freedom团队理财建议书

致您的信函尊敬的邵先生：首先非常感谢您对FREEDOM理财团队的支持和信赖。FREEDOM团队以实现客户的财务自由为目标，尽心尽力、尽职尽责是我们一贯的服务宗旨。本着合理谨慎的原则，我们在您提供的基本信息的基础上，根据当前可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、现金收支情况以及理财目标制定了此规划书。本理财规划建议书所有的观点均为本团队客观的判断，这些都不对客户构成任何的约束力和强制性。您所提供的一切资料，我们将秉持恪守保密的原则，为您妥善保管。当然，在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律法规以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化，所以我们更加建议邵先生您可以根据我们的建议和现行的实际情况定期评估一下自己的计划和能力。同时我们也保留对本理财报告做出调整的权利，以便更好地帮助邵先生达到理财目标。最后，根据我们的服务宗旨和职责范围，我们乐意为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，请随时联系我们。我们期待与您共同完善和执行本建议书。联系电话：020—1234567。祝您阖家幸福，财务无忧！Freedom理财团队目录第一部分：客户基本信息和基本财务数据一、假设条件及计算依据1、通货膨胀率4％依据：《中国统计年鉴》中2001年到2010年近10年来的居民消费价格指数的平均值为2.16％，其中2006年到2010年近5年的平均值为2.96％，再结合今年年初公布的2011年的居民消费价格指数5.4％，预测规划期内的平均通货膨胀率为4％。2、年均收入增长率15％依据：《中国统计年鉴》中2001年到2010年近10年来的城镇单位就业人员平均工资的平均增幅为14.8％，其中2006年到2010年近5年的平均增幅为15.0％，以此为据再结合客户是职业经理人这一背景，预测规划期内的年均收入增长率不会低于社会平均值，所以这里取15％。3、一年期定期存款利率3.5％5年期凭证式国债票面年利率6％依据：定期存款利率的数据来源于中国货币网。2011年共发行过4次凭证式国债，将其中的5年期的年利率取平均值得6％。4、贷款年利率6.8％、房价年增长率5％依据：贷款年利率6.8％为已知信息。从国家统计局中可以获得湖南长沙2011年住宅销售价格较2010年增长7.75％，考虑到现时国家对房价的调控，预测未来长沙的房价年增长速度将会逐步放缓，因此取5％的增长率。5、二、客户家庭基本信息家庭基本信息项目本人配偶其他成员家庭成员邵先生邵太太女儿年龄35308职业职业经理人销售人员学生健康状况良好良好良好风险偏好保险保障状况社会保险社会保险无收入水平较高中等无收入三、客户家庭财务信息及分析（一）家庭财务报表资产负债表（单位：人民币）客户:邵先生家庭日期:2011年12月31日资产项目金额（元）负债项目金额（元）定期存款100,000房屋贷款156,047凭证式国债50,000民间集资150,000自住房660,000私家车100,000资产总计1060,000负债总计156,047净资产总额903,953收入支出表（单位：人民币）姓名:邵先生家庭日期:2011年1月1日——2011年12月31日收入支出项目金额（元）项目金额（元）工资和薪金163,272房贷21,305投资收入15,000教育支出10,000养车费用21,600交通通讯费6,000家庭日常开支21,600美容费3,000个人额外支出12,000旅游费用10,000合计178,272合计105,505结余72,767（二）结构分析1、资产结构分析从资产结构图中可以看出，您的固定资产（自住房和私家车）占家庭总资产的比重最大，达到70％以上，而固定资产是几乎不能产生收益的。剩下将近30％的资产中，定期存款和国债一半，但是二者的收益率都比较低，难以带来较大的收益；民间集资的收益率虽然比较高，但同时具有很高的风险。建议您退出民间集资和将定期存款取出，增加投资性资产的投入，例如选择一些稳健型的基金，既降低了风险又增加了投资收益。2、收入支出结构分析一般认为结余比率达到40％的时候有较强的财富积累能力，您家庭的结余比例达到41％，具有令人满意的财富积累速度，有助于家庭财富的快速积累。3、收入结构分析从收入结构图可以看出，您家庭90％以上的收入来源于工资和年终奖，结构过于单一导致风险十分巨大，倘若您或您的爱人因为变故而失去工作，将会对家庭收入造成很大的影响。建议您增加投资，使家庭收入变得多元化，以减少因工作变动所带来的影响，实现财务自由。4、支出结构分析从支出结构图中可以看出，除了家庭日常开支和房贷，您家庭的其他项目的支出占了60％，说明您家庭的生活水平挺高，但是您的个人额外支出占了家庭年支出的11％，建议您对这一部分进行规划节流，以便更好的提高家庭的生活质量，也可以增加结余。（三）财务比率分析财务比率表项目参考值实际值结余比率0.30.41净资产投资比率0.2-0.50.33清偿比率0.6-0.70.85资产负债比率0.3-0.40.15负债收入比率0.2-0.40.12流动性比率3-60（1）结余比率=结余/税后收入结余比率是资产增值的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识。您家庭的结余比率为0.41，稍高于参考值0.3，说明您家庭的净资产增值能力很强，但资金利用不够充足，建议合理利用结余进行投资，以提高收益。（2）净资产投资比率=投资性资产/净资产投资收益是提高净资产水平的其中途径，因此适当的持有投资性资产有利于家庭财富的增值。您家庭的净资产投资比率为0.33，符合参考值0.2－0.5，说明您是一个精明的投资者。（3）清偿比率=净资产/总资产资产负债比率=负债/总资产您家庭的资产负债比率略微偏低，说明您的资产负债状况比较安全，综合偿债能力较强，但还没有充分利用负债来获得更大的收益，建议适当增加负债，以提高家庭生活质量。（4）负债收入比率=负债/税后收入负债收入比率的参考值为0.2－0.4，过高容易发生家庭财务危机，对于有房贷在身的家庭来说，月供最好不要超过月收入的1/3。您家庭的负债来源只有房贷，而且占比不高，说明您家庭收入的偿债能力较强。建议适当增加其他负债，以提高家庭生活质量。（5）流动性比率=流动性资产/月支出流动性资产主要指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，例如现金、活期存款等可随时变现的资产，该比例用来权衡您的家庭财务状态以及变现能力。您家庭的流动性资产为零，一旦出现紧急事件就会陷入十分被动的境地，引发财务问题甚至是财务危机。考虑到您家庭的收入比较稳定，建议将此比率定在6比较合适。（四）保险保障状况分析（后补）（五）财务状况总体评价您家庭的年收入、结余都处于中上水平，财务状况较好，但是您的家庭财务还存在着如下问题：流动性不足，表现为您家庭的流动性资产为零；没有充分利用资金和负债来获得更大的收益，表现为结余比率偏高，资产负债率仅为0.19；家庭成员的保险保障不够充分，您和您的太太除按国家现行政策缴纳单位基本保险外没有其他任何商业保险；收入结构过于单一，家庭收入90％以上来源于工资和薪金等。如果想实现未来的财务目标，还需仔细规划。（六）财务状况预测（后补）第二部分：客户理财目标及风险偏好一、家庭理财规划目标及规划思路1、理财目标：根据您的期望以及家庭具体情况，建立在多次与您和您太太的沟通下，并经过您和我们一起调整，我们认为您可以达成以下理财目标：目标类型目标实现离现在时间优先级别具体描述及其金额短期目标保险规划★★★购买适当商业保险，如：人身保险、财产保险等。以弥补社保不足。还清房贷★★从现金资产中拿出一部分金额提前还请房贷。中期目标房屋装修（换房）5年★★80,000元人民币换车8年★★200,000元人民币女儿教育养成小学4年★★40,808元人民币初中7年★★31,121元人民币高中10年★★36,332元人民币大学14年★★待定长期目标国外高等教育16年★★★待定退休养老20年★★★退休后的各项费用，包括生活费、休闲支出、医疗保健等。（费用待定）女儿创业金20年★★待定2、规划思路：现金规划准备一份紧急预备金，以应对突然发生的意外现金需求。消费支出规划维持当前的家庭收入支出状况，并保证每年安排一次旅游。根据目前房价走势，我们认为换房并不是一项理性投资。在取得您的认可后，我们建议，现在开始规划5年一项房屋装修费用的筹集。您希望8年后能购置一辆轿车，约合人民币20万元。那么，现在开始将其纳入规划，将有助于缓解未来现金压力。子女教育规划为了满足您女儿从小学到出国接受国外高等教育的教育养成资金，需从现在起筹备该笔教育资金。子女创业规划为了满足您女儿大学毕业后创业需要的资金，需要从现在起筹备该笔创业资金。保险保障规划您和您太太是家庭的中流砥柱，但是您夫妇俩除了社会保险外没有购买任何其他保险。您作为商人收入有较大的不确定性而且是家庭的主要收入支柱，如果您和您太太其中一方患病、身亡或丧失劳动能力，会对其他家庭成员带来很大的经济压力，所以为了抵御家庭可能面临的各种风险，建议您夫妇俩购买适当的商业保险来转移风险。退休养老规划您和太太希望二十年后退休，并且退休后维持高品质的生活，必须在60岁时准备好一笔退休费。根据退休后收入与支出的缺口，以定期定投的方式准备这笔退休养老资金。投资规划此规划贯穿于以上所有规划，可为您的消费支出规划、教育规划、保险规划和退休养老规划提供持续的资金流。在实现理财目标之后，还可以进行风险相对较高的投资，以提供更高的生活水平。二、客户投资偏好及风险承受能力分析通过您的风险测试，我们认为您属于激进型投资者，期望投资回报率为___。目前，您的家庭结余率高达70%，应该酌量增加投资。您有投资于民间集资，民间集资的收益率虽然比较高，但同时具有很高的风险。您应该在投资方面作出相应调整，充分利用现有的财务资源，选取稳健型基金，配置不同风险和收益率的组合，实现自己的各项人生目标和财务需求。(附：风险容忍度测试问卷)第三部分：理财规划及具体方案Ⅱ.消费支出规划一、当前房贷清还规划：1、房贷状况：贷款行为中国银行。贷款日期为2007年1月1日，年限为15年，房贷金额为20万元人民币。贷款利率为6.8%。目前已经缴足5年，还剩10年即可还清。还款方式为等额本息还款法。违约金条款：【中国银行】（1）贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）。（2）贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。2、当前还款状况分析数据显示，在这5年里，您已还本金47555.89元，已还利息54621.01元。已还本息和为102176.91元。剩余本金152444.11元，剩余利息60428.24元。剩余本息和为212872.35元。由于您采用的是等额本息的还款方式，因此未来10年的还款利息将不会像等额本金的方式一样逐年递减。如此一来，在6.8%的高额贷款利率下，您的家庭将承受更长一段时间的高额利息支出。可以看到，您需支付的剩余利息仍有60428.2元。每期还款1773.94元，考虑到你今后的理财目标将会动用较多的金额。我们建议您对这部分利息进行规避，削减支出。这样将有助于您的理财目标更有效的实现。3、提前还款方案：一次提前还清：若要一次性提前还清，则需一次还贷155146.26元，可节省利息支出57897.88元。但是，由于您的年结余，仅为72,767元，还需筹集97248.38元资金，这将会严重影响到您所持投资性资产的运作，故不推荐一次还清房贷。部分提前还清：了解到您当前所持25万元的投资性资产，建议您从这部分金额里面取出6万元，用于提前还贷。①缩短还款年限，月还款额基本不变数据显示，若选择缩短还款期限，新的还款期将到2017年3月。较原来的还款期提前了5年，节省利息支出39375.96元。房屋贷款一般不超过月收入的25%-30%，通过计算，您的每月还款额仅占月收入的12%，故认为房贷在您的可承受范围内。②减少月还款额，还款期不变由于还款期不变，故基本无法规避高额利率支出，故不推荐。最终决策：从投