余额宝的产品策略

余额宝的产品策略余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线。通过在余额宝存放资金，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时进行消费支付和资金转出操作，无任何手续费。即用户在支付宝内余额可以直接转入余额宝，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的收益来源是天弘基金一款名为“增利宝”的基金产品。该产品为余额宝量身定制，筹得资金用于货币市场投资，该基金属于证券投资基金中的低风险品种，其预期收益和风险均低于债券型基金、混合型基金及股票型基金。其收益分红即为余额宝收益来源。阿里巴巴是一个线上交易平台，有着第三方支付的拍照，在支付宝中存在着大量的客户沉淀资金，按照规定，这批资金要缴纳一定的准备金，面对巨额资金的垫付，阿里开发出了余额宝，用于货币基金理财业务，这就打通了资金在支付宝账户和余额宝账户的资金往来，阿里本身也绕开了银行、银联等形成了资金闭环。再来看余额宝的策略：余额宝，之所以能够迅速崛起，一方面是依靠了互联网金融的大局，另一方面是阿里的线上交易平台，但更重要的阿里余额宝产品的差异化策略。第一点，定位非常清晰，面对支付宝的大量用户，银行的“劫穷济富”，阿里推出了较高收益的“屌丝理财”，迅速抢占了被银行忽略的低端市场。第二点，差异化的产品策略，阿里的余额宝推出，开创了互联网金融时代，在此之前，低端客户基本没有理财渠道，银行活期存款利率几乎为零，货币基金又需要最低门槛，并且操作繁琐，而余额宝的推出刚好能弥补上述缺点。首先在功能上，余额宝能够在银行卡，支付宝，余额宝之间迅速转账，基本都是两个小时内完成，并且银行卡代表的是银行端，具有银行提供的所有服务，支付宝代表的是线上平台端，支持网上买卖的大部分交易，余额宝代表的基金端或者收益端，在不失流动性的同时享受这较高的收益，所以从功能上，是当时所有产品都不能比拟的一款产品；其次是从价格上，余额宝没有任何收费，利息是金融企业向贷款人借出资金而获得的报酬；手续费是金融企业通过为顾客办理支付结算、基金托管、咨询顾问及担保等服务而收取的，保险费是保险公司向投保人提供的为其提供保险保障而收取的费用。目前余额宝不向客户收取任何费用，模式类似于银行存款。相比基金等大众广泛接触的其他收费金融产品，余额宝的优势明显；再者是从技术上，这一点也是其他替代品或者潜在进入者所难以超越的，阿里的余额宝，依托于支付宝，而支付宝又起始于网上支付平台，从每年的线上交易量来看，阿里占有着80%的网上交易额，这在某种程度上，形成了一个很有防护性的壁垒，后面的事实也证明了这一点，腾讯推出了理财通，百度推出了百度百发，以及各个银行推出的各个“宝宝”类产品，其申购额都不及余额宝，所以从这点来说，余额宝存在着很强的技术壁垒；最后从服务上来说，阿里都是致力于方便人们生活，一直展现的也都是正面形象，消费者在享受高收益的同时，也享受这阿里打造的支付宝、余额宝等产品带来的附加值，像快的打车、淘点点、学校一卡通等，所以，阿里的余额宝在消费者服务链条上能给消费者更多的方便快捷和体验。综上，阿里的余额宝的产品策略主要是顺应时势结合自身优势量身定做的差异化策略，并且有着很高的壁垒，上述所讲优势有望延续阿里余额宝的领头军地位。13104185068叶彬