保险原理实务保险原理实务

第六章机动车辆保险一、机动车辆保险的对象及其种类（一）机动车辆保险的对象1.机动车辆保险的概念。以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称之为汽车保险。机动车辆保险的保险对象：经交通管理部门检验合格并有有效行车证和号牌的机动车辆。我国机动车辆保险所承保的有：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。2.机动车的种类。一是按使用性质分：营业车辆和非营业车辆；二是按所有权分：公有车辆和私有车辆；三是按种类分：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。3.机动车辆保险的险种。一是以机动车辆本身为保险标的的车辆损失险；二是以第三者责任为保险标的的第三者责任险；三是交通强制保险。4.机动车辆保险的主要特点a.机动车辆保险属于不定值保险；b.机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；c.机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；d.机动车辆保险采用无赔款优待方式；e.机动车辆保险中的交强险采取强制保险的方式。（二）机动车辆保险的险种1.基本险。一般分为车辆损失险、第三者责任险和交通强制保险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照合同规定给予赔偿；第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照合同规定给予赔偿；交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2.附加险a.车损险的附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险；b.第三者责任险的附加险：车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；c.车辆损失险和第三者责任险共同的附加险：不计免赔特约险。即只有投保了车损险和三责险才能附加此险。二、机动车辆保险的保险责任（一）车损险的保险责任（意外事故和自然灾害）1.碰撞责任。碰撞是指保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。一般因碰撞责任造成的损失，除驾驶员故意行为外，无论驾驶员有无过失，保险人均负责赔偿。2.非碰撞责任。它主要包括自然灾害和意外事故。需注意的是：只限于驾驶员随车照料。（与附加险中的车辆停驶损失险的区别）3.合理的施救、保护费用。即保险车辆在发生保险事故时，被保险人为了减少车辆损失，对保险车辆采取施救保护措施所支付的合理费用，保险人负责赔偿，但最高不得超过保险车辆的保险金额。如：保险车辆受损后，雇人在事故现场看守的合理费用，由当地有关部门出具证明的可以赔偿。（二）第三者责任险的保险责任主要包括：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。（三）交强险的保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车辆过程中发生道路交通事故，致使受害人人身伤亡、财产损失的，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。三、机动车辆保险的责任免除(一)车辆损失险的责任免除主要包括：自然磨损、朽蚀、轮胎单独损坏；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻到的损失；遭受范围内的损失后，未经修理继续使用造成的扩大损失；自燃以及不明原因产生的火灾；玻璃单独破碎等。（二）第三者责任险的责任免除1.被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产。是指被保险人或允许的驾驶员自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保管的财产。例如：我校的所有车辆均由我校统一办理了车辆的第三者责任险后，一辆大轿子车与一辆小轿车相撞，造成双方都受到损失，保险公司不予赔偿。2.私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产。坚持的原则是：肇事者本身不能获得赔款，即保险人赔偿受害人方的赔款，最终不能落到被保险人手中。私有车辆的被保险人驾车撞伤了其家庭成员或撞坏了他家的所有财产或他代管的财产，保险人不负责；个人承包车辆的被保险人驾车撞伤了其家庭成员或撞坏了他家的所有财产或他代管的财产，保险人不负责；3.本车上的一切人员和财产。（三）车损险和第三者责任险共同的责任免除1.战争、军事冲突、暴乱、扣押、政府征用；2.非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用车辆；3.被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；4.竞赛、测试、在营业性修理厂期间；5.车辆所载货物掉落、泄露；6.驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；7.保险车辆肇事逃逸；8.无驾照、驾照不符等不合法驾驶；9.因保险事故造成的精神损害以及各种间接损失；10.因污染引起的任何补偿和赔偿；11.全车被盗抢。（四）交强险的责任免除1.因受害人故意造成的交通事故的损失；2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产；3.因交通事故产生的仲裁或诉讼费以及其他相关费用4.因保险事故造成的各种间接损失。四、机动车辆保险的保险金额和赔偿限额（一）车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额是保险人对投保车辆损失险的机动车辆，在发生保险责任范围内事故造成损失时，保险人给予赔偿的最高金额。a.车辆损失险的保险金额可以按照投保时的新车购置价确定；b.车辆损失险的保险金额可以按照投保时的实际价值确定；c.车辆损失险的保险金额可以由被保险人与保险人协商确定。总之，保险金额不得超过保险价值。注意：新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；实际价值是指同类车型的新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分不计折旧，折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额不得超过新车购置价的80%。（二）第三者责任险的赔偿限额赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，采取的是按每次事故最高赔偿限额的确定方式。1.对摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为四个档次：2、5、10、20万元；2.对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三者责任险的赔偿限额分为六个档次：5、10、20、50、100、100万元以上1000万元以下。投保人投保时可以根据不同车辆的类型与保险人协商选择确定第三者责任险按每次事故最高赔偿限额。（三）交强险的赔偿限额如下表所示：按照每次事故最高赔偿限额赔偿限额种类被保险人有责任被保险人无责任死亡、伤残50000.00元10000.00元医药费8000.00元1600.00元财产损失2000.00元400.00元赔偿的具体项目有：1.受害人死亡或伤残的：负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支付的交通费、残疾赔偿金残疾辅助器具费、护理费、康复费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或调解承担的精神抚慰金。2.受害人的医疗费：负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。3.受害人的财产损失。需特别注意：保险公司遇下列情形可垫付保险金：1.驾驶人未取得驾驶资格的；2.驾驶人醉酒的；3.被保险车辆被盗抢期间肇事的；4.被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费，保险人有权向致害者追偿。五、车辆保险的保险期限、保险费及无赔款优待（一）机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限通常为1年，采取零时起保二十四时终止的责任起讫，一般期满续保需另办手续。（二）保险费的计算1.第三者责任险的保险费是根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收取标准，它是一种固定保险费。2.交强险的保险费是根据车辆种类、使用性质从费率表中查出其保险费收取标准，它也是一种固定保险费。3.车辆损失险的保险费主要依据是保险金额与费率。我国确定机动车保险费率主要依据车辆使用性质和车辆种类。车辆损失险的保险费计算公式：车辆损失险的保险费=基本保费+（保险金额×费率）例如：王某购买一辆新的进口轿车，用作非营业性车辆，其购置价为24万元，王某到保险公司投保了车辆损失险，基本保费为600元，费率为1.2%，则：该车车损险的保险费=600+240000×1.2%=3480元（三）无赔款优待保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可以享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。上年度投保的车损险、三责险、交强险和附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待；不续保者也不能享受无赔款优待。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的10%。无赔款优待的规定是为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行车，减少保险事故。无赔款优待的条件：保险期限必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办理续保等。六、赔偿处理（一）理赔流程得到出险通知、登记立案、查抄单底、现场查勘、确定责任、协商定损、计算赔款、缮制赔款计算书、复核审批、分理单据、结案登记、案卷归档。其赔偿金额经保险合同双方确认后，保险人在10日内一次赔偿结案。（二）免赔的规定我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次事故的赔款计算应按照责任免赔比例的原则。根据保险车辆驾驶员在事故中所负的责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：a.负全部责任的免赔20%b.负主要责任的免赔15%c.负同等责任的免赔10%d.负次要责任的免赔5%e.单方肇事的等同于负全责免赔率为20%（三）理赔的计算车辆肇事后，经现场查勘，审核无误后，业务经办人员应按车损险、施救费用、三责险、交强险分别计算赔款金额。1.车损险的赔偿计算a.全部损失。全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或者保险车辆的修复费达到或超过出险时的实际价值。此时，保险人应按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险时的实际价值计算赔款。当足额或不足额时，按照保险金额计算赔偿，公式：赔款=(保险金额-残值)×事故责任比例×（1-免赔率）当超额保险时，按出险时的实际价值计算，公式：赔款=(实际价值-残值)×事故责任比例×（1-免赔率）如果加保了盗抢险，车辆被盗3个月后未破案，应按照全损赔付；已经寻回原车而车主因车损坏而要求赔偿，则以修复方式赔偿；如果车主不肯领回原车，则按全损赔偿后，原车归保险公司处理。b.部分损失。是指保险车辆受损后未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。其赔款计算的方式为：如果保险车辆的保险金额是按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险时的新车购置价，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。（可以理解为足额保险合同）。其计算公式：赔款=(实际修复费-残值)×事故责任比例×（1-免赔率）如果保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，其赔款应按保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用。其计算公式：赔款=(实际修复费-残值)×(保险金额÷新车购置价)×事故责任比例×(1-免赔率)注意：保险车辆损失最高赔偿金额及施救费分别以保险金额为限。保险车辆全部损失计算赔偿或部分损失一次赔偿加免赔金额之和达到保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。但保险车辆在保险期内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔金额之和未达到保险金额，其保险责任仍然有效。施救费仅限于保险车辆的必要的、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占总财产的实际价值的比例分摊施救费用。2.第三者责任险的赔偿计算保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》确定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。具体：a.当被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额时：赔款=赔偿限额×事故责任比例×（1-免赔率）b.当被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额×事故责任比例×（1-免