全流程信贷业务系统规划报告

国家开发银行全流程信贷业务系统规划报告主报告2008年7月2目录全流程信贷业务系统规划的背景、目标和方法背景………………..………………………………….....03目标………………..…………………………………….08方法………………..…………………………………….09全流程信贷业务系统规划成果开行信贷业务梳理和同业主要业务管理模式归纳…..12开行现有信贷相关系统梳理和分析……………….….35系统目标架构………………………………………..…44系统实施方案…………………………………………..823开行现有信贷业务相关系统有力的支持了信贷管理工作的需要2008年开始制定支撑全业务流程电子化的信贷业务系统专项规划面向管理需要的统计类系统首次的流程电子化尝试局部系统整合和功能深化解决功能重叠和重复录入的问题全流程电子化的信贷生产类系统2000年2005年2006年2007年2008年•开行具有自主知识产权的系统，在功能上符合当时信贷管理的需要信贷系统工作流系统有效发放系统信贷业务系统全流程信贷业务系统规划•实现了贷款发放审批过程的电子化•实现了整个信贷过程的信息管理及信息统计预测功能•整合有效发放、抵质押品担保、资产质量分类三个系统•建立客户信息管理系统•实现了短贷产品的全流程电子化•明确信贷相关系统的定位•建立支持业务全流程电子化处理的目标系统架构•制定有序的目标系统建设方案41.系统基于各部门提出的局部需求进行建设，且各局部需求存在业务标准不统一和不规范的情况2.系统定位不准，单一系统承担多类功能4.未采用主流和开放的技术架构3.缺少既懂业务、又懂技术、能够将业务需求有效地转化为系统设计的高端复合型人员1.信贷相关系统的定位不清晰2.系统功能与业务需求脱节，功能实现的合理性待提高4.数据质量不高，数据间缺乏关联，数据标准不统一3.大量的手工报表，分行工作量大背景之一－现有系统存在的问题表象成因全面归纳问题分析问题成因5背景之二－对开行商业化转型的理解成为一家国际化银行全面推行商业化运作改革，实行自主经营、自担风险、自负盈亏，实施股份制改造除继续开展中长期贷款业务外，拥有投资银行功能，试水“全能”银行，打通商业银行和投资银行的界限–摘自2008年《第一财经日报》陈元解析国家开发银行走向国际化和商业化要求业务模式业务领域客户群体产品体系风险管理能力渠道运营管理机制内部管理控制拓展细分丰富提升整合优化加强商业化转型支持IT支持能力支持以客户为中心的信贷业务全流程业务处理全面性信贷业务领域不断拓展、产品体系的持续丰富，组织架构、业务流程的逐渐优化适应性丰富信贷工具，提示风险量化水平全面保留业务操作痕迹，提供稽核依据提升风险控制水平2008200920102011201220136背景之三－新巴塞尔协议合规实施的进程新协议实施合规目标•信用风险：内部评级初级法•市场风险：内部模型法•操作风险：标准法高级法合规目标•信用风险：内部评级高级法•操作风险：高级计量法内部为银行新协议高级法目标进行准备为新协议实施合规进行准备并行报告并行报告2010年底信用风险、市场风险和操作风险的合规目标为内部评级初级法、内部模型法及标准法；2013年底的合规目标为信用风险内部评级高级法和操作风险高级计量法。数据支持为评级、抵质押品、资本计量、内外部监管报告等提供全面、有效的数据支持功能支持实现或完善评级、额度和限额管理、风险缓释工具等功能要求为高级法合规进行准备支持7我们面对的问题不仅是依据现有业务需求建设新系统商业化运作改革后的开行在信贷业务相关领域要面对何种竞争？信贷业务系统要具备何种适应能力？新巴塞尔协议合规实施要求信贷业务进行哪些完善？对系统的要求是什么？全流程信贷业务系统的定位、周边系统如何布局？……？进行全流程信贷业务系统专项规划8全流程信贷业务系统规划的目标立足开行、面向未来分析业务对系统的关键性要求、有序地组织系统建设，快速满足开行信贷业务持续发展是本次规划的基本出发点全面梳理某行现有的信贷政策、业务流程全面评估现有信贷相关系统现状，深入分析问题成因归纳信贷领域主要的业务管理模式，为提升系统适应性指明方向遵循开行信息化总体规划的成果综合考虑新巴塞尔协议实施等关联因素借鉴同业信贷相关系统建设的成功经验明确信贷相关系统的定位建立支持业务全流程电子化处理的目标系统架构制定有序的目标系统实施方案9基于对开行信贷业务的全面分析，制定系统建设蓝图明确开行信贷相关系统定位建立目标系统架构借鉴同业相关系统建设成功经验综合考虑新巴协议实施等关联因素制定系统实施方案梳理开行现行信贷政策、业务流程现行业务对系统的功能性要求归纳信贷领域主要的业务管理模式未来业务发展对系统的适应性要求评估开行现有的信贷相关系统系统对业务支撑能力评估及成因分析信贷业务系统与统计系统定位信贷业务系统与相关系统关系目标应用架构目标数据架构目标技术架构系统建设方式分阶段的工程实施计划遵循总体规划立足现在、适应未来体系化、主流技术合理、有序保护现有数据资产制定适应未来业务发展的系统建设蓝图前瞻性的分析业务对系统的关键性要求沟通部门及沟通内容10各部门的协同与互动是规划达到良好效果的关键因素营运中心信贷管理局PIO协同互动业务发展局评审管理局风险管理局评审三局综合计划局财会局相关应用系统厂商营运中心信贷管理局业务发展局评审管理局风险管理局评审三局综合计划局相关应用厂商•贷款开立/发放/支付业务流程•信贷业务系统规划相关内容•贷中贷后业务流程•短贷审批流程•抵质押品/担保管理•表外业务管理•规划工作及专项汇报•项目开发、项目储备管理•评审审批流程•新巴塞尔协议相关系统规划•信用评级流程•全流程信贷业务系统与基层金融业务系统的定位和关系•信贷业务指标及信贷统计报表•现有系统梳理相关内容11目录全流程信贷业务系统规划的背景、目标和方法背景………………..………………………………….....03目标………………..…………………………………….08方法………………..…………………………………….09全流程信贷业务系统规划成果开行信贷业务梳理和同业主要业务管理模式归纳…..12开行现有信贷相关系统梳理和分析…………………..35系统目标架构…………………………………………..44系统实施方案…………………………………………..8212开行信贷业务梳理和同业主要业务管理模式归纳的视角和目的信贷组织架构、授权体系、审批体制信贷业务管理体系、授信模式、业务环节信贷工具信贷战略－业务领域视角目的开行特点同业模式分析开行信贷业务框架、提炼关键业务特征，为建立目标系统架构提供基本依据列举同业常见的业务管理模式，归纳未来系统潜在的适应性要求，为系统快速满足业务持续发展预留空间目的基于“增强国力、改善民生”的使命，开行致力于“两基一支”的业务领域13软贷款大型企、事业法人（重点项目建设单位、投资主体、政府融资平台等）中小企业、经营户（含个人）技术援助贷款增强国力，改善民生项目短期贷款担保银团贷款联合贷款信用证进出口押汇动产质押贷款应收账款质押贷款供应链贷款农户信用贷款社区信用贷款生源地助学贷款高校助学贷款青年小额创业贷款社区金融小额贷款经营性物业抵押贷款小额担保周转贷款使命业务领域产品谱系客户两基一支社会瓶颈中长期项目贷款14开行已建立起与项目类贷款相适应、专业化的信贷组织架构分行行长总行行长客户处评审处评审三局企业局业务发展局评审一局评审二局信贷管理局国际金融局前台：信贷业务部门信用风险委员贷款委员会风险管理处信用评级委员会贷款委员会短贷评审委员会评审管理局风险管理局行外专家行外专家按行业细分为三个专业贷款评审机构，依托行业专家负责全行范围内所有大型项目的专业化评审行外专家的引入，确保行业判断专业化和意见的独立客观后台：信贷风险部门外币贷款出具独立判断意见，保证评审的专业化贷委会办公室贷委会办公室经营管理处开行针对不同产品建立了相应的业务授权体系15中长期项目贷款短期贷款担保业务业务发展局产品风险管理局分行分行评审一局评审二局评审三局评审管理局贷委会信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局国际金融局国际金融局国际金融局国际金融局信贷管理局国际金融局业务拓展授信调查和授信方案制定授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全分行风险管理局注：领先实践风险部门一般会参与合同签订、发放支付和贷后管理的业务环节。信委会16“集体负责制”，通过集体形式行使权利采用由三人以上组成委员会，一般采取“绝对多数同意”原则为大多数国内银行采用“个人负责制”，基于个人授权按照技能、经验授权给个人一定的审批权限，但需2－3人签字才生效为大多数海外银行采用一级贷审会二级贷审会业务部门“委员会”体制董事会/信贷风险委员会提出申请业务部门三级审批官二级审批官“审批官”体制一级审批官提出申请在委员会民主决策制基础上，开行开始引入基于个人授权的审批官制开行目前以“委员会”审批体制为主。在客户信用评级上，已开始引入“审批官”体制。17开行已经具备了成熟的、与同业类似的信贷业务管理体系客户管理抵质押品管理额度管理集团管理A1确定目标市场A2客户细分A3确定目标客户B2贷前调查B4贷款评审B3信用评级C1合规性审查C5审批C4审议D4合同签订D2条件落实D3文本审批D1合同签订前变更E1发放审批E2发放帐务处理E3支付审批E4资金支付F1贷后检查F2预警处理F3资产质量分类F4本息回收F5合同变更G1制定目标G2认定与移交G3不良处置G4呆账核销G5逆移交G6抵债资产管理A4客户准入A5项目开发计划A6项目入库C6备案C3独立判断意见C2路演E3支付审批A5项目开发计划A6项目入库A7项目清库A8项目质量分类B1评审计划图例：开行特有A-业务拓展B-授信调查和授信方案制定C-授信审批D-合同签订E-发放支付F-贷后管理G-资产保全开行采用了与项目类贷款相适应的单笔单批授信模式18目前中长期项目类贷款以及与中长期项目对应的短期贷款采用单笔单批授信模式，这与项目类贷款的特点相吻合。1有贷款需求新客户信用评级审批贷款审批合同签订发放支付授信调查和授信方案制定授信审批信用评级和中长期项目类贷款申请合同签订发放支付3老客户贷款审批合同签订发放支付2无贷款需求新客户信用评级审批贷款审批合同签订发放支付信用评级申请中长期项目类贷款申请中长期项目类贷款申请或短期贷款申请待明确贷款需求后19开行采用二元评审模式进行客户信用评级与项目类贷款审批开行目前所采用的“二元”评审模式，审批流程需要经过信用评级审批和贷款审批两次审批。分行评审小组总行风险管理局地区处总行评审管理局评审处独立委员总行信委会总行贷委会授信方案制定授信方案评审合规性审查信用评级审批贷款审批授信申请客户评级申请贷款审批申请信用评级批复客户评级审批结果贷款批复贷款审批结果路演合规性审查开行信贷业务特征－业务拓展、授信调查和授信方案制定阶段20业务拓展授信调查和授信方案制定严格的项目开发储备管理•从源头上保证了项目和客户的有效开发和储备•项目开发为中长期项目贷款全流程的起点，所有的评审项目原则上来源于开发库•短期贷款、表外业务原则上也必须有对应的中长期项目相对独立的客户评级体系•从以项目评审为中心向信用评级和项目评审并重的二元评审模式演进•确立了国家、地区、客户、集团、债项等层次丰富的评级对象•起点较高的评级模型和打分卡技术专业化、高水平的项目类贷款评审体系•众多的行业专家•专精的行业分析•细分的评审报告•严格的评审流程业务拓展授信调查和授信方案制定授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全开行信贷业务特征－授信审批、合同签订、贷款发放/资金支付阶段21授信审批合同签订发放支付行内外专家全面参与的风险判断决策过程•行内路演：全面听取行内专家的意见•行外专家：引入行外独立客观的判断意见•集体审议：群策群力，全方位视角严格控制合同签订条件落实