民间借贷司法解释解读

LOGOLOGO《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之解读周浩杰15118144104广东嘉得信律师事务所公司法律管理服务中心LOGO最高法2015年8月6日发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,自2015年9月1日起施行。2020/11/16民间借贷司法解释解读2《规定》出台问题1：如何认定股票配资的性质？问题2：企业间借贷效力如何认定？LOGO《规定》八大看点•民间借贷的界定1•民刑交叉的规定2•借贷合同的效力3•起诉与抗辩42020/11/16民间借贷司法解释解读3•虚假民事诉讼5•担保6•法定代表人与法人责任区分78•本金、利息、利率、复利、违约金LOGO一、民间借贷的界定2020/11/16民间借贷司法解释解读4民间借贷包括至少一方是自然人之间的借贷行为（传统）法人、其他组织之间（新增）不包括金融机构放贷LOGO二、民刑交叉规定2020/11/16民间借贷司法解释解读5行为本身涉嫌非法集资（已演变为刑事案件）涉嫌非法集资犯罪涉嫌其他犯罪有关联但不是同一事实民间借贷合同驳回起诉+移送罪成立刑事追缴罪不成继续理民刑并立（一般）可诉担保人先刑后民（例外）民间借贷事实以刑事案件结果为依据LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读62015年1月1日，张三借给李四10万元，约定年利率为24%，2015年9月15日偿还。但李四到期未偿还，张三随将李四诉至甲法院，2015年9月20日，张三因非法吸收公众存款罪，被乙法院判定承担刑事责任，其中包括李四所诉借款。此时：1、甲法院该如何处理张三的起诉行为？2、李四该如何维护自身的合法权益？案例：LOGO三、借贷合同的效力问题2020/11/16民间借贷司法解释解读7自然人之间借贷合同的生效条件（要式）1.以现金支付的，自借款人收到借款时2.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时3.以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时4.出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时（股票配资）5.出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时自合同成立时生效企业、组织之间（不要式）（一）生效LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读8民间借贷合同无效的情形《合同法》52条一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益以合法形式掩盖非法目的损害社会公共利益违反法律、行政法规的强制性规定《规定》14条套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或应当知道的以向其他企业借贷或向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，借款人事先知道或者应当知道的出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的违背社会公序良俗的其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的（二）无效LOGO四、起诉与抗辩2020/11/16民间借贷司法解释解读9原告起诉被告承认借贷关系确认被告对原告资格抗辩成立、驳回起诉原被告同时举证被告抗辩已经偿还借款被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉按基础法律关系处理被告抗辩借贷行为尚未实际发生被告举证被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务原被告同时举证对事实抗辩LOGO五、虚假民事诉讼2020/11/16民间借贷司法解释解读10（一）出借人明显不具备出借能力；（二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；（三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；（四）当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼；（五）当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；（六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；（八）当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；（九）当事人不正当放弃权利；（十）其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。（一）虚假民事诉讼情形LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读11后果诉讼参与人单位罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。原告不准撤诉，判决驳回其请求。对单位罚款，并可对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任（二）虚假民事诉讼后果LOGO案例原告陈某起诉被告何某返还欠款人民币70万，并提供两份证据，一份为借条，内容为：“本人何某(身份证号××××0)向李某借到现金人民币柒拾万元正。承诺定于2012年10月26日前归还。逾期未归还，本人承担陈某所有损失并追究法律责任。特立此据。另一份为《还款补充协议》，内容为：“我何某前欠陈某钱未如期归还，经多次协商，承诺2011年12月10日前，但没有兑现诺言。经双方再次协商，本人再次承诺2012年12月25号前归还，我并且自愿把女儿何某的小车(粤B×××)押给陈某。如我何某在2011年12月25号14点前未归还陈某所有人民币柒拾万元，本人愿意把女儿车子(粤B95×××)过户给陈某作为违约诚意金，并且在二天内归还陈某人民币柒拾万元，如没有归还愿意承担所有法律责任”。案外人陈×、李×作为在场证明人签名。2020/11/16民间借贷司法解释解读12LOGO六、担保2020/11/16民间借贷司法解释解读13（一）一般保证与连带保证对诉的影响一般保证连带保证仅起诉保证人仅起诉借款人仅起诉借款人仅起诉保证人可追加借款人可不追加保证人应当追加借款人（先诉抗辩）LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读14（二）保证人的推定第一，仅有其他人签名或者盖章的，不足以认定保证人身份，他人也就不承担保证责任。第二，只有在“通过其他事实不能推定其为保证人”的情况下，才能作出他人非为保证人的判断。第三，仅有第三人在其中签字或者盖章，但其中表明了签字或者盖章人是保证人，或者通过其他条款或事实能够推定出其为保证人的，则应当对借款承担担保责任。所谓“仅有”，是指既未在借款凭证或者借款合同中表明保证人身份，也未在其中约定保证条款并指向签字或盖章人，同时也无其他证据证明该签字或者盖章为保证人。LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读15（三）网络平台在民间借贷中的责任1、免责：借贷双方通过网络借贷平台形成借贷关系，网络借贷平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。2、担责：网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络带宽平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。银监会对网贷平台划定的四条红线：1、明确平台的中介性；2、明确平台本身不得提供担保；3、不得搞资金池；4、不得非法吸收公众存款。LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读16有利网宣传页面LOGO（四）买卖合同作为借贷合同担保2020/11/16民间借贷司法解释解读17借款合同出借人法院请求履行买卖合同拒绝借款合同审理+释明变更同意驳回起诉判决+同意出借人拍卖标的物LOGO案例2020/11/16民间借贷司法解释解读18A公司是房地产公司，因急需筹集资金，向B（个人）借款1000万元，借期一年。双方签订《借款协议》约定：A公司把其开发的小区的十套商铺抵押给B，抵押的方式是A公司与B签订《房屋买卖合同》，并办理备案手续，开具发票；如果A公司到期还款，B把抵押手续（合同、发票、收据）退回，如果A公司到期不还款，B有权用抵押房屋顶借款，双方互不支付对方任何款项。合同签订后，B借给了A公司1000万，A公司与B签订了《房屋买卖合同》，并办理了备案，开具了发票。一年之后，A公司没有如期还款，B要求A公司履行房屋买卖合同，A公司拒绝履行，这种情况下，B把A公司起诉到了法院，要求A公司履行《房屋买卖合同》。如何认定两份协议的关系和性质？法院观点：本案所涉《借款协议》为各方当事人真实意思表示，合法有效。虽然B和A公司签订了《商品房买卖合同》，A公司开具了发票和收据，但这些行为只是为了实现用房屋进行抵押担保的目的，不是真实的买卖行为。本案案由为民间借贷纠纷，于是告知B变更诉讼请求，B无奈之下同意变更。遂判决：A公司于本判决生效后十日内给付B借款本金1000万元本金及利息。LOGO讨论：2020/11/16此处添加公司信息19G公司、B公司分别是S市两家经营石材公司，两公司存在石材交易，某日，B公司因急需流动资金需向G公司借款人民币10万元，G公司为保证B公司按时偿还借款，要求B公司在签订《借款合同》的同时签订《石材买卖合同》，B公司按合同约定将价值9万元的石材交付给G公司作为偿还借款的担保，B公司按照合同约定将石材交付给了G公司。问：如果借款合同到期时，B公司未按时偿还借款，G公司该如何主张自己的权利？法院如何认定《石材买卖合同》的效力？LOGO七、法定代表人与法人责任的区分2020/11/16民间借贷司法解释解读20•出借人可以请求企业与个人共同承担责任以个人名义借贷用于公司经营•对于出借人、企业或者其股东能够提出证据证明的，在诉讼中人民法院可以应出借人的请求将法定代表人列为共同被告人或者第三人以企业名义借贷用于个人消费•企业法定代表人或者负责人以企业名义签订民间借贷合同，款项实际部分或者全部进入个人账户，且公司资产与股东资产混同，股东之间有夫妻或直系亲属关系，这种情况可以认定为债务混同，也可以使用“刺破公司面纱”理论，按照出借人的起诉请求，将该个人列为共同被告，对借款承担连带责任债务混同LOGO八、本金、利息、利率、复利、违约金等2020/11/16民间借贷司法解释解读21利息没有约定或者约定不明利率的认定复利的计算逾期利息与违约金并存的处理提前偿还借款及利息的规定逾期利息本金的规定自愿给付利息LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读22（一）利息自然人企业约定不明无约定约定不明无利息银行利率（一般）LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读23甲与乙属生意上的合作伙伴。2011年4月乙找到甲借钱，甲表示同意，乙当场出具借条，载明“今向甲借款肆万元整，2013年年前还清，利息按8厘计算”。借款期限届满后，甲多次催讨还款未果，2014年诉诸法院，要求被告还款并支付利息，利息按月息八厘计算。乙无正当理由拒不到庭。法院如何认定甲乙借款的利息？思考：LOGO（二）逾期利息2020/11/16民间借贷司法解释解读24逾期无约定借期内有约定借期内无约定逾期有约定从约定（不超24%)从借期6%逾期LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读25（三）利率约定LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读26（四）本金认定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。LOGO2020/11/16民间借贷司法解释解读27（五）复利计算前期中期后期期满24%≤24%可复利超出部分不可复利本息和≤前期本金为基数，以24%为年利率LOGO思考甲从乙处借款10000元，借期2年，约定年利率24%，借期满一年时，甲乙同意将前期本息计算后将利息计入后期借款本金并重新出具了借条，借款满两年时，甲最多可以得到的本息和是多少？2020/11/16民间借贷司法解释解读281、计算复利：前期10000，满一年时本息和为12400，即为后期本金，满两年时本息和为：12400+12400*24%*1=15376元。2、不计算复利：借款期限届满时本息和为：10000+10000*24%*2=14800元。LOGOLOGO谢谢！2020/11/16民间借贷司法解释解读29PPT模板下载：行业PPT模板：节日PPT模板：素材下载：背景图片：