电子报0915

中国人民银行（简称人行）网上支付跨行清算系统「超级网银」日前在深圳、天津、北京、广州等4个城市上线，首批通过人行测试的27家银行陆续接入该系统，消费者可透过超级网银使用跨行查询、转账、扣款等功能；不过，「超级网银」目前仍存在数据传输不稳定、没有统一登录入口等问题。人民日报报导，「超级网银」最大受益者将是广大的银行储户，与传统网银多个账户需多次登录不同，「超级网银」系统将实现商业银行网银埠的连接，个人或企业可透过统一的操作接口，查询、管理在多家商业银行开立的结算账户资金，最终可实现跨行账户管理、跨行资金汇划等金融活动。人行主导超级网银上路超级网银好用但非免费午餐跨行转账收费或更高此外，对银行业者来说，也可有效解决银行跨行支付效率低、资金到帐时间长的难题；报导引述浦发银行人士称，「超级网银」的上线将对中小银行有利，因中小银行服务灵活，便利更多，通过「超级网银」有利于吸引更多客户。不过，「超级网银」于8月30日正式上线，但上线首日并未出现用户集中开通的热潮，多数银行营业网点的「超级网银」业务显得冷清；据报导指出，「超级网银」目前存在数据传输不稳定、2010-09-01工商時報非金融机构支付管理办法今生效第三方支付按兵不动待细则公司名稱電子報指央行第二代支付系统,将连接各商业银行网上银行的“网上支付跨行清算系统”。客户可从“超级网银”登录自己各个银行的账户,实现跨行转账、跨行支付等功能。目前,包括四大行在内及部分城市商行、外资行在内的28家银行均已上线。本周一起,央行“网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”）正式试运行,用户只需登陆一个网银账户即可查询、管理其他银行账户。记者昨日体验超级网银,除跨行查询外,还通过登录一个网银账户进行了跨行互联转账,缴水电费、偿还信用卡账单。记者发现,试运行期间,部分银行打出免费牌,但超级网银并非免费午餐,部分银行通过超级网银转账的收费标准甚至高于传统网银转账。什么是“超级网银”？「因为各银行具体接入时间不同，以及各网银系统技术指针、稳定性等方面的差异，全面、顺畅地实现上述功能尚需一定时日。」某银行电子银行部人士指出，目前仍有很多银行尚未接入人行系统，而且各银行对签约授权的具体形式和方法规定也不尽相同，所以才会导致交易失败。其次，目前「超级网银」没有统一登录入口，必须先登录用户已开通的一家网银，将其作为基础平台进行使用；如要进行跨行查询和本人跨行账户互转，首先要进行双方银行的在线签约，许多银行在完成签约后，操作成功的信息未能返回之前的接口，从而导致交易失败。另外，「超级网银」与他行交易失败率相当高，几家参与测试的网银都在签约或追加账户时失败，甚至无法获取对方银行签约接口。报导指出，首批获准接入央行支付系统共计有27家银行，包括国有大行5家，分别是工行、建行、中行、农行、交行；股份制银行9家，分别为光大银行、中信银行、华夏银行、民生银行、广发银行、招商银行、深圳发展银行、兴业银行、渤海银行。另外，还有城市商业银行5家，分别是北京银行、天津银行、广州银行、平安银行、东莞银行；农村商业银行5家，分别为广州农商行、顺德农商行、北京农商行、深圳农商行、东莞农商行；外资银行3家，分别是韩国外换银行、新韩银行和韩亚银行。人行主导超级网银上路頁2電子報'超级网银'类似于一家网上的银联公司，银行网银业务更好地得到规范，客户使用方便，网银安全性也得到提高。超级网银如何收费是用户关心的话题。但是,目前收费标准尚有待监管部门明确。不过记者采访中发现,网银跨行转账并非免费午餐。除民生、中信等部分股份制银行在试运行期间暂不收费外,中行、建行、招行等对跨行互联网转账等服务仍收取一定的手续费。中行、建行跨行互联网转账收费标准与原有跨行转账收费相同。建行客服人员称,试运行期间针对他行查询、转账签约实行免费,3个月后按照每月3元的费用收取,但跨行转账不会免费,目前无论建行转他行,还是他行转建行,手续费均由建行收取,收费标准为转账金额的0.5%,最低2元,最高50元。跨行查询不收费。不过,也有银行超级网银收费标准高于传统网银。如招行无论本地还是异地,收费标准均为转账金额的0.6%,最低5元,最高50元;而普通跨行转账方式,今日起，央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）就将开始实施，这意味着第三方支付企业申领“牌照”的一年期大限正式进入倒计时。不过，由于实施细则迟迟没有公布，业内各企业只能按兵不动。根据央行在6月21日发布的《办法》，从2010年9月1日起，已从事支付业务的非金融机构有一年时间申请《支付业务许可证》，逾期未取得将无法继续从事支付业务。昨日，记者就申请《支付业务许可证》的进展情况对支付宝、财付通、快钱等多家第三方支付企业进行了采访。上述企业均表示，目前正按照央行《办法》开展合规工作，积极准备相关材料以申请许可证。分析人士猜测，迟迟未现身的实施细则很可能是导致第三方支付企业按兵不动的主要原因。事实上，在《办法》发布之后，央行有关负责人曾透露，央行正在制定《办法》的实施细则及相关业务办法。实施细则主要对《办法》中有关监督管理主体范围、申请人的资质条件、相关申请资料的内容以及有关责任主体的义务等条款进行细化与说明；相关业务办法主要是指导支付机构规范开展各类业务的具体办法（或指引）。易观国际分析师曹飞认为，多数企业要等细则出台后，再对现行业务和相关申请材料进行最终调整和修正。“另外，《办法》给非金融机构一年过渡期，在过渡期内企业正常业务不受影响，所以各家企业不着急。”一位业内人士对记者透露，经过去年7月央行一轮摸底之后，第三方支付企业领牌所需的大部分材料已准备完毕，资本实力等方面也基本能满足央行要求，企业与央行之间的沟通也非常顺畅。“而且央行方面也曾明确表示，不会对《支付业务许可证》做数量限制，鼓励所有符合条件的非金融支付机构平等竞争。所以目前业内主要的第三方支付企业对拿到牌照很有信心。”该人士称。曹飞认为，牌照发放不会对目前的第三方支付市场格局造成太大影响。目前排位靠前的10多家第三方支付企业，如支付宝、财付通、汇付天下、易宝支付、快钱等应该都会获得牌照，被淘汰的主要是一些在市场竞争中处于劣势的小企业。頁3非金融机构支付管理办法今生效第三方支付按兵不动待2010-09-01北京商報9月14日，中国平安、深发展各自召开董事会，通过了双方重大资产购买暨关联交易及所涉相关事项等若干议案根据公告，中国平安将以其持有的平安银行约78.25亿股股份（约占平安银行总股本的90.75%）及现金约26.9亿元全额认购深发展非公开发行的约16.38亿股股份。新发行股份的每股认购价格为深发展董事会决议公告日前20个交易日深发展股票均价，即每股17.75元。本次交易以经会计师事务所审计、资产评估机构评估的净资产值为定价基础，并综合考虑了平安银行的盈利能力和增长能力等因素。根据中联资产评估有限公司出具的评估报告，截至评估基准日（2010年6月30日），平安银行净资产评估值为2908047.56万元，每股价值约为3.37元。结合平安银行2010年和2011年的盈利预测和承诺，预计平安银行2010年利润增长至少58%至17.5亿元，2011年净利润增至23亿元，2010年预期市净率约为1.79倍，2011年预期市净率约为1.57倍。交易双方认为，评估结果公允、合理、充分地反映了平安银行投入期过后的高成长性，和目前股份制商业银行和城商行平均市净率1.84倍-2.07倍相若。平深恋”整合方案细节披露頁電子報“平深恋”获双方董事会通过深发展料赚昨天，中国平安和深圳发展银行发布公告称，深发展与平安银行的整合方案已经通过了平安集团和深发展董事会审议。双方还预计“扩大”后的深发展今年净利润将不少于76.2亿。根据整合方案，中国平安拟以其所持平安银行的约78.25亿股股份（约占平安银行总股本的90.75%）以及认购对价现金，以每股17.75元的价格认购深发展非公开发行的约16.38亿股股份。对于此前外界质疑平安银行的评估价值被高估，平安此次也公布了平安银行的估值方案。经中联资产评估有限公司评估，平安银行以2010年6月30日为评估基准日的评估值约为290.8亿元。同时结合平安银行2010年和2011年的盈利预测和承诺，预计平安银行2010年利润增长至少58%至17.5亿元，2010年预期市净率约为1.79倍。交易双方均认为，评估结果充分地反映平安银行投入期过后的高成长性，和目前股份制商业银行和城商行平均市净率1.84倍-2.07倍相若。不过，为了保证深发展的利益，中国平安和深发展还特别签署了补偿协议。平安银行盈利若低于预期，深发展将获九成差额补偿。银行盈利占平保18％据公司估计，在正常情况下，平安银行今年下半年及未来三年盈利可达八点三八亿元、二十三亿元、二十八点五八亿元及三十五点九七亿元，若期内盈利未能达预期数字，平保需以现金方式向深发展支付差额的百分之九十点七五。而深发展本身今年下半年及明年的预测盈利则为三十点○九亿元及七十二点四七亿元。平保将致力在一年内完成整合深发展及平安银行，经股东会批准后，仍需获监管机构同意。若交易完成，平保将持有百分之五十二点三八深发展股权，银行所占盈利将上升，今年上半年平保来自保险盈利达七成七，银行业务只占一成一。若简单地将上半年深发展及平安银行的盈利及未来的持股水平加入考虑，银行占平保盈利会升至百分之十八点六。2010年9月16日来源：中国金融网城市商业银行发展至今，百家商行通过增资扩股、更名改制等各种途径，资金充足率已得到极大充实，财务风险逐步降低。但在发展路径及盈利模式上还存在“垒大户”的巨大惯性，普遍存在“产品单一、相互竞争、内耗严重”的发展难题。如何找到新的市场空间与赢利点，走出一条差异化、特色化的道路，这成为众多城商行亟待解决的问题。哈尔滨银行近年积极谋求业务转型，并找到了一条差异化发展之路。近日，哈尔滨银行董事长郭志坚在接受《第一财经日报》专访时透漏，五年前，哈尔滨银行就已经开支重点开展小额信贷与业务。目前，这项业务占全行信贷资产的比重已经从4.3%上升到60%以上，收益则占全行信贷资产收入的70%以上。而他们的目标是将小额信贷余额占全行信贷资产的比重由目前的60%提高至70%。郭志坚表示，小额信贷具有市场大、额度小、风险相对分散的特点，银行的溢价能力较强，能够实现收益覆盖风险，是一项适合小型银行开展的业务。同时，从自身发展来看，小额信贷也解决了分支机构的发展问题。哈尔滨银行将县域支行和省内分行的主要业务定位于小额农贷。采取设立特色支行的方式进军城市微贷市场，解决了城区分支机构的生存和发展问题。在开展小额信贷业务的过程中，哈尔滨银行通过与国际著名小额信贷机构的合作，探索出了一套本土化与国际化相结合的小额信贷技术，摈弃单纯依靠抵质押物保证信贷安全的信贷模式，而更多地采取无抵押的小额信用贷款。在实际工作中，哈尔滨银行从多角度对客户资信状况进行调查和印证。重点在于通过一整套小额信贷技术，鉴别客户的信贷需求是否真实，还款能力和意愿是否与其借贷行为相匹配。由于小额信贷的特殊性，哈尔滨银行在开展这项业务时也经历了一个“自我重塑”的过程。该行针对小额信贷的特点改革了行内的组织架构。比如农村金融业务条线，采用准事业部制管控模式，实行业务总分支和总支两种垂直管理方式。这样就集市场调研、产品开发、市场营销、风险管理、绩效管理于一身，专业性和管理独立性得以增强。而小企业金融业务条线则采取区域下强条线的管控模式，增加授信政策制定权。同时，哈尔滨银行与高校合作，以定向方式培养小额信贷人才。部分课程由该行派专人讲授，列入高校教学大纲，学生毕业后进入哈尔滨工作。目前，全行小额信贷专业人才已达600多人。经过6年发展，哈尔滨银行的小额信贷业务已经形成了体系和规模。截至2010年6月末，该行资产总额达到988亿元，存款总额910亿元，贷款总额484亿元，其中，小额贷款余额达257亿元，占信贷资产总额的60%以上，收入占信贷资产收入的70%以上。頁5城商行差异化经营样本：哈尔滨银行弃大户逐小额2010年9月15日来源：中国金融网