按揭贷款玄机：额度紧张-门槛抬高-中介借机渔利

近日，央行就当前货币信贷形势答记者问时指出，各商业银行并未出台明确的个人房地产按揭贷款停贷政策，但由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放相关公司股票走势:平安银行14.40+0.281.98%交通银行4.26+0.030.71%时间有不同程度的延长。《2013年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至9月末，个人购房贷款余额9.47万亿元，同比增长21.2%；1-9月增加1.37万亿元，同比多增6931亿元。进入10月，市场再现流动性隐忧。10月25日，上海银行间同业拆放利率（Shibor）全线飙升，7天期Shibor上升21.1基点至4.891%，14天期Shibor飙升98基点至5.862%，1月期Shibor大幅飙升102.2基点至6.4220%。在房贷可用额度有限、银行间资金紧张的双重压力之下，今年还能不能取得住房按揭贷款，让购房者忧心忡忡。10月25日-28日，本报记者赴北京地区多家银行营业网点实地调查发现，民生、浙商、平安银行部分网点已暂停房贷业务；农行一些网点人士表示，虽然仍可正常办理申请和审批，但明确表示今年的可用额度已用完，放款要等到明年；光大、中信、交通银行的网点人士表示额度紧张。那么，谁可以取得总量有限的房贷资源？本报记者调查发现，银行贷款颇有玄机。担保中介借机渔利市场资金紧张，同时房贷产品剩余额度有限，总量有限的资源如何分配？记者调查发现,部分商业银行在贷款办理中，门槛悄然提高。在一家国有大行北京双井支行，一名个贷客户经理告诉记者，虽然仍可受理房贷申请，但今年已无额度，放款要等到明年。该客户经理同时表示，其他银行房贷额度也十分紧张，如果记者确实急需贷款，可以试试找担保公司帮忙，后者由于与银行的合作关系，更易帮助客户取得贷款，一般需要支付一定的的中介费。该客户经理提供了一家担保公司的联系方式。记者随后拨打了手机电话，对方自称杨先生，在银行有一些朋友，可以代客户办理贷款，与客户签订委托代理协议（非担保协议），担保公司收手续费，一般两个点起，同时，给银行一部分返点，利率上浮30%左右。一些银行人士分析，这种手法中担保公司与银行一起分手续费，还可能存在银行人员私自获得利益情况。麦田地产曙光西里营业部金牌房产顾问包琪（化名）告诉记者，新建商品房由于开发商与银行有合作关系，购房者取得贷款相对容易。二手房贷款的难度较大，房产中介由于与银行的合作关系，可帮助客户取得贷款。如果消费者购买中介代理的二手房，正常签订买卖合同，收取2.7%的手续费；对于消费者购买非该中介代理的二手房，也可仅帮助办理贷款业务，这种情况签订代办合同，收取总房价的1%-1.5%作为中介费。三元支行一位银行工作人员称，目前该行尚有房贷额度，但只对交行贵宾客户开放申请。对于普通客户，要想申请住房按揭贷款，必须先成为贵宾客户，即存款规模达到50万元，或贷款规模达到120万元。按照这个要求，新客户要在交行申请100万元个人按揭贷款，因不满120万需匹配一定存款。另一家股份制银行三元桥支行的工作人员告诉记者，该行目前仍可正常办理房贷业务，但额度紧张。放款由分行统一安排，放款进度按利率排序，利率高者优先安排放款。近期发放的住房按揭贷款，有的利率已上浮20%。一家股份制银行合规部工作人员告诉记者，银监发【2012】3号文中七不准明确规定不准借贷挂钩和不准以贷收费。而按利率排序放款虽然无可厚非，但监管部门的指导思想是房贷资源优先支持居民家庭首套自住购房需求。以经营贷、消费贷间接购房一位股份制银行双井支行的理财经理告诉记者，必须有抵押，方可办理贷款。记者表示疑问，住房按揭贷款是否本身就以所购房产作为抵押物？该理财经理坚称，必须提供额外抵押，方可受理。对于双方理解的差异，该支行一名个贷客户经理解释，住房按揭贷款确实无须提供额外抵押，但目前额度十分紧张，该网点本月一笔也没有发放。至于理财经理所指的其他房产抵押，是另一种业务模式，即经营贷款或消费贷款。抵押买房现在不允许，您要是纯粹想做，也不是不可以，找一个别的消费模式，我们把手续给您做了，网签合同等资料放在支行做保管，比如，如果您家里有亲戚朋友做生意，您把房子抵押，他进货买东西（的钱）腾出来给您（用来买房）。某股份制商业银行个贷业务负责人告诉记者，上述情况并非新现象。早在2010年，市场上就出现了以消费贷款曲线买房的现象。当年第四季度，作为限制信贷资金过多流入楼市的调控举措之一，监管部门要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。随后，各大银行纷纷规定消费贷款需专款专用，不得用于购房。而个人经营贷款，则是自其诞生之日起，就与购房用途绝缘的。个人经营贷款，顾名思义，要求贷款用途严格限定于与企业生产经营相关。上述负责人称，以经营贷、消费贷间接购房，是其所服务银行明令禁止的，也是个贷业务合规检查的重点。但由于在操作层面上，表面合规比较容易做到，对交易背景真实性的核查存在一定难度。不过，银行工作人员帮助客户办理此种业务，是决不允许的。一位监管专家表示，房贷额度紧张，银行尤其要注意信贷业务合规性。科研技术服务完！转载请注明出处，谢谢！