第三方支付系统

第三方支付系统小组成员：袁珍珍、鲁艳云、于玲第三方支付系统一、第三方支付系统的概述二、第三方支付系统的分析比较三、第三方支付系统的优缺点分析一、第三方支付系统的概述•1、概念及实现原理•2、交易流程•3、应用领域•4、特征•5、分类•6、发展状况概念、实现原理•第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。•第三方支付系统的实现原理：第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。交易流程(1)消费者选购商品,买卖双方达成交易意向。(2)消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。(3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。(6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。应用领域：•第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。•在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。•在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。第三方支付系统的特征•(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。•(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。•(3)第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话，手机短信等多种方式进行支付。•(4)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。•(5)第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。第三方支付系统的分类•支付网关模式•平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式)。•分法二：•专一型,即专注于某一细分市场•综合型,即构建综合支付平台。(一)支付网关模式又称简单支付通道模式，把银行和用户连起来,买家通过第三方支付平台付款给卖家,从而实现网上在线支付(二)平台账户模式•监管型账户支付模式：指买卖双方达成付款的意向后,由买方将款项划至其支付平台上的账户。待卖家发货给买家,买家收货后通知第三方支付平台,第三方支付平台将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。•非监管型账户支付模式：指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号,第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户,以虚拟资金为介质(付款人的账户资金需要从银行账户充值)完成网上款项支付,使支付交易只在支付平台系统内循环。第三方支付系统的发展状况•网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。•2005年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》,对网上支付明确给予高度重视。•2005年10月26日,中国人民银行发布了《电子支付指引(第一号)》,对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。•国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。•目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、快钱、拍拍网的“财付通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。•据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50家,较有名气的第三方支付平台有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。二、第三方支付系统的分析比较•1、第三方支付系统介绍•2、第三方支付平台安全性分析2.1第三方支付系统介绍目前第三方支付系统的主流产品有•免费的:PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下)、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C）•收费的:网银在线、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、环迅IPS、首信易支付、云网、YEEPAY•政府的:银联支付PayPal--倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，即时支付，即时到账，是易趣旗下的一家公司，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线支付和接收款项。PayPalPayPal支付基本原理•通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：•1、付款人以电子邮件地址开设PayPal帐户•2、付款人启动向第三人付款程序•3、PayPal向商家或者收款人发出通知•4、商家或收款人接受后，支付即完成支付宝阿里巴巴旗下，淘宝网主要支付方式。支付宝模式支付宝的功能：为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。支付宝支付模式•从支付流程上来说类似于PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外PayPal支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规定“则需具备国内银行帐户”。基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。•第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。•另一种方式是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。安付通•安付通是由易趣联合PayPal贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流程。财付通是腾讯公司于2005年9月创办的中国领先的在线支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通•银联网络于2000年2月建成开通的统一支付网关系统，开创了在网上为电子商务活动提供多种银行卡支付的先河。目前，该系统为国内各大电子商务网站提供多达十八家银行的二十多种类型银行卡的网上实时支付服务。网付通•快钱支付网关是快钱推出的应用于电子商务平台的在线支付系统，包含人民币网关、外卡网关、神州行网关和电话支付四个产品，快钱支付网关不仅支持国内银行卡，国际VISA卡，神州行以及快钱帐户的在线货款支付，同时还支持各种线下货款支付方式，是国内支持货款支付方式最多的网关。快钱•在线支付平台，是微软中国，搜狐等网站的在线支付提供商。现在是推广期，手续费可低至1%。每次取款收5元手续费，600元转帐，中转周期较长。网银在线2.2第三方支付平台安全性分析•登录安全比较•支付安全比较•找回密码比较登录安全比较•1.网站页面加密与否•2.登录是否使用验证码•3.登录是否使用安全控件支付安全比较•1．支付宝支付宝在支付安全性能方面，除了采用独立的支付密码、网站SSL加密技术等安全措施外，它还采用了目前最为安全的安全技术手段——数字证书技术。另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能。2．财付通网付通的交易支付采用独立支付密码，交易页面采用128位SSL加密技术，采用密码输入达到指定次数时系统自动锁定账户、支持手机绑定功能并能通过手机短信提醒账户密码修改、申请提现成功等时候会发送手机短信提醒。3．安付通安付通被集成到了易趣账号中，不像支付宝那样独立，除非用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用，并设定独立支付密码。4．网付通网付通的网站页面也采用了SSL加密技术，在支付时一律采用安全控件来保障支付安全。•5．快钱•快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术•另外，快钱也支持SSL加密技术,直接登录后就进入了解https://域名。•在支付安全性方面，支付宝的数字证书、快钱的快钱盾这两项安全技术的安全级别应该是最高，效果最理想的。密码找回安全•1．支付宝支付宝采用登录、支付密码独立，密码找回时根据用户注册时使用的邮箱账号、密码安全保护问题来确保不被他人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。另外，支付宝用户开通了手机绑定功能后，还可以通过手机短信来找回密码，既方便又安全。•2．财付通财付通使用QQ账号作为用户账号，即使通过申诉功能也需要当事人知道一些重要的信息才能找回。基密码找回安全级别相当高。•3．安付通安付通账号本身就是易趣账号，除非用户使用贝宝账户，在密码找回上，它也是使用邮箱找回，同时设置了多项密码安全问题，因此，其安全性能也较高。•4．网付通网付通直接使用银联卡作为账户，用户密码丢失了只有携带本人身份证到相应的银行办理密码挂失、重置手续。•5．快钱快钱的密码找回功能相对最简单，只要用户输入正确的注册邮箱名就可以用邮箱找回密码了。三、第三方支付系统的优缺点分析（一）第三方支付系统优点有：•①第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进行。•②促成商家和银行的合作。•③第三方支付平台能够提供增值服务。•④第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据（二）第三方支付的局限性：第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：•首先，第三方支付还不适宜在B2B中进行；•其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；•最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。（三）第三方支付面临的问题•市场竞争问题•运行风险问题•诚信问题•认知问题•政府监管问题目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案。当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。谢谢大家！