商业银行业务介绍与软件开发培训教材

商业银行业务介绍和软件开发1商业银行业务介绍和软件开发培训讲师:寂寞的银行分析师2007.8.31商业银行业务介绍和软件开发2第一部分：商业银行业务介绍3第零章绪论3我国金融体系简介3在改革中发展的中国银行业8我国商业银行目前面临的挑战10商业银行的职能11资产负债比例管理12商业银行的经营原则13第一章：资产业务15放款业务16有价证券投资业务21其他资产业务21第二章：负债业务22存款业务22其他负债业务26第三章：中间业务27商业银行发展中间业务的意义27我国商业银行中间业务的现状27中间业务的分类27第二部分：商业银行常见应用系统介绍36第一章：中国金融信息化历程36第二章：银行软件系统分类和特点38业务处理系统39渠道服务系统40管理信息系统43其他系统44国际结算/贸易融资系统44网上银行系统49第三部分：金融软件开发55第一章：影像工作流技术55前言55影像内容管理55影像工作流实现方式56影像工作流逻辑结构57影像工作流系统结构58FILENETP8影像工作流系统介绍58影像工作流的效益63第二章软件开发模型与过程64第一节软件开发模型64第二节软件开发过程65商业银行业务介绍和软件开发3第一部分：商业银行业务介绍第零章绪论我国金融体系简介金融机构通常分为银行和非银行金融机构两类。银行是经营货币和信用业务的金融机构，它通过吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，在整个社会范围内融通资金，在现代商品经济社会中，银行是社会资金融通的枢纽，是金融机构体系的主体。中国的银行体系包括中央银行、政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行，农村商业银行,邮储银行和外资银行等金融机构。我国银行类金融机构可分为三大类，一是作为中央银行的中国人民银行；二是从事政策性金融业务的政策性银行；三是经营存、贷、汇等赢利性业务的商业银行。非银行金融机构是指经营各种金融业务但不称为银行的金融机构，这类机构较为庞杂，如保险公司，信托投资公司，证券公司，租赁公司，财务公司等，非银行金融机构的产生，使融资机构，融资渠道和融资方式多样化，尤其是为中小企业的发展提供了方便，同时非银行金融机构的大量涌现，促进了金融界的竞争，有利于金融业提高服务质量，给金融业的发展注入了新的活力。商业银行业务介绍和软件开发4中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行。享有货币发行的垄断权，是货币发行的银中央银行:中国人民银行监管机构:中国银行业监督管理委员会自律组织:中国银行业协会中国银行业国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行政策性银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行大型商业银行中小型银行中信银行、深圳发展银行、招商银行广东发展银行、兴业银行、中国光大银行华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行恒丰银行、浙商银行、渤海银行·股份制商业银行·城市商业银行农村金融机构·农村商业银行·农村合作银行·农村信用社·村镇银行·农村资金互助社中国邮政储蓄银行外资银行·外商独资银行·中外合资银行·外国银行分行·外国银行代表处银行中国华融资产管理公司中国长城资产管理公司中国东方资产管理公司中国信达资产管理公司金融资产管理公司非银行企融机构信托公司金融租赁公司企业集团财务公司汽车金融公司货币经纪公司商业银行业务介绍和软件开发5行，代表政府管理全国的金融机构和金融活动，经理国库。中国人民银行作为最后贷款人，在商业银行资金不足时，可向其发放贷款，因此又被称为发行的银行、银行的银行、国家的银行。《中华人民共和国中国人民银行法》规定，中国人民银行的主要职责为：（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。（二）依法制定和执行货币政策。（三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。（四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。（五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。（六）发行人民币，管理人民币流通。（七）经理国库。（八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。（九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。（十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。（十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。（十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。（十三）按照有关规定从事金融业务活动。（十四）承办国务院交办的其他事项。中国银行业监督管理委员会是国务院直属的正部级事业单位，银监会根据授权，统一监督管理银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。其主要职责是：制定有关银行业的金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法规和行政法规，提出制定和修改这些法律法规的建议；审批银行业的金融机构和它的分支机构的业务经营范围；对银行业的金融机构实行现场和非现场的监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；负责统一编制全国银行数据、报表，并且按照国家有关规定对外公布；会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。银监会的监督工作有四个目的：（一）通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益；（二）通过审慎有效的监管，增进市场信心；（三）通过金融、相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解；（四）努力减少金融犯罪，维护金融稳定。从目前看，银监会工作的侧重点有几个方面，1：按照国际通行的巴塞尔协议，要求突出强调以商业银行资本充足率为监管中心。2：推进商业银行公司治商业银行业务介绍和软件开发6理结构的完善。3：强化对商业银行的风险管控。4：一方面完善对各种风险的监管办法，并推出相应的风险监控指标，另一方面则是促进商业银行完善内控机制，建立起内部风险控制的长效机制。国家外汇管理局国家外汇管理局作为央行下属的局级单位，是我国金融机构从事外汇业务的监督管理机关，主要包括以下职能：（一）设计、推行符合国际惯例的国际收支统计体系，拟定并组织实施国际收支统计申报制度，负责国际收支统计数据的采集，编制国际收支平衡表。（二）分析研究外汇收支和国际收支状况，提出维护国际收支平衡的政策建议，研究人民币在资本项目下的可兑换。（三）拟定外汇市场的管理办法，监督管理外汇市场的运作秩序，培育和发展外汇市场；分析和预测外汇市场的供需形势，向中国人民银行提供制订汇率政策的建议和依据。（四）制订经常项目汇兑管理办法，依法监督经常项目的汇兑行为；规范境内外外汇帐户管理。（五）依法监督管理资本项目下的交易和外汇的汇入、汇出及兑付。（六）按规定经营管理国家外汇储备。（七）起草外汇行政管理规章，依法检查境内机构执行外汇管理法规的情况、处罚违法违规行为。（八）参与有关国际金融活动。（九）承办国务院和中国人民银行交办的其他事项。政策性银行政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策，区域发展政策为目的，不以赢利为目标的金融机构，政策性银行的设立，主要是为了满足那些政府扶持的对国民经济发展，社会稳定具有重要意义。投资规模大，周期长，经济效益低，资金回收慢的项目。我国的政策性银行有三家：国家开发银行，进出口银行，中国农业发展银行。一般来说，政策性银行贷款利率较低、期限较长，有特定的服务对象，其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。例如，国家开发银行服务于国民经济发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域，包括西部大开发、振兴东北老工业基地等，这些领域的贷款量占其总量的91％。进出口银行则致力于扩大机电产品和高新技术产品出口以及支持对外承包工程和境外投资项目。农发行主要承担国家政策性农村金融业务，代理财政性支农资金拨付，专司粮棉油收购、调销、储备贷款业务等。随着社会主义市场经济的发展，政策性银行面临的市场环境，任务和经营条件发生了很大变化，许多的政策性业务实际已逐步变成了商业竞争，新时期下，商业银行业务介绍和软件开发7为适应这种变化，国家提出了将政策性银行向开发性金融机构转变的改革思路。即按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，将按照建立现代金融企业制度的要求，推行商业化运作，自主经营、自担风险、自负盈亏，主要从事中长期业务。中国进出口银行和中国农业发展银行也将深化内部改革，为下一步进行全面改革创造条件。商业银行商业银行是中国金融体系的主体部分，主要包括两个部分。一是由原国家专业银行转化而来的国有商业银行，包括中国工商银行、中国银行、中国农业银行和中国建设银行。这几家国有商业银行资产规模巨大，金融网点众多，是目前中国金融体系中的主导力量，但历史上形成的不良贷款问题也比较突出。另一部分是改革开放后新设或恢复设立的其他商业银行，由于在经营的初期没有受专业分工的限期，实行规范化的管理，并且没有沉重的不良债权负担，业务规模日益扩大，为中国商业银行体系中的新生力量。商业银行是以经营存，放款，办理转账结算为主要业务，以赢利为主要经营目标的金融企业。我国的商业银行分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和外资银行等几类。银行业在我国金融业中处于主体地位，截至2007年上半年，我国共有各类银行业金融机构3万多家，主要包括：3家政策性银行，4家国有商业银行，13家股份制商业银行（含渤海银行），115家城市商业银行，626家城市信用社，30438家农村信用社，57家农村合作银行，249家外资银行营业性机构，4家金融资产管理公司，59家信托投资公司，74家企业集团财务公司，13家金融租赁公司，6家汽车租赁公司，以及遍布城乡的邮政储蓄机构。（见下图）商业银行业务介绍和软件开发8在改革中发展的中国银行业80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。其一，商业银行概念诞生，在中国的银行体系中起绝对支撑作用的工、农、中、建四大专业银行被改造为国有独资商业银行。1994年一些政策性业务从四大银行中分离处理，组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三个政策性银行，扫除了工农中建四大专业银行向商业银行方向改革的最大障碍。1995年《商业银行法》正式颁布。1998年财政部向国有独资商业银行发行2700亿元的特别国债，专门用于补充国有独资商业银行的资本金；1999年还剥离了四家国有商业银行近1.4万亿元的不良资产；其二，1997年以来，国有独资商业银行加快改革步伐，逐步完善管理体制和经营机制，强化统一法人制度，撤并分支机构，精简人员。1999年，政府又相继成立了四大资产管理公司对四大国有商业银行剥离的1.5万亿不良资产进行处置。为更好地支持广大中小企业，促进银行业适度竞争，中国还陆续增设和重组了13家全国性股份制商业银行。在整顿规范的基础上，将2200多家城市信用社组建成115家城市商业银行。近年来，面对外资银行，国有商业银行，股份制银行以及农信系统的竞争，一些业绩比较优良的城市商行（如上海银行，北京银行，宁波银行等）通过重组，合并，增资扩股，引进境外战略投资者等手段，逐渐壮大，开始突破经营地域的限制，跨地区设置分支机构，走上良性发展的道路。其三，引进了外资金融机构，促进了中国金融业的改革和发展。外资金融机构已成为中国金融体系的重要组成部分。自从1979年外国银行在国内设立第一家代表处到2006年6月底，21个国家和地区的71家银行在我国设立了183家分行，14家外资法人机构。全国外资银行资产总额971.53亿美元，资本（或营运资金）为74.23亿美元，人民币资产总额为2364.27亿人民币，不良贷款率为0.88％。其四，实行资产负债综合管