洪芳-零售信贷业务基础知识及产品介绍--面向理财经理

零售信贷业务基础知识及产品介绍零售信贷部洪芳2目录Q&A四零售信贷中心组织架构介绍三按揭联动贷、简捷贷二零售信贷主要产品介绍一零售信贷基础知识介绍3第一部分：零售信贷基础知识介绍•零售信贷的定义•零售信贷的不同分类标准（按照贷款期限分类、按照贷款担保方式分类、按照资金用途分类、按照贷款币种分类）•零售信贷的基本要素（贷款对象、贷款期限、贷款金额、贷款利率、贷款用途、贷款担保方式、贷款偿还方式等）•零售信贷的质量管理（五级分类）4零售信贷基础知识－定义•零售信贷业务，是指贷款人为借款人（限于自然人及个体工商户）提供的用于个人消费或生产经营的各类贷款业务的总称。零售信贷业务的定义•申请人具有真实的消费和经营行为。•申请人信用良好，具有按期还本付息的能力。5分类一：按照贷款期限分类•短期贷款：指贷款期限在１年以内（含１年）的贷款。•中期贷款：指贷款期限在１年以上（不含１年）５年以下（含５年）的贷款。•长期贷款：指贷款期限在５年（不含５年）以上的贷款。按照贷款期限分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。6分类二：按照担保方式分类•保证贷款：以第三方（包括自然人、符合担保资格的法人等）承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。•抵押贷款：以借款人或第三方的财产作为抵押物发放的贷款。•质押贷款：以借款人或第三方的动产或权利作为质物发放的贷款。质物包括存单、凭证式国债、保单、理财产品、信托收益权等。按照贷款担保方式分为：信用贷款和担保贷款（包括保证、抵押和质押）7分类三：按照资金用途分类•个人购房按揭类贷款：包括个人一手/二手住房贷款、个人一手/二手商用房贷款、置换式个人购房贷款、个人其他购房贷款、个人车库位贷款等。•个人消费类贷款：包括个人综合消费贷款（含个人住房装修贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人出国留学贷款、个人税费贷款、个人旅游贷款，以及个人其他消费贷款）、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、商业助学贷款等。•零售经营类贷款：包括个人经营贷款、个人商用房装修贷款、下岗失业人员小额担保贷款，以及个体工商户授信等。按照资金用途分为：个人购房按揭类贷款、个人消费类贷款、零售经营类贷款。8分类四：按照贷款币种分类•人民币贷款：指以本币形式发放的零售信用业务。•外币贷款：指以外币形式发放的零售信用业务。中国境内居民由于受国家外汇管理制度的限制，因此目前借款人只可向本行申请人民币零售信用业务。按照贷款币种分为：人民币贷款和外币贷款。9零售信贷基础知识－贷款的基本要素•贷款对象零售信贷业务的贷款对象仅限具有完全民事行为能力的自然人，或个体工商户（经营实体）。•贷款金额本行向借款人提供的单笔贷款业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额受到贷款用途、担保方式以及借款人偿贷能力的影响。•贷款期限零售信贷业务的贷款期限根据客户申请而定，贷款最长期限因贷款用途不同而有所差别。10•贷款利率贷款利率按期限分为短期贷款利率和中长期贷款利率短期贷款利率包括：一年以内（含一年）中长期贷款利率包括：一年以上五年以下（含五年）五年以上。贷款的基本要素－贷款利率11附：央行公布的最新人民币存贷款基准利率2015年6月27日执行12贷款的基本要素－贷款用途和贷款支用•贷款用途零售信贷业务必须指定用途，中国人民银行规定不得发放无指定用途的零售贷款。在办理零售信贷业务时，须落实贷款用途的真实性、合法性，以确保信贷资金的安全。•贷款支用零售贷款支用管理依据用途、分类支用；区别条件，分项支付。贷款资金划付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式。13贷款的基本要素－贷款担保•贷款担保贷款担保是保证借款人还款和履行责任的第二来源。保证担保：自然人、专业担保机构提供保证。抵押担保：抵押人所有的土地使用权、房屋和其他地上定着物、抵押人购买的预售商品房、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产、依法可以抵押的其他财产作抵押。质押担保：本行及他行签发的本、外币定期存单、本行代销的凭证式国债、具有储金性质的保单、本行销售的本外币理财产品、信托产品、黄金等可以依法流通或转让的动产作质押。14零售信贷基础知识—信贷资产五级分类•本行信贷资产共分为五类，一类为正常类信贷资产，二类为关注类信贷资产，三类为次级类信贷资产，四类为可疑类信贷资产，五类为损失类信贷资产。•次级类、可疑类、损失类信贷资产为不良信贷资产。•关注类可细分为“关注1”、“关注2”。15零售信贷资产风险分类标准担保条件本金逾期或欠息情况正常关注1关注2次级可疑损失担保方式为抵押的个人住房贷款、担保方式为质押的个人贷款0天1-30天31-90天91-360天361-720天721天以上(含)除个人住房贷款外的其他个人抵押贷款、由机构提供保证的个人贷款0天1-30天31-90天91-270天271-720天721天以上(含)由自然人提供保证的个人贷款、个人信用贷款0天---1-30天31-90天91-360天361天以上(含)16目录Q&A四零售信贷中心组织架构介绍三按揭联动贷、简捷贷二零售信贷主要产品介绍一零售信贷基础知识介绍17第二部分：零售信贷主要产品介绍91.68%83.43%72.72%66.63%64.18%62.39%4.16%12.29%22.88%27.13%24.76%14.67%4.15%4.27%4.40%6.24%11.06%22.94%0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%200920102011201220132014图1：各贷款品种2009~2014年余额占比变化情况个人购房按揭类贷款个人经营类贷款个人消费类贷款18产品介绍一：个人购房按揭类贷款•个人购房按揭类贷款：包括个人一手/二手住房贷款、个人一手/二手商用房贷款、置换式个人购房贷款、个人其他购房贷款、个人车库位贷款等。•纵观2009年～2014年的零售信贷业务发展情况（详见图1），可以发现，个人购房按揭类贷款在整体零售贷款中的余额占比在逐年降低，从2009年末的91.68%降低到2014年末的62.39%。191、借款人（含配偶和共同借款人）基础资料：•有效身份证件•户籍证明或有效居住证明•婚姻状况证明•收入证明或个人资产状况证明2、担保资料：•抵（质）押物清单及有权处分人同意抵（质）押的证明文件；•提供第三方或开发商同意担保的函件。个人购房按揭贷款需提供的材料20个人购房按揭贷款的贷款期限1、个人住房贷款：•个人一手住房贷款，贷款期限最长不超过30年，且贷款期限加借款人年龄不超过70；•个人二手住房贷款，贷款期限最长不超过30年，且贷款期限加房龄原则上不超过35年。2、个人商用房贷款：•个人一手/二手商用房贷款期限最长不超过10年。3、个人车库位贷款：•个人车库位贷款期限最长不超过10年，且不超过对应的个人住房（商用房）贷款的剩余年限。21产品介绍二：个人消费类贷款个人综合消费贷款资金用途:•出国留学（商业助学、国家助学除外）；•大额耐用消费品购置；•住房装修；•旅游；•缴纳税费；•其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务。•个人综合消费贷款，是指本行向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的，以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的人民币贷款。22个人综合消费贷款的贷款期限/授信期限担保方式贷款用途单笔贷款或授信项下单笔贷款最长期限最长授信期限质押担保所有个人综合消费贷款5年5年抵押担保；“抵押+保证”担保旅游高端或优质客户：15年；非高端或优质客户：10年(对于贷款期限超过10年的，借款人年龄与贷款年限之和不超过70。)高端或优质客户：15年；非高端或优质客户：10年缴纳税费大额耐用消费品购置其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务住房装修信用或保证担保住房装修、大额耐用消费品购置、旅游、缴纳税费，以及其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务3年3年23个人汽车消费贷款•年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力的中国公民（包括港澳台居民）；•借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在经营机构所在地有固定居所，具有常住户口或有效居住证明。借款人•所购买车辆的净车价不低于10万元（原则上以受理净车价在30万元及以上的车辆为主），核定载乘人数在7人座（含）以下，且必须在经营机构所在地登记上牌。汽车个人汽车消费贷款，是指本行向借款人发放的、用于购买各类一手自用汽车的贷款。其中：“自用汽车”，是指不以营利为目的家用轿车或7座（含）以下商务车。24“消费贷款专户”介绍•“消费贷款专户”，是指本行面向个人贷款借款人推出的兴业自然人生理财卡的附属账户，即借款人开通“消费贷款专户”后，本行核心系统将在自然人生理财卡项下的活期储蓄账户之外，新增一个专门用于POS消费的活期储蓄专户（即“消费贷款专户”）•“消费贷款专户”内的活期存款仅限于POS消费，限制通过其他途径办理取现和转账。•“消费贷款专户”内的活期储蓄存款按活期存款计息。25个人理财产品质押贷款介绍•个人本外币理财产品受益权质押贷款（以下简称“个人理财产品质押贷款”），是指借款人以本人名下、本行销售的本外币理财产品受益权设置质押办理的信用业务。•年龄在18岁（含）以上60岁（含）以下、具有相应民事行为能力的我国境内公民（不包括港澳台居民）。•以本人名下购买的本行销售的本外币理财产品受益权作质押。•在本行本外币理财产品原销售网点所在分行辖内经营机构办理。26贷款要素•个人理财产品受益权质押贷款期限最长不超过1年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。•个人本外币理财产品受益权质押期间，不允许办理赎回。贷款期限•按照借款人所质押的本外币理财产品是否保本、产品风险级别，以及投资方向的不同，确定个人理财产品质押贷款的最高质押率（质押率为贷款金额与理财产品面值之比）。详见《个人理财产品质押贷款产品分类速查表》。贷款额度27个人理财产品质押贷款产品分类速查表产品类型币种风险级别质押率保本型本币——最高质押率95%外币——最高质押率80%非保本型本币基本无风险、低风险、较低风险最高质押率80%中等风险、较高风险、高风险不可质押外币——不可质押28•《兴业银行个人质押借款申请表》；•本人有效身份证件（审核原件，留存复印件）；•有效居住证明（审核原件，留存复印件）；•《协议》客户联原件及理财产品的结算账户；•质押的理财产品受益权属于两个或两个以上共有人共有的，应提供共有人同意出质的声明书；•借款人在本行办理的外币类质物质押贷款合计余额超过我国对个人年度结售汇总额管制限定范围的，借款人应提交办理大额结汇所需证明材料。理财产品质押贷款需提供的材料29产品介绍三：“一户双贷”业务一户双贷增量客户填写一张申请表即可完成个人贷款和信用卡业务的同时申请，且由分行同时完成个人贷款和信用卡的审批；存量个贷客户可填写信用卡申请表后由总行信用卡中心进行审批。。•“一户双贷”，是指客户同时办理本行个人贷款和信用卡业务。30产品介绍四：零售经营类贷款•零售经营类贷款，是借款人以自然人或个体工商户名义向本行申请的用于生产经营类用途的授信（贷款）。按照申请主体性质区分，包含“个人经营类贷款”和“个体工商户授信”两大类业务。业务大类业务分类二级子品种零售经营类贷款个人经营类贷款个人经营贷款个人商用房装修贷款个人工程机械按揭贷款下岗失业人员小额担保贷款个体工商户授信个体工商户经营性贷款商业汇票贴现商业汇票银行承兑（含“票易票”）保函31“兴业通”“兴业通”是兴业银行为自雇人士、个体工商户、合伙人和私营业主等“成长型经营业主”量身定制的综合金融服务方案，集贷款融资、支付结算、理财规划与贵宾服务为一体，助力经营业主生意成长，实现财富与生活品质同步提升。“兴业通”综合金融服务方案32零售信贷部-2010/0632专属卡兴业通41325贵宾服务家庭理财贷款融资（切入点）支付结算（基础）33“兴业通”五大特色服务间的关系支付结算家庭理财贵宾服务附加价值：•提升经营业主的生活品质切入点：•商户最迫切需要的服务•“兴业通”的“领头产