商业银行期末论文

商业银行业务与经营期末论文学院：金融学院班级：14金融3班学号：20143183姓名：陶锐题目：利率市场化对中小商业银行的冲击及其对策探讨[总评成绩：]目录一、中国利率市场化特征分析（一）利率市场化过程中制度的建设和完善（二）利率市场化进程逐步加快（三）利率市场化推进过程遵循了谨慎原则二、利率市场化对商业银行的影响（一）利率市场化使得银行业面临的经营风险加剧（二）利率市场化会加剧同行业竞争（三）市场化对银行的成本管理能力提出更高要求（四）市场化对银行的利率风险预测能力提出更高要求三、利率市场化进程中小商业银行的应对策略（一）建立完善的管理体系，转变经营理念（二）培养高素质的金融人才,积极应对人才竞争（三）拓宽商业银行的业务范围（四）借鉴国外应对利率市场化的经验利率市场化对中小商业银行的冲击及其对策探讨14级金融3班陶锐20143183内容摘要：利率市场化是金融机构根据自身资金状况和对金融市场动向的判断，自主调节利率水平，对利率进行放松或消除的管制。随着全球市场化程度加深，我国也提出了利率市场化稳步发展的目标，但利率市场化的实现会对我国银行业造成一定冲击，尤其加剧了中小商业银行的竞争。推进利率市场化改革不仅是社会主义市场经济的需要，也是中国金融业改革开放的客观要求。去年五月份，由于我国存款保险制度正式实施，我国的利率市场化改革再次向前迈出了一步，势必会影响我国商业银行业的发展。利率市场化后对商业银行的影响日益彰显，经营风险将增大。本文针对现阶段利率市场化的发展对中小商业银行的影响，分析中小商业银行的处境、面临的挑战，并提出一些切实的解决方案和对策分析。关键词：利率市场化，中小商业银行，发展困境，对策前言2015年5月1日，存款保险制度正式实施，我国的利率市场化改革再次向前迈出了一步，势必会影响我国商业银行业的发展。利率市场化它是由市场的供应需求来决定的，遵循了价值规律的变化。利率市场化是我国进行经济改革的重要方式，它影响着我国经济的发展方向。但是市场利率化对我国商业银行尤其是中小商业银行的盈利模式产生了猛烈的冲击，可以说是及商业银行上市之后的第二次革命。中小商业银行的处境颇为堪忧，所以说利率市场化是把双刃剑，是一种机遇也是种挑战，所以中小商业银行要想在激烈的竞争中站稳脚跟，必须要认清发展道路。一、利率市场化过程中制度的建设和完善（一）利率市场化进程逐步加快1998年和1999年，人民银行连续三次扩大金融机构（不包含农村信用社）对中小企业的贷款利率浮动幅度。差不多过了5年，到2004年，央行才继续推进贷款利率市场化。2004年1月，商业银行对企业的贷款利率上浮限制放宽到基准利率的1.7倍，下浮限制放宽为基准利率的0.9倍。10月，解除了对贷款利率上限的管制。2006年8月，商业性个人住房贷款利率浮动范围扩大至基准利率的0.85倍，2008年下限扩大到基准利率的0.7倍。2012年的6月，中国人民银行进一步对贷款利率浮动范围放宽。规定将贷款利率浮动下限由0.9倍调整至基准利率的0.8倍，7月又调整至0.7倍。2013年7月，中国人民银行规定取消对金融机构的贷款利率的管制，贷款利率完全实现市场化。分析中国贷款利率市场化过程，可以发现中国利率市场化进程在逐步加快。（二）利率市场化推进过程遵循了谨慎原则1.根据金融产品的类型特征，分类分层进行。市场化过程中，先货币市场利率、债券市场利率，再贷款利率、存款利率；先长期存款利率，再短期存款利率；先大额存款，后小额存款利率。2.在利率市场化过程中，不论从时间上，还是幅度变化上，都体现出审慎特征。以存款利率为例，2012年6月，中国人民银行规定，金融机构存款利率上限管制调整为基准利率的1.1倍；2014年11月，存款利率上限管制调整为基准利率的1.2倍；2015年3月，存款利率上限浮动限制调整为基准利率的1.3倍。通过这些措施，尽量降低利率市场化给商业银行经营带来的冲击。二、利率市场化对商业银行的影响（一）利率市场化使得银行业面临的经营风险加剧随着利率市场化的改革,商业银行的经营风险会逐渐加大,主要表现为:信用风险的流动性风险的恶化,市场风险的逐渐上升,现了更为隐蔽的道德风险.利率风险是市场风险的核心,即利率变动对商业银行而言,风险的金融状况.利率市场化进程和利率市场化后,利率是资金的价格,受供求关系的影响,最大的特点是体现在利率水平显著或波动.带来许多不利影响,需要稳健经营其商业银行的利率.特别是在银行的财务状况不良利率波动的前提下,将面临更大的利率风险.利率风险不仅影响银行的盈利能力,而且还影响其资产负债和资产负债表外金融工具的经济价值.总之,市场化利率加大了商业银行的经营风险.1表1：2015年商业银行不良贷款情况表（单位:亿元)数据来源：中国银行监督委员会统计数据2（二）利率市场化会加剧同行业竞争我国商业银行的发展路径和业务类型的结构大体一致，没有太多的差异性和创新性。利率市场化后，各商业银行为了赢得一席之地进行价格竞争，对于一些资历较强，资金雄厚的商业银行来说会在竞争脱颖而出，甚至“越战越勇”。但在价格竞争和同质化竞争面前，一些小的商业银行会被淘汰。因此，在激烈的竞争面前，商业银行的命运也是不同的。（三）市场化对银行的成本管理能力提出更高要求利率市场化后，伴随着竞争的加剧，单个银行的影响力逐渐降低。特别是中小银行，往往成为价格的接受者。在吸收存款方面，更多的是被动接受市场价格。利率市场化往往出现存款利率的增加，银行资金来源成本增加。作为价格接受者，商业银行难以通过存款资金价格的调整来进行成本控制和管理。为了控制总成本，必须提高利息成本和非利息成本管理能力。比如对负债规模、负债结构必须适时做出调整，增强对非利息成本的控制和管理，加强对风险成本的管理，等等。上述这些方面的成本控制不同于以往资金价格本身的控制，相对比较复杂，对商1刘国裕.利率市场化对我国商业银行影响及其对策[A].政策与商法研究，2016，（6）2中国银行监督委员会统计数据业银行的管理技术和管理水平要求更高。比如风险成本的控制，由于风险的多样性、隐蔽性等特征，银行要对风险进行正确评估，就需要更高的技术要求。所以，市场化会对商业银行的成本管理水平和能力提出更高要求。（四）市场化对银行的利率风险预测能力提出更高要求利率市场化使商业银行拥有了更多的存贷款定价自主权，商业银行可按照市场原则，发挥利率的作用机制，对成本和风险进行合理的补偿，从而实现收益最大化。但这有赖于商业银行对利率变化趋势作出准确的判断。利率市场化前，中央银行对利率波动的幅度和频率都有一定的规定，商业银行主要根据中央银行的利率规定要求，来确定贷款及存款利率。利率市场化后，利率变动受到市场供求变化等多种因素的影响。这些因素难以预测，所以利率波动水平的预测难度也会提升，商业银行必须提高其利率风险的预测能力，以便为自己的金融产品和服务合理定价。可见，要发挥利率的作用机制，有赖于商业银行定价能力的提升，对银行的风险评价机制，差异化定价能力提出了更高的要求，而中国商业银行在金融产品风险衡量、评估、定价的技术方面一致比较弱，也缺乏相应的人才。三、利率市场化进程中小商业银行的应对策略（一）建立完善的管理体系，转变经营理念要想适应利率市场化带来的冲击，银行需建立一套完善的管理体系制度，规避利率风险。首先要遵循金融市场的规定，建立科学的利率风险机制，实行对利率风险的管理。其次是建立利率风险管理流程，可以借鉴国际应对利率市场化的经验，例如加强政府宏观调控和资金投入，扶持中小商业银行发展；或者开发一些跨国际性的业务办理。最后要改变传统的经营模式，实行走出去，引进来，改变单纯依靠以存贷款利息为收入的模式，主动向顾客推销金融产品，多方经营模式，拓展经营的路径。从而有效的控制利率市场化带来的种种风险。（二）培养高素质的金融人才,积极应对人才竞争1.国有商业银行要采取切实可行的措施,大力培养人才,包括制定人才培养计划、加强与国际银行业的学术交流、加大高级人才海外培训力度,努力培养一批适应未来金融业务发展的高级金融人才,重视人的情感情绪,尊重人的价值,以人为本,以最大限度地挖掘人的潜力。2.要加强制度建设,深化人事制度改革,包括重新构造人力资源的配置,改革目前僵化的人事制度,建立与授权授信、客户经理制、岗位责任制相适应的收入分配和绩效考核制度,使上到各级行长下到各位员工,责任义务与利益待遇相适应,提高其工作积极性,发挥他们的主观能动性。3（三）拓宽商业银行的业务范围一般的商业银行业务核心是存贷款业务，业务发展依赖于大中型公司的客户，经营利润依赖于利息收入的经营模式，形成了商业银行业务结构、客户结构单一的状况。所以在今后的发展中要打破现状，减少对传统业务的依赖性。例如与国外一些金融机构合作，或者为一些大型企业做投资、理财顾问，基金托管等新型业务，让商业银行有更大的发展空间。（四）借鉴国外应对利率市场化的经验我国利率市场化起步晚，历史短，而且国内一些中小商业银行的一个对措施还有缺陷，所以可以借鉴国外一些先进经验，改善资金分配、提高中小商业银行的资金占有率，加大国家扶持力度等，对发展我国商业银行具有重要意义。3张月.利率市场化对商业银行的影响及对策[B].银行实务，2006，（9）参考文献[1]李雷.利率市场化背景下我国上市商业银行利率风险分析——以交通银行为例[J].东中国证券期货,2013(8)[2]尹继志.从美日经验分析利率市场化对金融运行的影响[J].亚太经济,2014(4)[3]黄朱黎.利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究[J].经济论坛,2013(6)[4]陈昆,高昊.商业银行利率市场化风险分析[J].经济理论与经济管理,2013[5]河北银行课题组.利率市场化与中小银行应对策略[J].银行家,2015(8)[6]张莹.我国中小银行发展现状[J].时代金融,2014(5)[7]陆静,王漪碧,王捷.货款利率市场化对商业银行风险的影响—基于盈利模式与信货过度增长视角的实证分析[J].国际金融研究,2014(6)[8]杨俊林.谈利率市场化对商业银行的影响及应对策略[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2013(2)