破解年金保险系列养老理念篇

破解年金保险系列养老理念篇DOSMR&DGROUP你赚的一块钱，不是你的钱，你存下来的一块钱，才是你的钱；赚大钱靠机会，赚一辈子的钱靠大智慧。—王永庆人的一生，意外是概率事件，疾病是可能事件，唯有养老，是必然事件！与谁谈养老—客户的画像年龄35-45岁最佳，越早越好有储蓄的习惯、关注安全性良好的收入来源关注养老问题家庭年收入10万以上懂得未雨绸缪需求调研时表示关注养老风险的切入—金字塔风险金字塔财产损失疾病身故养老工作责任子女教育婚姻税务债务损失性风险解决没钱问题支出性风险解决花钱问题所有性风险解决留钱问题损失性风险：家庭财富的突然中断丧失与外流风险因子：重疾、意外、身故、医疗支出性风险：充沛的现金流满足阶段性开支的需求与愿望愿望因子：子女教育、子女财富支持、养老、阶段大额开支所有性风险：解决财富私有化保护及定向传承愿望因子：合理节税、防止婚变、资产隔离、财富定向传承风险管理的金字塔支出与收入周期的不匹配收入的重要性收入≠收益，收入会带来安全感有两种方案：有500万，投入股市有500万，买个房子租出去，每个月获取5000块租金哪一种更有安全感？收入≠收益，收入是确定的，持续产生的现金流收入周期≠支出周期需要收入提前锁定需要收入转换器收支值奋斗期、创收期养老规划知识体系的构建【社会现状】、【深远影响】【当下选择】、【专业规划】0.%5.%10.%15.%20.%25.%30.%35.%0123452006年2009年2010年2011年2012年2013年2015年2020年2025年2030年2040年2050年老年人口（亿）占人口总数13.26%13.70%14.30%14.80%16%18%31.2%2016年，我国60岁以上老年人已突破2亿，占比16.7%2020年将达到17.8%，2030年将达到25%预计2050年，60岁以上人口将达到4.58亿，占比高达30%老龄化社会（联合国及世界银行标准）：当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数超过10%或65岁以上老年人口占人口总数超过7%中国已经全面进入老龄化并且即将进入超老龄化社会•第一梯队：日本，年逾60的国民占比至少30%的国家•第二梯队：中国、欧洲、澳洲和北美、南美多数、中亚和北亚及东南亚部分地区均属60岁及以上老人占比10-30%•第一梯队：中国、伊朗、加拿大、新西兰和欧洲大部地区都进入了日本所在的“第一梯队”，老年人占比至少30%从人口结构图得出的推断•1990年，我们的人口结构是金字塔形，老人比较少，而壮年非常多•2016年，我国人口结构呈现出纺锤形，中年占比提升，老人越来越多•2050年，我国人口结构呈现倒锥形，绝大部分人群都是老年人老龄化的原因—少子化、长寿化•一个社会0～14岁人口占比15%～18%为“严重少子化”，15%以内为“超少子化”•而根据第六次人口普查，中国2010年0~14岁人口总量为2.2亿，占总人口的16.6%，已经处于严重少子化水平•中国建投投资研究院和社会科学文献出版社共同发布《中国投资发展报告(2016)》，报告显示，全面两孩政策增加了我国低龄人口占比，到2030年，我国零至14岁人口占比将提升2%，但并不能根本扭转老龄化问题【我国人口平均寿命】1981年：67岁1990年：69岁【少子化】【长寿化】数据来源：世界卫生组织WHO公布的《2016世界卫生统计》、《“健康中国2030”规划纲要》2000年：71岁2010年：75岁2016年：76岁2030年：79岁导致结果—人口红利丧失经济学家Bloom和Canning等人在2003年创造出“人口红利”的概念它的含义非常直接:劳动年龄人口在总人口中的比例上升。当人口红利窗口关闭时，人口红利就会转变为人口负债。上图来自China’sEconomicTransformation一书，现实也印证了这一点，因为低出生率低死亡率的原因，2012年中国15岁-59岁劳动人口数量为9.37亿，比上年末减少345万人，下降幅度为0.6个百分点。国家统计局副局长谢鸿光表示，这是多年增长后劳动年龄人口的首次下降。2015年我国劳动力规模为9.11亿人，比2012年减少了2600万劳动人口。a2015年，职工养老保险的抚养比是3.04:1，也就是三个人养一个人，2020年将下降到2.94:1，2050年将下降到1.3：1导致结果—养老人群的生存状况评估老年抚养比是65岁以上老人数量对劳动年龄人口数之比，从经济角度反映人口老化社会后果的指标之一。国家从上世纪80年代起大力推行计划生育政策，421的家庭结构逐渐形成年，2020-2030年随着计划生育一代普遍进入老年期，全国老年人口平均子女数将下降到2个以下，子女养老负担不断增长。根据预测，到2020年，我国的失能老人将达4200万，80岁以上高龄老人将达到2900万，而空巢和独居老年人将达到1.18亿。这部分老年群体是社会重点关注对象，同时也是解决养老问题的关键所在。空巢和独居老人偏向于生活上的照料以及情感的陪伴，高龄老人在此基础上更偏向于医疗护理和临终关怀，而失能老人需要重点解决的是专业的医疗和护理问题。空巢老人高龄、失能老人数据、内容来源：中泰证券—医药行业养老行业专题报告有存款，有房子，有退休金，为什么还会“老后破产”？日本NHK纪录片文字实录长寿，这个幸福社会的象征，将成为压垮老后生活的最后一根稻草……养老风险如果不能认清现状，寻求解决之道，那么，不管你现在几岁，都将成为“老后破产”的预备军……“老后破产”问题不只冲击老年人，更进一步蔓延至工作人口。经济衰退、收入减少、物价上涨的危机纷至沓来，年轻人就业困难，中年失业的上班族难以再次进入职场……日本的今天就是我们的明天国家策略：顶层设计，谋划积极应对人口老龄化策略积极应对人口老龄化是新时代的国家战略一是促进生育政策和相关经济社会政策配套衔接，如幼托、教育、就业、医疗卫生等相关政策配套衔接，让二孩政策真正的落地生根，使得育龄夫妻不但“想生”、“能生”而且“敢生”。二是进一步做实养老账户和完善社会保障制度。我国现行的养老保险制度本质上是现收现付制，需进一步做实个人养老账户以应对加剧老龄化社会。三是发展多元化的养老模式，引入多元化养老服务的提供主体，做到政府、市场和个人三结合四是鼓励和倡导延迟退休，企业和个人逐步树立延迟退休的理念，同时鼓励企业给老年人提供灵活的短期的、临时性就业机会。未来的养老问题如何回答？【深远影响】社保、延迟退休、资金不足、资源短缺…知识普及—社保养老金知多少之城镇职工保障类别单位缴纳个人缴纳总计养老保险19%8%27%进入账户社保统筹个人账户我们需要缴纳的养老金以北京市人社局及统计局所发布的2015年度北京市职工月平均工资7086元为例，25岁开始缴纳五险一金，总计缴纳年限35年估算一下单位：平均工资×单位缴纳比例×缴费月数×缴费年限7086×19%×12×35=565,462元个人：平均工资×个人缴纳比例×缴费月数×缴费年限7086×8%×12×35=238,089元总计：238,089+565,462=803,551元•交纳对象：凡是企业职工，都需交纳，具有强制性•领取年限：企业职工达到法定退休年龄(男性职工60周岁，女性干部55周岁，女性工人50周岁)，且个人缴费满15年的，退休后可以按月领取基本养老金•账户管理：社会统筹与个人账户相结合•基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%•个人账户养老金=个人账户储存额（个人缴纳总额）÷个人账户养老金计发月数以上题为例•基础养老金：[（7086+7086）÷2]×35×1%=2480元•个人账户养老金：238089÷139=1712元•每月领取总额:2480+1712=4192元养老金领取计算公式：【每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金】按照60岁退休，个人养老金账户按照139个月计提三大变量：缴费年限、个人养老金缴纳工资基数、社平工资知识普及—社保养老金知多少之城镇职工调整社保缴费基数政策1、调整就业人员平均工资计算口径从2019年1月1日起，以省统计局公告的上年全省城镇非私营单位就业人员平均工资和城镇私营单位就业人员平均工资加权计算的全口径城镇单位就业人员平均工资计算口径调整后，基本养老保险待遇计发暂时保持不变，继续按2018年全省城镇非私营单位在岗职工月平均工资5639元为基准计算。替代率下行，保障力度有限。根据国家统计局公布的社会平均工资与人社部公布的离退休人员人均基本养老金测算基本养老金替代率，我们发现基本养老金替代率自2002年起逐年下降，2015年仅为49.1%。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55％。目前我国的基本养老金替代率尚低于以上标准，保障力度有限。在面临可持续性压力的背景下，基本养老金替代率可能会保持长期下降的趋势，需要以其他养老金形式作为补充。养老金替代率＝养老金/退休前收入资料来源：中国报告网社保养老金的深度解读---2018年中国养老保险替代率分析可持续性压力还体现在基本养老保险征缴收入占基金总收入比例的持续下行。自2012年起，城镇职工基本养老保险基金收入中征缴部分的占比持续下滑，2016年已下降至78.6%。而OASDI的征缴收入在基金总收入的占比从2013年起就保持在85%以上的水平，2016年这一占比达87.3%。由于面临着较大的可持续性压力，我国财政对基本养老保险基金的补贴正在不断增加。图表：财政对基本养老保险基金的补助逐年增加图表：城镇职工基本养老保险征缴收入低于基金支出资料来源：中国报告网社保养老金的深度解读---2018年中国养老保险行业收支体系目前我国基本养老保险中企业个人缴费为8%，企业缴费为20%，这一比例还是比较高的，过高的缴费率一方面降低了企业的活力，同时也影响了个人的当期收入。同时又由于缴费基数为当地社会平均工资的60%-300%之间，就造成了大量企业以最低水平确定缴费基数，而这样一来缴费基数不实又对冲了较高的缴费率，影响了养老金的筹集。资料来源：中国报告网缴费基数不实缴费率较高降低了企业活力社保养老金的深度解读---2018年中国养老保险行业收支体系降低养老保险单位缴费比例自2019年5月1日起，全省企业和机关事业单位基本养老保险单位缴费比例由20%降至16%。2015年以前我国的养老保险基金只能存入国有银行或购买国债，根据人社部公布的数据，2009年至2014年基金收益率区间为2.2%-2.9%。2015年国务院印发《基本养老保险基金投资管理办法》，规定我国养老基金限于境内投资；投资股票、股票基金、混合基金、股票型养老金产品的比例合计不得高于养老基金资产净值的30%；投资国家重大项目和重点企业股权的比例合计不得高于养老基金资产净值的20%。《管理办法》的颁布意味着我国的基本养老金开始市场化运营。2017年基本养老基金正式开始参与股票投资。根据人社部公布的数据，2017年全国共有9个省市与社保基金理事会签订了委托投资协议，委托金额4300亿，到位资金1700亿，人社部预计养老金委托投资运营首年收益率达5%。预计养老金入市后，我国基本养老金投资收益率情况将有所改善。收益率处于低位，未来有望提升。社保养老金的深度解读---2018年中国养老保险行业收支体系延迟退休的深度解析2018年开始试实行延迟退休女性退休统一55岁2017年完成养老金并轨女性退休56岁男性退休61岁女性退休年龄每3年延迟1年男性退休年龄每6年延迟1年2045年完成男性女性退休年龄同是达到65岁职工养老保险居民养老保险2016年7月，人社部新闻发言人李忠介绍延迟退休政策称，将分三步走：•一是在实施上会小步慢行、逐步到位•二是区分对待，分步实施•三是会在之前做及时的公告，也会在方案出台前广泛地听取和征集意见•目前我国退休年龄标准，是建国初期人均预期寿命40多岁的情况下制定的。人社部部长尹蔚民曾介绍称，我国是目前世界上退休年龄最早的国家，平均退休年龄不到