车险分期业务情况调查

车险分期情况调查一、保险分期背景随着网络科技的发展，从最初的直销、后来的电销，到现在的网销，消费方式与观念的改变，使得分期服务渐渐走进人们的生活；保险作为对日常生活的保障，越来越受到人们的重视，在互联网金融飞速发展的当下，保险分期也成为保险销售新的一种衍生形态。二、车险分期模式早在2015年12月，京东金融就首次尝试为购买车险的用户提供京东白条分期付款服务。通过京东白条，用户可以分期支付保费，免去一次性缴纳保费的负担。当前车险分期的主要模式：平台A（相当于京东金融扮演的角色）与保险公司B（承保人）达成合作协议，将保险购买的流程嵌入到自己的平台中，平台A利用互联网的传导性，将客户C（投保人）和保险公司B有效链接起来，通过平台A一次性垫资保费，客户C分期还款的方式来投保。在实际操作中，平台A为了把控风险，一般会采用保单质押的形式来增加客户C的还款意愿。如果当客户C逾期或者赖账的情况下，平台A可以直接利用保单以及客户C的相关资料向保险公司B申请退保。这种模式也类似于以租代售。除了以上车险分期的主要模式，通过调查了解，不同公司、平台的对于分期模式也各有差异，举例如下：1、toB分期平台：此类平台针对B端场景方提供分期工具及解决方案，包括资金和风控两块，代表如“分期保”；2、信用卡分期：其代表为银行和分期平台。前者如“平安银行”的银保产品；后者如“爱分趣”与保险公司合作推出的车险免息分期业务；3、购车分期平台：诸如“喇叭分期”，推出分期购车的同时提供分期购车险的服务；以上后两者其实也可以归属为分期平台。三、车险分期平台情况目前，专注于车险分期的公司平台主要有：京东车险、分期保、洋保长、钱搭档、爱分趣、喇叭分期等；对其合作情况调查如下：平台名称合作保险代理公司合作保险公司京东车险京东（北京）保险经纪有限公司中国人民财险阳光财险中华联合财险永诚财险分期保深圳深中商业保理有限公司天安财险中华联合财险太平洋财险都邦财险洋保长福建飞源保险经纪有限责任公司平安财险国寿财险钱搭档金祥保险销售有限公司中国人保财险太平洋财险平安财险都邦财险爱分趣上海合晖保险经纪有限公司中国人民财险中国人寿财险太平洋财险阳光财险国泰财险大地财险平安财险三星财险喇叭分期华凯保险销售股份有限公司中国人寿财险中国人保财险大地财产保险华安财产保险国元财产保险天安财产保险四、车险分期平台案例以“钱搭档”车险分期为例，其通过与中国人保财险、太平洋保险、平安保险的官方合作，客户可在保险公司电销渠道、营业场所及汽车4S店、保险代理人等线下场景，自主选择钱搭档帮其垫付保费，以3、6、9期及12期等不同还款方式，轻松实现保费分期。其客户通过平台或APP实名认证并签署电子协议，通过保单核查及授信审核；即可在线支付首付款。在客户支付首期款后，系统即通知平台按投保单号向保险公司指定账户放款。最后，借款人只需通过手机按月主动还款即可，或通过绑定银行卡自动代扣。全款还清后，可申请邮寄纸质保单。五、保险分期平台资质据调查了解，以上多家保险分期平台均包含网站或APP直接进行保险分期业务的服务，多家取得“电信业务经营许可证”。根据《中华人民共和国电信条例》第七条：国家对电信业务经营实行许可制度。经营电信业务，必须依照规定取得国务院信息产业主管部门或者省、自治区、直辖市电信管理机构颁发的电信业务经营许可证。未取得电信业务经营许可证，任何组织或个人不得从事电信业务经营活动。六、保单分期贷公司资质2016年8月，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中“第五条”规定了网贷行业也有了“类金融牌照”：1、网络借贷信息中介备案：拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。2、电信业务经营许可：网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。七、调查结论经调查了解，现有的车险分期平台多与保险公司或保险代理公司有着直接合作，针对有线上服务行为的平台，则需根据《中华人民共和国电信条例》申请“电信业务经营许可证”；线下从事保险分期的平台、场景在本次调查中未发现需要特殊相关资质，其与保险代理公司合作多以保险公司的渠道经销商的形式，与客户通过协议、合同的形式，预先垫资，客户分期还款的方式开展车险分期业务。