支付结算专题之一：中国电子支付发展的现状与问题

电子支付发展的现状与问题20世纪80年代以来，随着信息技术在中国银行业的广泛应用，电子支付业务在中国也得到迅速发展。目前，网上支付只是借助于互联网作为平台，实际上还是通过银行的支付结算系统进行，移动支付在中国还没有广泛展开。一、中国电子支付发展的历程与现状1、银行的支付系统由于历史与行政的因素，中国的银行支付系统错综复杂，彼此分割。从是否涉及跨行和跨地区的角度，支付系统可以分为跨行跨地区支付系统、行内业务系统和同城支付系统。下面仅分析跨行跨地区电子支付系统的发展历程。为推动中国的金融电子化进程，1989年5月19日，国务院批准中国人民银行建立卫星通信专用网。经过近一年的努力，1994年4月1日，哈尔滨等七个城市开始试运行全国电子联行业务，成为中国金融电子化建设的里程碑。1992年10月，中国人民银行批准成立清算总中心，负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和运行。1997年下半年，实现475个县支行经过电子联行转汇，实现电子联行业务到县。全国电子联行系统的建设和推广，部分取代了手工联行业务，提高了跨行资金的汇划速度，对于加速社会资金周转，提高经济效率发挥了重要作用。为加强中国金融基础设施建设，进一步改进中央银行的金融服务，2000年10月，中国人民银行做出“调整定位，以我为主，自主开发，边建边用，加快现代化支付系统（CNAPS）建设”的决策。现代化支付系统是中国支付服务网络体系的核心，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成。其中，大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金，主要为各银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算服务。2002年10月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月，大额支付系统圆满完成在全国的推广应用。大额支付系统无论是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先进水平。目前，各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统，系统的直接参与者1500多家，接入的银行业分支机构达6万多个，日均处理跨行支付业务45万多笔，金额达7000亿元，每笔业务不到1分钟即可到账。大额支付系统在全国推广工作的完成，实现了中国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统的跨越式发展。但商业银行支付清算系统、证券托管清算系统等存在彼此分割，互不连接的问题，需加快统一互连的进程。2、银行卡的发展中国的银行卡产业发展经历了三个阶段。第一阶段是从1985年到1993年。1985年，中国银行深圳分行推出第一张银行卡。在此之后，各行逐步开展银行卡业务，推出了带有各自本行品牌的银行卡。第二阶段是从1993年到2002年，这一阶段是国内银行卡开始迈向全面发展的开端。1993年，开始倡导建设“金卡工程”，银行卡产业开始受到社会各界的普遍关注，成为一项跨部门、跨地区、跨行业、跨世纪的庞大系统工程。在主管部门和各级政府的推动下，在沿海经济发达城市及部分内陆省会城市共计18个地区相继建成了城市银行卡信息交换中心，实现了同城联网通用。第三阶段是从2002年到现在，银行卡产业处于高速发展时期。一是组建由商业银行投资的中国银联股份有限公司，由其建设运营全国跨行交易网络，制定跨行业务规则和技术标准，发挥银行卡联合组织的行业协调作用。二是银行卡中心的出现。在业务和市场需求的强烈推动下，许多商业银行如工行、中行、建行、招行、中信、兴业银行等在法律许可框架内纷纷进行了银行卡业务经营体制上的改革，将银行卡业务经营机构逐步从原有的部门中剥离出来，成立了专门的卡中心。这对于银行卡特别是信用卡业务的独立经营和创新运作提供了经营体制上的保障。三是民族银行卡品牌的创立。为推动联网通用，树立统一的民族银行卡品牌，提升银行卡国际竞争力，统一的“银联”标识应运而生，同时属于国内自主产权的“6”字头银行卡也已正式发行，部分国家和地区的境外受理业务逐步开通。目前，银行卡的发展取得了如下进展：一是银行卡业务规模不断扩大。2004年全年共发生银行卡交易57.49亿笔，总交易金额26.45万亿元，同比2003年分别增长了28.9%和47.03%。其中人民币卡交易57.1亿笔，交易金额26.38万亿元，同比2003年分别增长了28.2%和46.7%；外币卡交易0.39亿笔，交易金额83.8亿美元，同比2003年分别增长了457%和420%。银行卡是目前中国个人使用最为频繁的非现金支付工具，包括借记卡、准贷记卡和信用卡。截至2004年底，发卡量7.64亿张，其中借记卡7.33亿张，占发卡总量的96%，准贷记卡2800万张，真正意义上的信用卡300万张，在总发卡量中占比0.5%。随着市场发展和社会分工的细化，当前中国银行卡已出现较为明显的产业化趋势，由发卡机构、收单机构、清算组织、第三方服务商、相关产品和技术供应商等多元化市场主体构成的产业链已初步形成。二是银行卡受理环境不断改善。截至2005年9月末，特约商户达37万户,POS机具量达56万台，ATM机具布放量达8万台，比2001年增长10倍。与此相适应,持卡消费额增加，银行卡消费金额占社会商品零售总额的比重达到5%左右，北京、上海、深圳、广州等经济发达城市这一比例已达30%以上，接近发达国家的水平。三是银行卡交易网络进一步完善。在跨行交易网络建设上，中国银联已建成新一代跨行信息交换网络，并顺利投产运行；在商业银行行内交易网络方面，各商业银行也积极进行行内系统改造和集中，改进网络架构。四是银行卡应用领域不断拓展。从卡种方面来说，目前已经形成了借记卡、信用卡和准贷记卡等三类基本的银行卡卡种，其中准贷记卡属于中国银行卡的一个特色产品。银行卡功能进一步完善，除传统的存取款和消费功能外，转账、定期借记和贷记业务等增值服务也不断完善；从交易渠道看，以银行卡为载体的网上交易、柜面交易、手机支付等新型交易渠道不断兴起且方兴未艾，为消费者提供了更多快捷、便利的支付方式。五是银行卡业务国际化进程步伐加快。各商业银行与中国银联通力协作，加快境外网络建设、境外受理市场拓展，成功开通了银联人民币卡在香港、澳门、韩国、新加坡、泰国等国家的受理业务，并计划2005年低在美国、德国、法国、澳大利亚、新西兰、印度尼西亚、菲律宾、越南、老挝等开通人民币受理业务，香港和澳门地区还顺利启动了银联卡发行业务，初步实现了银联卡的跨境使用。3、网上支付的兴起网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程，在此过程中仍然需要银行作为中介，通过交易双方在银行开设的账户实现交易资金的转移，但整个过程中银行只在后台进行处理，通过传统的支付系统完成跨行交易的清算和结算。移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现无线网络支付。从国内金融服务发展历程来看，国内网上银行发展起步较晚，但呈现出快速发展的迅猛趋势，主要服务于电子商务的支付需要。1997年，中国商品订货系统（CGOS）、中国商品交易中心（CCEC）、虚拟“广交会”等大型电子商务项目陆续推出。1998年，“首都电子商务工程”的展开和1999年“8848网上超市”的出现，标志着中国电子商务进入快速发展时期。2004年，电子商务交易总额累计达到4400亿元人民币。其中，上海电子商务的年交易额达到743.19亿元，同比增长47%，北京、广州的电子商务年交易额分别为666亿元和230亿元。从目前国内电子商务支付方式来看，主要包括网上支付和线下支付两种方式。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。网上支付即在线支付，买方在互联网上直接完成款项支付。从一定意义上说，网上支付是构成电子商务的一个关键环节，电子商务的突破有待网上支付的突破。近几年来，随着国内卡基产品的日益成熟和广泛应用，用卡环境的逐步改善，银行卡作为新兴的电子支付工具已被社会公众所接受。而基于卡基支付工具的网上银行业务也作为银行金融服务的一大创新被越来越多的银行所关注。利用银行卡完成网上支付已成为电子商务普遍采用的支付方式。据中国互联网络信息中心（CNNIC）的历次调查数据显示，中国网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例逐年增高，从2001年底的15.6%上升到2004年底的41.5%；另据CNNIC2005年的《中国互联网使用现状调查统计》结果显示，在网上购物的付款方式选择上，采用卡基类网上支付占41.5％，货到付款占24.7％，邮局和银行汇款各占16.7％，其他占0.4％。网上支付已成为最主要的网上购物付款方式，成为影响电子商务业务发展的关键因素之一。1996年6月，中国银行开始通过国际互联网向社会提供银行服务；1997年4月，招商银行开办网上银行业务，随后，工商银行、建设银行、农业银行、民生银行和交通银行也相继开办了网上银行服务。截止到2004年底，14家全国性商业银行、部分城市商业银行以及汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等外资银行已全部开办网上银行业务。不少银行设立了独立于其他业务部门的、专门的电子银行业务部门，负责网上银行以及电话银行、手机银行等电子银行业务。一般而言，网上银行业务一般分为企业网银和个人网银业务，开通业务涵盖查询、网上支付、网上转账、代扣缴、贷款等基本金融服务。目前，全国性商业银行网上银行客户数达3472.64万户（不含中信），其中企业客户33.61万户（不含中信），个人客户3438.74万户（不含中信）；2004年网上交易笔数达36565.18万笔（不含中信），其中企业网银交易达6745.77万笔（不含中信、华夏），个人网银交易达21420.34万笔（不含中信、华夏）；网上交易总额达458048.40亿元，企业网银交易达429184.34亿元（不含中信、华夏），个人网银交易达23929.64亿元（不含中信、华夏）。4、第三方支付平台的崛起网上支付取决于网上购物者的消费观念与习惯、网上支付平台是否完备、信用系统的完善程度、网络的安全性等因素。至今为止，网络银行服务的深度和广度都很有限，安全措施不是很完备，假银行网站事件常有发生。为避免信用卡资料在网上公开传输导致的信息被盗、密码泄露等风险，增强电子支付的安全性，第三方支付平台就应运而生了。所谓第三方支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。消费者可以离线或在线在第三方开设账号，避免信用卡信息在开放的网络上多次传送，降低信用卡资料被盗的风险；同时，有效避免了电子交易中的退换货、信用等方面的风险，为商家开展B2B、B2C、C2C等电子商务及增值服务提供了支付上的支持。第三方支付平台大多是基于SSL协议建立的，SSL是SecureSocketsLayer通讯协议的简称，是一种在Internet上保证传输资料安全的通用协议，SSL用公钥加密通过SSL连接传输的数据来工作，SSL技术提供了数据传输中的有效认证。基于SSL协议建立的电子支付平台，消费者只需在银行开立一个信用卡账户，在网上订货后，把信用卡信息利用SSL技术加密后传给商家服务器。商家服务器验证有效后传给业务服务器，经验证商家身份后将用户加密的信用卡信息通过安全专用网传送到银行，确认有效后完成交易。但是，SSL协议由于缺少了客户对商家的认证，逐渐被新的SET协议所取代。SET（SecurityElectricityTransaction，安全电子交易规范）向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则，它是一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准，SET增加了对商家身份的认证。但SET协议也有不足之处，主要体现在协议复杂，使用成本高，且只适用于客户安装了电子钱包的场合。随着第三方支付平台的不断建立，带动了网上交易在线支付业务的快速增长。目前国内的第三方支付平台主要依托于中国银联，背靠金卡工程，得到各大商业银行