0321网上支付项目

网上支付项目教学2011-3-213．1网络银行3．2网上电子支付3．1网络银行3．1．1网络银行的含义3．1．2网络银行的功能3．1．3网络银行的竞争优势3．1．4网络银行的运行机制3．1．5网络银行的竞争策略3．1．1网络银行的含义1．网络银行网络银行又称网上银行、电子银行、虚拟银行，是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。3．1．1网络银行的含义2．网上银行在电子商务中的地位作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的要素和最高层次。3．1．1网络银行的含义3．网络银行的特点（1）全球化、无分支机构（2）开放性与虚拟化（3）智能化（4）创新化（5）运营成本低（6）采用Internet／Intranet技术3．1．1网络银行的含义4．我国网络银行的发展现状打破了传统的金融区域界限和时空界限，为客户提供全天候、全方位的金融服务系统和全程交互式、个性化的金融服务。3．1．1网络银行的含义5．我国网络银行发展面临的问题（１）技术环境落后。（２）法制环境尚不健全。（３）金融监管体制的制约。（４）内部管理存在差距。3．1．2网络银行的功能1．静态信息的发布主要包括银行概况、业务品种介绍以及操作方法和注意事项等等，这是网络银行最基本的功能2．动态信息的公布主要包括汇率、利率、行情等广大客户比较关心而又需要不断更新的信息。3．1．2网络银行的功能3．账户信息的在线查询通过Internet在线查询自己账户的即时余额和交易纪录，打印对帐单，查询支票使用情况、企业往来信用证和交易信息等等。4．在线交易的实现银行通过Internet向客户提供存贷款业务、支付、转账等在线交易。网上银行需要有非常完善的安全保密技术。3．1．3网络银行的竞争优势1．成本竞争优势2．差异型竞争优势3．知识优势或无边界竞争优势3．1．4网络银行的运行机制1．电子钱包即客户的加密银行账户，它有特定的非常简单的安装程序。2．支付网关即连接银行内部网络与因特网的一组服务器。它的工作程序是：将因特网传来的数据包进行解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，接受银行系统内部反馈的响应信息，将数据再转换成为因特网传送的数据格式，并对其进行加密。3．安全认证保证网上交易的安全性。3．1．5网络银行的竞争策略(略)3．2网上电子支付电子帐户与电子现金电子货币与电子支票电子支付与网上电子付款系统电子钱包及其使用3．2．1电子帐户与电子现金1．电子帐户网上的支付必需要有电子金融来支持，即银行或信用卡公司及保险公司等金融单位提供网上操作的服务。信用卡号或银行帐号是电子帐户的一种标志。而其可信度需配以必要技术措施来保证。3．2．1电子帐户与电子现金2．电子现金（1）电子现金是一种以数字化形式存在的现金货币，它本身就是一种货币，可以直接用来购物。3．2．1电子帐户与电子现金（2）电子现金的优点：电子现金不受空间制约。电子现金不受时间的制约。货币的传递可不通过现钞。钱包不要了。通过计算机互连网进行购物。克服现款交易时的缺点。3．2．1电子帐户与电子现金（3）使用电子现金支付时的处理过程消费者将电子现金授信支付给网上商店。接受电子现金的一方即商店再将电子现金授信给银行。银行受信后，首先，核对电子现金上加盖的印鉴，确认该电子现金的真实性，是否由具备发行权的银行发行；其次，通过核对电子现金上的序列号，确认该电子现金过去是否曾经使用过。3．2．2电子货币与电子支票1．电子货币的含义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。表示形式主要由金融机构来制订，标准比较繁杂，包括一些电子支票和电子现金的形式。3．2．2电子货币与电子支票2．电子货币的特点通用性：电子货币在使用和结算中的特有简便性。安全性：电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性：通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。依附性：电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。起点高：经济基础高、科技水平高以及理论起点高。3．2．2电子货币与电子支票电子货币主要具有以下功能：转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。3．2．2电子货币与电子支票4．电子支票交易的过程消费者和商家达成购销协议，用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后向商家兑付或转账。3．2．3电子支付与网上电子付款系统1、电子商务与电子支付2、电子支付的协议模式与安全性SSL支付模式SET支付模式3、新兴的电子支付手段4、电子付款系统（EPS）5、EPS的关键技术公共密钥／专用密钥的加密技术数字签名密钥的长度认证机制3．2．4电子钱包及其使用1、电子钱包的概念一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。3．2．4电子钱包及其使用2、电子钱包功能电子安全证书的管理安全电子交易交易记录的保存3．2．4电子钱包及其使用3、电子钱包的使用选定用电子钱包付钱。用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。授权后，销售商店就可交货。