单亲家庭理财案例

单亲家庭理财案例案例资料：基本情况1年龄职业月收入退休年龄健康状况张女士30私企业主30000元55岁良好儿子4幼儿园学员良好张女士经营一家以服装进出口为主的外贸公司，月收入达3万元左右，年终可以从公司再分到70000元左右的利润，但因为是单亲家庭，所以家庭支出全部由张女士负责，现在家庭月支出主要包括房贷6900元，汽车贷款5000元，基本生活开销8000元。2流动资产包括现金及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。3有两处房地产价值170万，均向银行借贷，共计余额98万元，一处现自用，另一处现出租，将来供母亲居住；去年购买一辆价值18万的轿车，向银行借贷余额8万元。4已购买一份分红保险，年缴保费9200元。没有其它保障性保险。5问题思考：请为张女士设计合理的理财方案。一、风险承受能力分析张女士毕业于外贸学院，有一定的金融知识，由于平时工作繁忙，张女士无暇顾及投资理财的事情，至今存款是其主要的投资方式，投资实践知识较为缺乏。张女士目前经营着一家外贸公司，每月有丰厚的收入，但私企经营对投资人来说也存在风险，所以她的高收入缺乏稳定性；现已拥有一笔可观的资产，但其中大半部分的资产来自银行贷。款，而且独立抚养子女，未来有需要动用大笔资金的计划。综合来看，她不宜投资高风险的金融产品，稳妥增值应该是张女士首要考虑的因素。LOREM分析线索：二、财务评价首先为张女士制作家庭的资产负债表和收支表。分析线索：资产负债和净资产金融资产负债银行存款—人民币1000004.9%房屋贷款（余额）980000—美元801003.9%汽车贷款（余额）80000金融资产小计1801008.8%负债合计106000051.7%实物资产汽车1700008.3%房地产（自用）72000035.1%房地产（出租）98000047.8%实物资产小计187000091.2%净资产99010048.3%资产合计2050100100.0%负债和净资产合计2050100100.0%（1）资产负债表单位：人民币元二、财务评价首先为张女士制作家庭的资产负债表和收支表。分析线索：（2）月收支表单位：人民币元收入支出工资收入3000093.8%日常开支800040.2%房租收入20006.2%房屋贷款690034.7%汽车贷款500025.1%收入合计32000100%支出合计19900100%节余12100（3）年收支表单位：人民币元收入支出工资收入36000078.9%日常开支9600037.5%年终分红7000015.3%房屋贷款8280032.4%存款利息21000.5%汽车贷款6000023.4%房租收入240005.3%保险费92003.6%其他支出（旅游等）80003.1%收入合计456100100%支出合计256000100%节余200100（1）家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=48.3%，充分利用了贷款的杠杆作用，但相对来说家庭的贷款额已略微偏高。（2）负债收入比例=债务支出/收入合计=142800/456100=31.3%，属于合理范围，在现有收入水平下不构成贷款支付压力。如果这个比例超过50%，那么这种负债就是不健康的。在分析家庭财务状况后，发现张女士家庭有以下几个特点：（3）现有的资产负债结构比较简单，金融资产全部是储蓄存款，流动性好但收益率较低；房地产的资产占比为82.9%，存在较大的资产流动风险。（4）收入支出比率256000/456100=56.1%，乍看家庭开支较大，但支出中的55.8%是用于偿还贷款的，所以该家庭的日常支出还是比较节制的。（5）储蓄收入比例=200100/456100=43.9%，盈余比例很高，说明家庭积累财富的速度将会很快。（6）目前，张女士除一份分红保险以外，没有其它保障型保险费用支出，不利于家庭的财务保障。在分析家庭财务状况后，发现张女士家庭有以下几个特点：张女士家庭资产较为简单，主要以实物资产为主，其比例高达91.2%，其余为流动性非常强的流动资产，收益率较低。LOREM三、投资规划分析：1、构建合理的流动资金组合投资现有资产分配金额（单位：人民币元）占比银行存款1801008.8%实物资产187000091.2%合计2050100通常家庭应急资金储备量为3至6个月的支出，现有的100000元人民币存款作为应急资金已可以满足需要，对于100000应急资金的构成可以适当调整一下：20000元存活期存款，20000元存一年期定期，60000元购买货币市场基金，货币市场基金既有类似通知存款的便利，又有高于一年期定期存款税后利率的收益。LOREM三、投资规划分析：2.应急资金张女士家庭90%以上的资产是实物资产，流动性风险较大，考虑到这两套房产最终都是为了自住而不是投资的，所以目前总体资产结构不需做太大的改动，但以后的收入应投向金融资产，增强资产的流动性。针对其实际情况，以及考虑当前的金融形势，可以选择的合适的投资品种为开放式基金。开放式基金不同于股票，它由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作，所以风险相对较小，收益相对稳定，也无须投资者投入太多的时间和精力。LOREM三、投资规划分析：3.风险与分散投资(a)每月结余可以购买货币型基金。货币市场基金的特点是风险低，收益率比一年期银行存款略高，年利率在2%左右，收益较稳定且不受加息影响。其流动性较强，赎回方便，认购、申购和赎回均免费，是应急资金储备较好的渠道，但如果是较长时间内不动用的资金就不要过多投入到货币型基金中。货币基金可以作为一个蓄水池，当基金累计到一定金额后可以再投资到其他期限稍长，收益率略高的金融产品，如凭证式国债。对于刘女士来说，每月剩余的资金投入货币市场资金，年度分红后，再将货币市场基金赎回，用来提前偿还住房贷款，还贷方式选择期限缩短、月还款额不变。一般银行规定客户每年可以提前还贷一次。(b)每月结余还可以购买平衡型基金。平衡型基金的特点是同时投资股票和债券，结合前者的高收益和后者的低风险，“进可攻、退可守”，在有效降低投资风险的同时获取稳健回报。长期来看，其风险低于股票型基金，收益高于债券型基金。为未来生活(远期)积累保障资金(如养老基金)时，由于关系到远期的生活质量高低，因此既可以得到较高的收入又比较稳定的平衡型基金是很好的选择。(c)闲散资金可以投资股票型基金。这样，通过购买开放式基金的方式，优化了家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。三、投资规划分析：3.风险与分散投资目前市场上开放式基金有一百多个，基本上可分为货币型基金、债券型基金、平衡型基金和股票型基金。四、前程无忧：建立全面的家庭保障体系保险不仅是对风险的规避，也是人们保障幸福生活的重要手段，更是进行投资理财的基础和前提。对张女士来说，是女儿的保护伞和母亲的依靠，更应做好保障的准备，因为若有意外和疾病发生，不仅影响现有生活品质，且对母亲女儿的生活会产生很大的影响。全面的家庭保障即要完善张女士及孩子重大疾病、意外伤害和住院医疗三者相结合全方位的保障计划，推荐万能险附加住院医疗保险计划。寿险保额定50万，重大疾病及疗养所需费用一般在20-30万，建议购买保额30万，分20年交保费。意外险所购保额应满足万一发生意外伤害等情况下，所赔偿的费用能保障其所负担家庭成员8-10年的生活，建议保额为100万以上，另外附加住院医疗能报销医疗费和手术费，作为医保的补充。万能险的保额可根据需要随时调整，而且其个人账户投资价值可以随时提取，还可有效规避通胀的风险，作为养老补充。四、前程无忧：建立全面的家庭保障体系此计划每年保费约为18000元左右。对于孩子而言，意外及大病保障也必须购买，10万保额保费仅2000多元，保终身交20年。当然，幼儿园的学平险及居民医保也是同时需要上齐的。因有基金定投做了教育金的准备，故教育保险暂时也可不考虑。综合计算每年保费支出约为30000元，符合合理的保险支出不超过家庭年收入的15%的原则要求。总之，这项理财计划考虑到了资金的流动性。收益性和安全性,对现在和将来要用的钱也做了妥善的规划，张女士的资金稳健增值而生活无忧。