商业银行经营管理第一章

第一章商业银行经营管理概论第一章商业银行经营管理概论第一节：商业银行的概念、特点与职能第二节：商业银行的组织形式及组织结构第三节：商业银行的设立第四节、我国商业银行体系第一章商业银行经营管理概论第一节：商业银行的概念、特点与职能一、商业银行的概念二、商业银行的形成与发展三、商业银行的特点四、商业银行的职能第一章商业银行经营管理概论一、商业银行的概念一、商业银行的概念Question:•1、中国有那几种金融机构?•2、你能数出在中国境内有那些银行吗？那些是商业银行？概念第一章商业银行经营管理概论商业银行的概念•商业银行：是以盈利为目的的，以存贷款为主要资产负债业务的，以多种金融资产和金融负债为经营对象的，具有综合性服务功能的，自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业。第一章商业银行经营管理概论二、商业银行的形成与发展•14—15世纪：银行（BANK）来自意大利语ANCA（O)——货币兑换商。兑换—→汇兑—→高利贷17世纪：货币兑换商闲置资金适当利率贷放给工商业→商业银行股份制组建1694年：（英格兰银行——第一家股份制银行）传统式商业银行——通过贴现票据——发放短期贷款——期限短\流动性强第一章商业银行经营管理概论•19世纪中叶：综合式商业银行——德国工业革命——短期+长期贷款+直接投资+经营咨询•20世纪70年代以来：存、贷、汇+中间业务+证券+信托+保险+表外业务—→“金融百货公司”中国最早的银行是什么银行？中国最早的钱庄、票号、当铺产生于哪个朝代？第一章商业银行经营管理概论三、商业银行的特点1、与一般工商企业比较：相同：不同：2、与一般金融企业比较：相同：不同：第一章商业银行经营管理概论三、商业银行的特点3、商业银行是金融体系的主体：（1）间接融资主体（2）直接融资主体——短期货币市场、长期资本市场（3）政府债券的最大购买者（4）银行债券、代客进入证券市场（5）执行中央银行货币政策（存款准备金、再贴现政策、公开市场业务）起到宏观调控——商业银行——现代经济的核心，国民经济命脉。第一章商业银行经营管理概论四、商业银行的职能（一）、信贷资金的周转与循环（二）、商业银行的职能（三）、商业银行的经营原则链接第一章商业银行经营管理概论（二）、商业银行的职能1、信用职能：（1）变小额资金为大额资金（2）变短期资本为长期资本2、支付职能：帐户间的划拨和转移—货币保管、出纳、支付代理人\国际结算、清算第一章商业银行经营管理概论3、信用创造职能条件：（1）以存款为基础（2）受存款准备率、现金备付率、贷款付现率的制约（3）要有贷款需求。4、金融服务第一章商业银行经营管理概论（三）、商业银行的经营原则1、安全性——商业银行的资产、收入、信誉、以及经营、生存、发展条件免遭损失的可靠性。商业银行的经银风险主要包括：（1）资金构成风险（2）贷款投资规模与期限结构风险（3）贷款客户的信用风险（4）外部不确定性因素引起的风险第一章商业银行经营管理概论•2、流动性——商业银行能够随时应付客户提存，满足必要的贷款需求的支付能力。资产的流动性——资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。银行资产流动性的顺序是：库存现金——央行存款——短期同业拆借——短期政府债券——商业票据——流动资金贷款——中期贷款——长期贷款——固定资产。负债流动性——指商业银行以较低的成本随时获得资金的能力第一章商业银行经营管理概论•保证资产流动性的办法：一级准备，即现金准备：包括库存现金、央行存款、同业存放二级准备，即二级准备金：国债、商业票据、银行承兑汇票、同业短期拆借。•保持负债流动性的办法：同业拆入、向央行拆借、发行大额可转让存单、从国际金融市场拆入资金等第一章商业银行经营管理概论3、效益性——即赢利性4、安全性、流动性、效益性的有机统一安全性是银行一切工作的中心，没有安全性，流动性和效益性就无从谈起，但过分强调安全性有可能失去一些附带风险的盈利机会。在商业银行信贷业务经营中，绝对安全是不存在的；流动性是安全性和效益性的保障，但流动性过大，会降低盈利水平；盈利性是商业银行追求的最终目标，盈利必须在安全性和流动性得到保障的前提下才能长期维持。•因此，安全性、流动性、效益性不是相互孤立、相互分割，而是辨证统一的，过分强调任何一个方面都是片面的、有害的。工作中需要努力寻求三者的有机统一和平衡。第一章商业银行经营管理概论第二节：商业银行的组织形式及组织结构一、商业银行的组织形式•1、按组织结构分：（1）总分行制总行管理处制总行制——总行既经营又对分支机构管辖总行对分支机构的管理有三种类型直隶型——直接管辖、指挥、监督所有分支机构区域型——把分行分为若干区，每区设一区域行作为管理机构，但不对外经营。管辖行型——选择各分支机构中地位较为主要的为管辖行，它同时也对外经营（2）单一银行制——只设总行，不设分行第一章商业银行经营管理概论•2、按所有权分：（1）股份制银行（2）私人银行（3）银行控股公司制（4）连锁银行制•3、按业务结构分：（1）全能银行优点缺点（2）银行分业制优点缺点作业:分业经营还是混业经营——试论我国商业银行经营模式选择第一章商业银行经营管理概论二、商业银行的组织结构•（一）组织结构设计原则•（1）面向市场、以客户为中心的原则。在激烈的市场竞争环境下，只有以客户为中心，想客户之所想，急客户之所急，努力为客户创造方便、快捷、高效、优质的服务环境，才能赢得客户的信任，提高银行的信誉。•（2）扁平化原则。要努力剔除多余的组织层级及官僚化结构和行为。简化、简化、再简化。只有这样才能提高市场应变能力，也只有这样才能不断提高服务效率。第一章商业银行经营管理概论•（3）业务整合原则。组织架构必须有利于保持各项业务和相关人员之间的信息交流顺畅，有利于业务的整合，以便对市场变化和客户需求作出快速反应。•（4）业务流程设计弹性原则。要着眼于客户贡献大小，充分运用信贷网络信息技术，在确保资金安全的情况下，简化流程，努力适应客户要求，减少客户交易成本。•（5）符合组织设计的一般原则。即组织设计应符合层级原则、管理跨度原则、分工协作原则、统一指挥原则、责权对等原则、适当授权原则、执行与监督相分离原则、经济原则等，并具有一定的权变性。第一章商业银行经营管理概论（二）股份制银行的组织结构构成（包括：决策机构、执行机构、监督机构）•1、决策机构（1）股东大会（2）董事会（3）董事会下设委员会（4）董事长•2、执行机构•（1）行长（总经理）•（2）副行长（副总经理）•（3）各职能部门•3、监督机构•（1）监事会•（2）总稽核局常务委员会内审委员会贷款委员会信托委员会考评委员会第一章商业银行经营管理概论（三）商业银行组织结构的类型•1、直线职能制•2、事业部制•3、矩阵式•4、网络结构式第一章商业银行经营管理概论第三节：商业银行的设立一、商业银行设立的基本条件•由于各国经济发展阶段不同。社会制度不同，设立商业银行所要求的条件也是不同的。第一章商业银行经营管理概论•我国设立商业银行的基本条件是：1、符合商业银行法和公司法规定的章程；2、符合商业银行法规定的注册资本最低限额（实缴）；（1）全国性银行：¥10亿（2）城市商业银行：¥1亿（3）农村商业银行¥0.5亿3、符合任职资格的懂事长、总经理和其他高管人员；4、健全的组织机构和管理制度；5、符合要求的营业场所、安全防范措施和业务设施、设备；第一章商业银行经营管理概论•二、我国商业银行设立程序1、提出申请并提供有关材料。主要包括：（1）可行性报告（2）注册资本构成及到位情况——验资证明（3）发起人履历、财务状况（4）董事会成员情况（5）高管人员履历（6）经营计划和收益计划（7）营业场所及设施设备情况（8）组织结构（9）内控制度等等第一章商业银行经营管理概论2、主管部门审查批准筹建（包括银监局、人民银行、工商部门审查）；3、按要求筹建（总行筹建期一般为1年，分行6个月）4、申请开业5、主管部门验收批准7、领取经营许可证、营业执照、税务登记证、办理结构代码8、公告•以下情况将吊销营业执照：（1）自领取营业执照起无正当理由6个月不开业的；（2）开业后自行停业连续6个月以上的。第一章商业银行经营管理概论三、商业银行分支机构的管理（一）分支机构设置管理1、分支机构设置原则（1）根据经济区划设立分支结构（2）要考虑当前经济效益（3）要符合长远规划（4）有利于新兴市场的开拓第一章商业银行经营管理概论（5）网点布局要合理A自然条件：人口数量及其结构人口变动趋势B地理条件：资金、人力、信息、交通C经济条件：生产力发展水平企业经营状况宏观经济状况D金融环境：信用意识货币化程度金融市场发育情况市场容量及竞争情况金融政策及金融监管包括经营范围限制、对地方金融构的优惠、违规违法惩罚等第一章商业银行经营管理概论（二）商业银行对分支机构的业务管理1、正确处理总行与分支行间的关系原则：统一法人、集中管理，适当授权2、正确评价分支机构的业绩3、根据业绩及时决定分支结构的升、降、撤、并、迁、改。4、完善分支机构业务支持系统5、完善分支机构的风险管理系统第一章商业银行经营管理概论四、商业银行的合并、分立与破产•（一）、合并——两个或两个以上的商业银行，依照有关法律、法规的规定，通过订立合并协议，组成一个商业银行的法律行为。•（二）、分立——商业银行依照法定的程序分成两个或两个以上的商业银行的法律行为。第一章商业银行经营管理概论（三）、破产——根究商业银行规定，商业银行不能支付到期债务，经银监会批准，由人民法院依法宣告破产。破产程序：1、破产申请；2、主管机关批准后，法院宣告破产3、清算4、和解或整顿5、财产分配问题：债务清偿顺序？第一章商业银行经营管理概论第四节、我国商业银行体系一、清政府与民国政府统治时期的商业银行（1896—1948）清初，山西平尧古镇——日昌升（清道光3年1823年）1896——中国通商银行，1908——《银行通则》1919——五四运动1911——辛亥革命成立民国政府1911-1948中国商业银行有所发展：“北四行”——金城银行、盐业银行、中南银行、大陆银行“南四行”——浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行、新华银行1933年：民族资本主义银行273家，其中83家在上海+38家外资银行第一章商业银行经营管理概论二、国民经济恢复时期的银行体系（1949——1952）1949年没收官僚资本对国民党中央银行中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储蓄汇业局和中央合作金库——“四行二局一库”进行改造——→实行中国人民银行和总行管理处双重领导（中国银行、交通银行总部相继迁址北京）；1949年10月中国人民保险公司成立，；1951年成立农业合作银行；1952年中国银行和中国人民银行国外业务局合暑办公、交通银行由财政部领导；精简农业合作社成立全行业的公私合营银行总管理处。第一章商业银行经营管理概论三、计划经济时期的银行体系（1953-1978）（1）、中国人民银行是唯一一家银行——货币发行、金融管理、各项银行业务；（2）、人民银行——三大金融职能——现金中心、结算中心、信贷中心；（3）、总行统一领导、统一指令，基层行没有经营目标、经营自主权、没有利益、风险和责任。第一章商业银行经营管理概论四、改革开放以来的银行体系（1979——）（一）改革开放以来的银行银行业改革1、经营管理从计划向市场转化（1）信贷资金管理体制改革（1980）统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额控制→（1985）统一计划、划分资金、实贷实存、互相融通→（90年代）资产负债比例管理。（2）实行业务交叉互相竞争（3）建立资金市场：同业拆借市场、票据市场、贴现市场、外汇调剂市场（4）建立体制试点改革：承包制、岗位责任制第一章商业银行经营管理概论2、专业银行向、商业银行转变（1）1994成立政策性银行（2）1987以来建立一批商业银行3、（1995）实施商业银行法、人民银行法、贷款通则、票据法4、我国金融体制里程碑2003年5月成立银监会十届人大颁布银监法第一章商业银行经营管理概论（二）改革开放以来，