，摩根斯坦利的调研称，未来5年内全球大部分地区卡支付将占据消费类支出的40%以上。欧洲虽然具有深厚的电子转帐传统，卡交易也呈整体上升趋势，2002年借记卡与信用卡分别比上年增长9.2%与5.6%。2003年法国卡支付也首次以36.6亿欧元超过34.6亿欧元的支票支付。同时，借记卡的增长速度已经超过了信用卡。来自金融研究组织Lafferty的“电子支付国际”（EPI）报告认为，借记卡将在全球大部分地区超越信用卡。在欧洲，借记卡继续保持统治地位，德国与荷兰的市场份额都在40%以上。摩根斯坦利的报告称，至2007年，英国的信用卡与借记卡将平分秋色，各占23%的市场份额；而意大利是欧洲唯一信用卡仍保持领先的国家。除澳大利亚之外，亚太地区借记卡增长也高于信用卡。在美国，借记卡市场份额也将从目前的7%上升至2007年的13%，但同时信用卡也继续保持增长，将从目前的20%增至23%。2003年Visa全球借记卡交易首度超过信用卡；2003年Visa借记卡交易量达到1.48万亿美元，比上年增长17%，而信用卡增长5%，达到1.45万亿美元。Visa美国的执行副总裁麦克依文称，借记卡支付目前占美国消费类支付的9%，而1996年这一数字为2%，预计2007第4页中国电子支付资讯网www.chinaepayments.comCEPN电子杂志ISSUE03年这一比例将达到15%。除了传统的发卡机构之外，金融机构间电子转帐网络的盛行也造就了新的发卡力量。美国的非银行机构，如Safeway与沃尔玛已经开始发行基于支票帐户的支付卡，交易清算通过ACH网络进行，费用远低于PIN或签名方式的借记卡；其他通过在线借记网络，如Star与PulseEFT交易的增长已经在一定程度上挤压了传统信用卡的市场份额。在信用卡发卡方面，美国公司仍将占据全球统治地位。花旗为全球最大的发卡机构；汇丰银行与通用电器紧随其后，各占9%的市场份额；JP摩根大通/第一银行与MBNA各占8%位列第三。EIU电子商务准备度排名简介由英国“经济学人智库”（EIU，EconomistIntelligenceUnit）与IBM公司商业价值研究中心合作进行的全球“电子商务准备度”2004排名近日推出，丹麦以8.28分排名第一；英国、瑞典、挪威与芬兰紧随其后；美国由于“人均宽带渗透率”仅有7%而总体排名滑落第六；前十位还包括新加坡、荷兰、中国香港与瑞士；排名最后的阿塞拜疆为2.43分。研究显示，美国名次的下降不代表退步，而是其他国家的进步速度加快。于2000年开始的这项排名中，美国在前三年排名第一，2003年排名第二。西欧国家整体排名靠前依赖于各国政府与私营领域保持了良好的协调性。由于今年加入了宽带渗透率指标，亚洲国家仅次于西欧也拥有良好的集体表现。EIU电子商务准备度测量体系的主要数据来自于EIU以及金字塔研究机构，包含近100个定性和定量指标，依据不同的权重从六个方面对国家的电子化准备度进行衡量：接入与技术架构：25%描述个人与商业公司在固话、宽带、移动电话、互联网接入、PC应用方面的普及状况；电信行业竞争状况；互联网接入质量以及电信架构安全等方面的指标。商业环境：20%包括经济实力、政治稳定性、法律环境、税收、竞争政策、劳动力市场等方面的指标，反映国家整体商业气候与吸引力以及对贸易与投资的开放程度等。电子商务接纳度：20%反映个人与商业公司对电子商务的接纳程度，包括IT投入