中小企业信贷业务应知应会手册

-1-小企业业务应知应会手册目录第一部分小企业基础业务知识………………………………………一、小企业客户规模划分标准……………………………………二、小企业客户信贷准入和退出标准……………………………三、小企业基本信贷政策…………………………………………四、小企业“信贷工厂”业务模式………………………………第二部分建设银行小企业信贷业务品牌……………………………一、速贷通…………………………………………………………二、成长之路………………………………………………………三、速保通…………………………………………………………第三部分小企业重点信贷产品介绍…………………………………一、供应链融资系列产品…………………………………………※国内保理业务………………………………………………※动产质押授信业务…………………………………………※仓单质押授信业务…………………………………………※先票后货动产质押授信业务………………………………二、小企业联贷联保…………………………………………………三、小企业小额无抵押贷款…………………………………………四、小企业法人账户透支……………………………………………五、厂租通……………………………………………………………六、小企业船舶抵押贷款……………………………………………七、小企业出租汽车经营权质押贷款………………………………八、国际业务系列产品………………………………………………※订单融资……………………………………………………※出口商业发票融资…………………………………………※出口退税一路通……………………………………………※出口退税池融资……………………………………………-2-※短期出口信用保险项下贷款………………………………※海外代付业务………………………………………………※信用证项下信托收据贷款授信业务………………………※非信用证项下信托收据贷款授信业务……………………九、投资银行系列产品………………………………………………※“乾元”开放型资产组合人民币理财产品…………………※上市公司股权收益权类人民币理财产品……………………※私募股权投资类人民币理财产品……………………………第四部分小企业客户营销技巧及早期预警基础知识………………营销技巧篇…………………………………………………………早期预警篇…………………………………………………………-3-第一部分小企业基础业务知识一、小企业客户规模划分标准1、国家四部委中小企业划分标准行业指标计算单位中型小型工业企业从业人员数销售额资产总额人万元万元300-2000以下3000-30000以下4000-40000以下300以下3000以下4000以下建筑业企业从业人员数销售额资产总额人万元万元600-3000以下3000-30000以下4000-40000以下600以下3000以下4000以下批发业企业从业人员数销售额人万元100-200以下3000-30000以下100以下3000以下零售业企业从业人员数销售额人万元100-500以下1000-15000以下100以下1000以下交通运输业企业从业人员数销售额人万元500-3000以下3000-30000以下500以下3000以下邮政业企业从业人员数销售额人万元400-1000以下3000-30000以下400以下3000以下住宿和餐饮业从业人员数销售额人万元400-800以下3000-15000以下500以下1000以下农林牧渔企业从业人员数销售额人万元500-3000以下1000-15000以下100以下1000以下仓储企业从业人员数销售额人万元100-500以下1000-15000以下100以下1000以下房地产企业从业人员数销售额人万元100-200以下1000-15000以下100以下1000以下金融企业从业人员数净资产总额人万元100-500以下5000-50000以下100以下5000以下地质勘探和水利环境管理企业从业人员数资产总额人万元600-2000以下2000-20000以下600以下2000以下文体、娱乐企业从业人员数销售额人万元200-600以下3000-15000以下200以下3000以下信息传输企业从业人员数销售额人万元100-400以下3000-30000以下100以下3000以下计算机服务及软件企业从业人员数销售额人万元100-300以下3000-30000以下100以下3000以下租赁企业从业人员数销售额人万元100-300以下1000-15000以下100以下1000以下商务及科技服务企从业人员数销售额人万元100-400以下1000-15000以下100以下1000以下-4-居民服务企业从业人员数销售额人万元200-800以下1000-15000以下200以下1000以下其他企业从业人员数销售额人万元100-500以下1000-15000以下100以下1000以下2、建设银行中小企业客户划分标准根据总行建总发〔2007〕58号文件规定，建设银行中小企业客户规模划分标准如下：行业指标名称小企业客户分类（万元）中小型小型微小型工业销售额资产总额[3000,10000）[4000,12000）[500，3000）[500，4000）[0，500）[0，500）建筑业交通运输业邮政业信息传输业计算机服务及软件业批发业农林牧渔业销售额资产总额[1000,5000）[2000,6000）[500，1000）[500，2000）[0，500）[0，500）仓储业零售业住宿和餐馆业房地产业租赁业商务及科技服务业地质勘察和水利环境管理业居民服务业文体娱乐业其他行业二、小企业客户信贷准入和退出标准1、信贷准入标准（1）具有经工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；（2）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定经营场所，产品有市场、有效益；（3）具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；（4）企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好，无不良个-5-人信用记录（2年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外）；（5）企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务报告，近两年销售毛利润为正值或销售收入正增长（“速贷通”业务除外）；（6）符合我行小企业业务相关行业信贷政策。2、信贷退出标准（1）不符合国家产业政策，环保不达标；不符合我行信贷政策投向要求，列入我行明确要求限制的行业、企业和项目。（2）已列入我分行不良信贷客户内控名单的客户；人民银行发布的逃废银行债务、欠本欠息予以公开制裁的客户；列入银监局发布的小企业违约信息表内的客户；被海关、工商、税务等部门列入黑名单的客户；足以导致企业发生破产、倒闭等重大未结诉讼的客户；违规、违法、违纪的客户。（3）企业产品处于价值链底端、附加值不高、管理水平低下的小企业，盲目扩张的企业。（4）财务管理混乱，虚假成分严重，经营恶化，连续两年亏损或连续两年净经营现金流量为负值的客户。（5）违反国家规定，利用我行信贷资金从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的客户。（6）生产、经营或投资国家明文禁止的或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的企业。（7）信贷资产风险分类为不良类的客户。（8）抵质押物价值和担保人经营情况发生重大变化，不利于我分行贷款回收的客户；（9）企业经营者或实际控制人逃逸或有涉黄、赌、毒等不良行为的客户。（10）其他需要退出的客户。三、小企业基本信贷政策目前我行正在执行的小企业基本信贷政策见《关于印发〈中国建设银行广东省分行2009年小企业信贷结构调整实施意见〉的通知》（建粤发〔2009〕142号），核心内容是通过“区域、客户、产品、行业”多维资产组合管理和结构调整，不-6-断提高小企业业务价值创造力。主要内容有：1、区域政策重点发展小企业经济活跃、市场成熟度高、资产业务管理水平较高、贷款不良率低的珠三角地区、中心城市行（含广州地区二级支行），以及小企业客户资源丰富、区域经济和小企业业务发展前景良好的部分山区及沿海二级分行的小企业业务。其他地区注重各项机制建设和市场研究培育工作，鼓励发展集群化产业和围绕大客户上下游的供应链业务，依托大企业控制力防范风险，通过大力发展优质客户，确保小企业业务风险与收益平衡。2、客户政策（1）重点支持类客户：一是重点支持符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定的小企业；二是根据核心企业供应链上小企业的交易特点,依托大企业或国家重点建设项目，积极支持配套产业链上下游的生产经营有保证的小企业；三是重点支持具有高科技含量、高附加值,在国际分工中具有长期竞争优势的小企业；四是继续支持具有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强的外贸小企业；五是努力扶持虽然出现暂时性经营困难，但基本面较好、信用记录良好、有订单、发展前景明朗、预期可恢复正常经营水平的小企业。（2）严格控制类型客户：一是受经济环境波动影响和内外需求下降影响较大的小企业；二是技术水平落后、处于价值链低端、主要依靠出口退税、低劳动力成本及优惠政策生存的劳动密集型出口加工小企业，特别是“两头在外、三来一补”的外商投资小企业；三是未来发展趋势不明朗，盲目扩张的小企业；四是过分依赖民间借贷弥补资金短缺的小企业；不符合国家产业政策，环保不达标的小企业。3、产品政策我行现有小企业信贷产品按风险缓释程度分为低风险、中低风险、中风险和高风险四个等级（对应为A、B、C、D四类）。具体分类见下表：-7-类别产品名称A类交存100％保证金（含建设银行认可的国债、银行存款凭单，建设银行认可的银行承兑汇票全额质押）的信贷产品、银行承兑汇票贴现等银行信用支持或承诺全额覆盖信贷产品B类二类贸易融资产品、投标保证、信贷证明、供应链融资中的仓单融资、保单融资C类一类贸易融资产品、出口退税权利质押贷款、抵质押类流动资金贷款（含签约担保公司担保贷款）、银行承兑汇票（保证金比例=50%或抵质押物价值覆盖风险敞口）、速贷通（低风险业务除外）、履约保证、供应链融资中的应收账款融资、保兑仓融资、金银仓融资、动产融资、订单融资、速保通D类基本建设贷款、技术改造贷款、保证类流动资金贷款、银行承兑汇票（保证金比例50%且抵质押物价值未覆盖风险敞口）、人民币额度借款、小企业联贷联保业务、小企业法人账户透支、小额无抵押贷款4、行业政策总行在认真分析区域资源特色的基础上，结合各区域主导产业、优势行业对当地产值贡献，同时考虑到近年当地行业的贷款不良水平，对国标大类行业进行了细分，提出了分区域的“支持类”和“控制类”行业名单，其他行业统一归为“维持类”行业。广东省分行“支持类”和“控制类”具体行业名称如下表：行业类型具体行业名称支持类行业电气机械及器材制造业，通信设备、计算机及其他电子设备制造业，通用设备制造业,纺织服装、鞋、帽制造业，工艺品及其他制造业，造纸及纸制品业，批发业，有色金属冶炼及压延加工业,食品制造业控制类行业广东省电力、热力的生产和供应业，非金属矿物制品业，化学原料及化学制品制造业，家具制造业，金属制品业，木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业，农副食品加工业，其他建筑业，文教体育用品制造业，医药制造业全行道路运输业,科技交流和推广服务业,其他采矿业,其他服务业,体育,娱乐业,租赁业（未列入上表的其他行业均归为维持类）根据具体行业类别，结合客户信用等级和产品风险程度实行资产组合管理：客户等级行业类别aaa、aa+级aa、aa-、a+级a、a-级b级(含)以下支持类行业正常办理业务正常办理业务正常办理业务A类产品-8-（“速贷通”除外）维持类行业（“速贷通”除外）正常办理业务C类及以下风险等级产品（D类产品纯新发放业务需一级分行核准）B类及以下风险等级产品（C类产品纯新发放业务需一级分行核准）A类产品控制类行业（单户500万元以下“速贷通”除外）C类及以下风险等级产品（D类产品纯新发放业务需