担保机构组织结构及流程介绍

担保机构组织结构及流程介绍大连市企业信用担保有限公司张月目录一、担保行业概述二、担保机构组织结构三、担保机构机制和制度体系四、担保业务种类五、担保业务流程一、担保行业概述1、我国信用担保机构的发展状况担保行业自1999年开始在中国试点，目前全国已有6000多家担保公司,绝大多数省份已经拥有了健全的担保体系图表2、担保行业概况按照担保机构性质政策性担保商业性担保互助性担保按照担保机构经营类型专业型混业型每个客户单笔担保金额不超过担保公司注册资本的10%担保费的收取在2-8%之间3、担保公司的作用弥补信用不足促使贷款成功承担风险责任4、担保业务协同体系图表二、担保公司组织结构组织结构并不能解决所有的组织问题，一个组织能否正常运转，除了要选择合理的组织结构形式外，还取决于人员配备、工作激励、行为控制和组织文化等诸多因素。担保机构的组织结构形式很多，主要介绍三种：直线结构制，直线职能制，事业部制。三、担保机构机制和制度体系任何团体、组织、企业、机构的运行与发展都离不开体制机制和有关制度的保证。机制是工作系统的组织，是相互间作用的过程和方式，是把握经营方向，保证工作完成动力的载体。制度是知与行的法规，是过程细节的特定。不同的组织、企业有不同的机制和制度，这也就是我上述所讲一般性原则。担保企业应当建立什么样的机制和制度？一般应建立至少四种机制和与之相配套制度。1、组织运行机制：建立法人治理结构，产权明晰，权责明确，确保出资人的权益和信心。最重要的是资金到位是，既要防止股权主体的虚位与脱位，也要防止股权主体的错位与越位。“要按企业化管理、市场化运行、授权经营、分工监督的原则”，逐步建立组织结构、营运体系和机制，同时建立健全的规章制度。比如章程、股东会、董事会、监事会配套制度建设。2、业务运行机制：业务操作流程、部门职能职权划分、品种设计、市场开发、风险控制、贷后管理、代偿追偿等制度配套。以分散风险制衡权力的原则为指导，明确岗位责任，落实各相关方职权、责任到位、信息对称、确保安全为目的。要有利于业务开拓、市场开发与风险控制的一致性；有利于工作效率与审慎原则的一致性；有利于业务部门之间的分工、配合与制约的一致性，有利于经济效益与社会效益的一致性等。3、管理机制：管理机制实际上是对人、财、物的管理制度，对人财物、技术、管理等资源进行相应配置。这一机制的建立对担保机构来说显得尤为重要，尤其在用人制度上一定要建立“面向社会、自主决策、择优聘用、合同管理”的制度，员工岗位培训制度既包括业务素质的提高，也包括思想政治的教育。4、激励约束机制：企业的发展固然离不开创新与技术，但归根结底是人力资源起着决定性的作用，市场经济是效益经济，由于经营者和人力资本的价值观不统一，需要通过一种制度安排使两者在相对公平、兼顾效率的前提下，充分体现经营者人力资本的价值。四、担保业务种类担保项目按照行业分类1、企业融资担保2、个人融资担保3、非融资业务五、担保业务流程（一）项目咨询面临融资方式的多样化趋势，咨询和开拓是业务的最开始阶段，也是一个重要环节，主要作用：a、了解客户基本情况，在需求客户中筛选出目标客户，为下一阶段业务的顺利高效开展奠定基础b、通过咨询，加强银行及客户对公司的了解，客观上起到宣传的作用咨询涉及内容企业基本情况财务情况借款金额及用途反担保措施向客户介绍公司的情况初步设计方案？咨询结果项目可行：要求企业报送基本材料研究确定：也可以进行现场咨询否决：保持跟踪（二）项目立项仔细阅读企业报送的材料通过部门会议进行集体讨论对符合标准的项目进行立项确定项目A、B角，进入项目初审阶段（三）项目审核项目审核是整个工作的核心和精华要求项目经理有很强的综合能力和责任心要善于动脑发现问题，寻找解决的办法项目审核步骤1、充分准备要点：要求企业提供尽量全面的资料CASE1仔细阅读企业提供的资料，列出其中存在的问题，准备工作底稿CASE2调查行业整体发展状况，重视系统风险分析2、现场考察对贷款主体基本情况，资产、运营、管理等状况进行实地查看要点：一般要全过程全面查看；目测资产、运营、管理等实际状况；有关技术、装备、环保、产业政策问题；现场询问不同对象，查看有关原始凭据；及时询问探讨有关问题；case33、面谈访谈与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位内部的不同部门或人士访谈；case44、数据核查:对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查；企业财务状况:通读报表，关注明细现金流量分析case5有关数据分析case65、相关调查就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；case76、与银行等方面沟通对借款人情况的了解、分析、看法、意见；银行与担保机构合作的背景、真实目的、诚意；合作方式方法7、对反担保措施方案进行设计反担保措施的选择有效的担保物的特征为所有权明晰且无争议；担保品价值的可预见性；受政策制约因素弱；比较容易保存或管理；快捷实现物权；变现成本低；在担保期内，其价值相对稳定；如果货币价值不高，必须对借款人有高而稳定的价值。抵押质押有限责任公司股权质押仓单、提单质押特许经营权质押应收帐款权利质押汽车合格证质押商标权质押专利权质押股票质押保证关联企业保证无关联企业保证个人连带责任保证：若所担保贷款出现风险，有权追索保证人的家庭财产。通常要求企业的主要股东、主要经营负责人、财务负责人及其他重要相关人员承担个人无限连带责任，以防范企业主观意愿上拖欠担保贷款的风险。由保证人、保证人的家庭财产共有人共同签署《个人连带责任保证合同》反担保措施灵活多样反担保措施的灵活多样性是担保公司与银行的主要区别，也是担保公司赖以生存的法宝。根据每个企业自身的情况，为企业制定切实可行的反担保措施组合，实现银、企、保三赢。（四）、项目复审从更高更全面的角度看项目，由风险管理部负责，工作主要包括:1）审核项目资料的完整性和齐备性;2）审核反担保措施的法律依据及合理性；3）对整个项目的风险性进行分析，形成复审意见。（五）项目审批项目审批包括审保委员会审批和总经理审批两个阶段。1、审保委员会审批是由公司审保委员通过召开会议的方式集体审批，2、会议由审保委员会主任主持，由担保业务部项目经理负责上会项目的汇报，AB角均陈述意见。审保委员会须有三分之二以上委员同意项目通过。有同意、否决、复议三种意见。3、总经理审批为最终审批，总经理审批同意后，项目进入签约阶段。（六）签约承保签约承保阶段，主要是严格执行审保会决议，防止操作风险。1、坚持面签反担保合同，保证反担保手续的合法、有效；2、尽量避免逆序操作，防范项目操作过程的法律风险；3、对贸易融资类业务进行贸易背景真实性审查。（七）保后监管担保项目保后跟踪工作包括:1)制定并实施在保项目监管方案2)了解在保项目情况，分析项目动态，定期填报《在保项目追踪管理报告》3)对在保项目的综合情况进行统计分析及评级4)制定重点项目监管计划并实施5)对出现风险项目提出预警报告保后监管注意事项1、要及时索要财务报表2、要及时与贷款银行沟通3、要坚持定期进行现场监管现场监管要关注以下几个方面：1、贷款资金使用效果，贷款资金用途与企业申请时与无不同；2、企业与项目审核时的重大变化情况；3、项目的风险点有无不利变化；4、抵押物变化情况，尤其是机器设备、存货等价值易贬损动产的保存和使用状况；5、保证人的经营状况。（八）担保终结1、办理担保项目正常终结手续，解除抵押登记;2、担保项目非正常终结带来的展期、代偿、追偿及法律诉讼等相关工作。3、项目过程中的经验和教训4、加强对优质客户资金需求的跟踪