我国汽车金融行业发展问题研究概要

我国汽车金融行业发展研究经济学专业学生:指导老师:【摘要】我国汽车金融业的发展凭借良好的国际经济形式呈现出十分蓬勃的发展态势,虽然国内相关汽车金融服务业发展的时间较晚,但是借助国外发达国家的成功经验,国内众多汽车金融企业已经探索出一条符合中国国情的经营战略。随着汽车金融服务业的规模化发展,汽车的经济产业链得以延长,产业效益增值。但是受体制和整体经济环境影响,国内汽车金融服务企业也存着着许多问题,需要进一步的研究解决。本文主要选取宝马汽车金融有限公司为主要实际案例,分析国内汽车金融服务公司的生存现状,在此基础上提出一些可行性建议。【关键词】汽车金融经济金融服务ResearchonthedevelopmentofChina'sautofinanceindustry【Abstract】DevelopmentofChina'sautofinanceindustrywithgoodinternationaleconomicformshowingveryvigorousmomentumofdevelopment,althoughthetimeofthedevelopmentofdomesticautomobilefinancialserviceslate,butwiththesuccessfulexperienceofdevelopedcountries,manydomesticautofinancecompanieshaveexploredabusinessstrategyinlinewithChina'snationalconditions.Withthelarge-scaledevelopmentoftheautomotivefinancialservicesindustry,theautomobileindustrychaintoextendeconomic,industrialvalue-addedbenefits.Butbythesystemandtheoveralleconomicenvironment,thedomesticautomotivefinancialservicescompaniesalsokeptalotofproblems,furtherresearchisneededtosolve.Inthispaper,chooseGuangzhouAutomobileAgricoleFinanceCorporationandDongfengNissanAutoFinanceCo.,Ltd.asthemainpracticalcaseanalyzedthesurvivalstatusofthedomesticautomobilefinancialservicescompany,weputforwardsomefeasiblesuggestionsonthisbasis.【Keywords】autofinance;economy;financialservices目录绪论(1第一节选题背景和研究意义(1第二节文献综述(1第三节研究结构及内容(2第四节研究的创新与不足(2第一章汽车金融相关概念与理论(3第一节汽车金融的内涵、特点和作用(3第二节汽车金融的理论基础(5一、经济增长理论(5二、消费函数理论(5三、M&M理论(5第三节汽车金融服务业发展历程(6第二章我国汽车金融发展现状及存在问题分析(8第一节我国汽车金融发展现状分析(8第二节我国汽车金融发展问题分析(8第三章宝马汽车金融有限公司案例分析(10第一节宝马汽车金融公司概况(10第二节宝马汽车金融公司产品现状分析(10一、宝马汽车金融公司的产品类型(10二、宝马金融公司的产品特性(11第三节宝马金融公司目前所存在的问题(12第四章我国汽车金融发展的对策建议(13第一节加强与商业银行的合作(13第二节实行资产证券化(13第三节重视新媒体的广泛影响(13第四节建立借款人诚信档案(13第五节开启多种方式并存的混合经营模式(14结论(15参考文献(16致谢(17绪论第一节选题背景和研究意义现今,世界经济的联系日益紧密,金融,作为世界经济的重要组成部分,影响力度更是十分广泛。当“金融概念”逐渐融入汽车产业,所产生的经济效益链不容忽视。金融业,从独立于汽车产业之外施行周边服务,到渐渐与其契合,最终成为推动汽车产业发展的主导力量,经历了一段艰难的探索过程。在2012年以前,由于汽车金融领域始终处于市场主导的范围,各个相关汽车金融主导者将占领空白市场作为主要战略目标,地理范围从核心城市圈逐渐向外围拓展,目的就是为了想要形成先发制人的优势地位。但到了2012年以后,空白市场基本不复存在1。2012年至今,“占领”策略逐渐被淘汰,经营者将目光从“已有市场的份额争夺战”转移到“对现存份额的深度开发”。在这期间,随着汽车产业格局的变化,汽车金融的配套方案也必须进行与时俱进地变革。而与此同时,现存的汽车金融模式具有很多局限性,如缺乏行业前瞻性、风险控制能力低、商业模式不完善等等。放眼国外,大部分发达国家汽车产业与金融业的结合已经发展的相当成熟,为我国的汽车金融业的发展提供了十分宝贵的经验,引导我国汽车金融业能更快找到适合自身的发展道路。由于受各方面经济政策的影响,劳动力成本大幅度上涨,劳动密集型产业发展趋向瓶颈状态,与此同时,汽车商品售价行情却总体稳定。因此,不仅制造厂得到的净利润大幅度下降,经销商从中可获得的利润也遭到一定程度削减。这时,汽车金融的产生起到了延长汽车产业链的重要作用。而汽车金融由此带来的经济效益十分显著,主要表现为:增加了利润的获得途径,这样的新形势进一步促进了产业内部资源结构的重组调整;吸引众多投资者,使得投资额明显上升,且拉动周边产业加速发展。更重要的是,立足国内外,消费前景总体来说都比较良好,稳定的经济环境也有利于我国汽车金融业的发展。并且汽车金融业的发展繁荣可带来联动效应,汽车消费额日益增长,扩大内需,贷款比例上升,刺激消费,货币经济持续良性循环,带动相关产业发展,汽车业自身资金利用率上升,资源浪费率大幅降低,扩大就业。第二节文献综述关于汽车金融发展现状方面,孔玉蓉(2010年指出,如今我国汽车金融业最大的问题就是:信用体系不完善、中国汽车金融市场被外资企业主导。牛大勇,李柏洲(2009将汽车金融的产业价值归入到整个汽车产业价值链中认为汽车信贷、汽车保险及汽车租赁均属于汽车金融服务范畴,汽车租赁在我国还处于起步阶段。张明(2013对汽车金融公司进行了比较详细的研究,指出我国汽车金融公司发展地还不稳定,容易受到市场环境的1阮敏.国内汽车金融服务业发展对策[J].时代金融.2014(32影响,而且管理方面经验不足。我国汽车金融公司存在的主要问题在于融资渠道单一、经营风险难以控制、抵御风险能力不够、服务网络系统不完善。关于我国汽车金融存在的风险及如何控制方面,张亮、闫俊(2015认为我国目前汽车信贷存在以下风险:金融机构的操作风险、经营风险、消费者及经销商的信用风险、还债能力风险等,进而提出建立健全的内控机制,完善个人信用制度等防范汽车信贷风险的措施。孙伟(2012在分析国外成功经验的基础上提出需要从构建专业化汽车金融团队、加强市场对于金融服务的需求、建设有中国特色的汽车金融价值链几个方面来发展我国汽车金融。第三节研究结构及内容本文分析研究了国内外汽车金融发展存在的问题,同时指出了相关对策。本文所涉及到的研究方法主要涉及实证分析,通过研究宝马汽车金融公司的运营状况,结合最近几年的汽车工业和汽车金融业的发展状况进行实际分析,推论归纳出汽车金融行业内诸要素的特质,分析各个市场主体的影响力,整理交互关系。理论研究与案例分析并重,定性分析与定量分析相结合。第四节研究的创新与不足本文以大量事实为依据,总结经验,在新兴行业发展前景中提出了自己的一些新看法。但是,由于缺乏第一手资料,因此本论文研究多基于先前学者的论断,使得论文结构略显单薄。第一章汽车金融相关概念与理论第一节汽车金融的内涵、特点和作用汽车金融服务主要指“与汽车产业相关的金融服务,是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架,即资金在汽车领域是如何流动的,从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道2。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁,以及相关保险、投资活动,它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在一个完整的汽车金融生命周期里,行业资金流的主要流通环节分别是:研发设计、获取原材料、生产加工、流通、市场销售、售后服务、剩余价值回收利用。换言之,汽车金融就是当消费者在产生购买汽车的意愿而资金不够充足时,可以选择贷款的方式,直接向汽车金融公司寻求帮助,按照自身需求制定量身的个性化需求,申请贷款。汽车金融服务有很多特点。首先,汽车金融服务与总集团关系密切,一衣带水。大部分汽车金融服务与汽车制造厂商存在着一种附庸关系,二者共同处于同一个利益共同体之中。除类似银行等常规性金融机构以外,汽车金融业不仅要解决资金方面的问题,更重要的作用是促进汽车产业的繁荣发展,形成对汽车制造产业稳定的支持力量。在常识认识上,汽车行业作为一种批量化的规模生产工业,要想达到持续稳定的经济效益,必须保证汽车产品达到批量化规模生产、销售。其次,汽车金融行业作为整体的综合性服务产业,综合经营所带来的效益更加明显。资金链起点,消费者选择贷款购车的方式,在拥有汽车全部过程中所产生的一切费用都是金融服务的增值点。多样化的汽车金融服务能够不同程度地满足消费者各方面需求,而提供品质优先的保障,自然能够赢得广大消费者的青睐,汽车保险、日常保养维修等服务都是有车一族防范风险的不二选择。与这些优势相比,银行等金融机构的服务种类就显得十分单一。购车是一次性的消费行为,不能够促进汽车产业资金的良性循环,但汽车消费则是永久性的投资行为,更增加了消费者的还款意愿。类比推论,汽车金融服务更应该延伸到汽车消费的每一个领域。再者,独立的汽车金融服务业的兴起专业化程度高,针对性强。在资金管理方面,专业的汽车金融服务业能够做到具体问题具体分析,包括抵押登记、风险评估、信誉等级不足等等资金保护措施。在业务经营方面,汽车金融业又专门规划出设计开发、销售等方面的业务种类。领域广泛,涉及到售前、售中、售后整个买卖时间段。由于银行对汽车专业知识理论较为陌生,所以单纯由银行开发这些业务难度较大。汽车金融业的经营管理水平依靠标准化的程序进一步提升,最大限度地节省人力、物力、财力,开源节流,最大限度提升业务效率。2冉瑞栋.促进我国汽车金融行业发展的实践构想[J].东方企业文化.2015(19我国发展汽车金融业具有十分重要的意义。宏观看来,汽车金融业发展有助于刺激汽车消费,增大货币资本的市场流通力度,扩大内需,拉动国民经济增长。汽车是属于家庭购买商品类别中的高档奢侈品,是仅次于房产外第二大主要的家庭消费支出。但是在现在社会中普遍存在的问题是,许多家庭的经济能力无法独立承担一次性购买汽车的消费额,因此限制了国内汽车生产制造业的发展潜力。居民一般会选择将储蓄存入银行等金融机构,而这些固定储蓄就成为了汽车金融服务机构为消费者提供的资金支持,储蓄额度增加能够带动贷款本金增长,贷款利率下降,消费信贷比例增加。收入与支出,即储蓄与信贷之间的优化转换模式使汽车产业资金链达到动态平衡,国民经济稳中提升。同时,由于国家政策提供的保障力度有限,前期的资本投入对推动产业结构优化升级作用有限,所以单一的汽车产业生产力亟需提高。汽车金融业的兴起,有效弥补了以上问题。金融机构为消费者提供贷款支持,汽车销量增长,达到产销平衡,生产资金链得以完善,使生产者和消费者得到双赢。汽车金融服务为消费者提供的资金支持使其可以缩短购车时间,通过分期付款机制补齐剩余车款。还有一些青睐于汽车租赁的消费者,他们会习惯选择租赁车辆的方式而不考虑回购,在本质上增加了汽车的销量。汽车金融服务业发展可以提高汽车生产集团的经济效益,更好制定经销战略。近年来,随着汽车生产研发的科技力量不断进