电子银行

电子金融学讲义(zjw)Page1of281第五章电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。第一节电子银行概述一、电子银行的发展阶段20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。从历史的角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。1、银行业务处理电子化银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。它针对日常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理电子金融学讲义(zjw)Page2of282繁琐，常常会产生不少错误。2、自助银行服务它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典型代表。ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。近年来，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可能。3、金融管理信息系统包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。同时金融监管当局也利用汇总的综合业务系统的信息，经过建模处理后，为金融监管当局与政策的制定提供决策信息。4、网上银行服务电子金融学讲义(zjw)Page3of283自20世纪90年代中期以来，互联网技术以及电子商务的发展，提出了网上支付与结算的要求，网上银行业务由此发展起来。网上银行通过Internet完成银行所提供的各种服务活动。它是电子银行的高级发展阶段。随着各种银行服务方式的产生，出现了通过CallCenter将电话银行、银行卡自动服务系统、网上银行的各种发展形式以及其他金融活动进行整合的“一站式”（One-Stop）金融服务方式，它体现了以“客户”为中心的思想，集成了各种服务渠道，方便了客户，它将是银行业的发展方向。二、电子银行的基本概念何为电子银行，目前国内、外存在狭义与广义的两种观点，区别在于对电子银行外延大小的认定不同。第一种观点将电子银行（ElectronicBank，简称E-Bank）局限于网上银行（I-Bank），有人将E-Bank直译为电子银行，并将它与网上银行、在线银行等同起来，认为E-Bank是指利用互联网技术，在互联网上开设的虚拟银行。1998年3月巴塞尔银行监管委员会公布了一份名为《电子银行与电子货币风险管理》的报告，其中将电子银行定义为：通过电子渠道提供零售性的小额银行产品和服务。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐户支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。电子金融学讲义(zjw)Page4of284定义中可看出将电子银行业务局限于零售性的小额银行业务。第二种观点认为“E-Bank”应是广义的电子银行，即是指商业银行利用计算机和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心（CallCenter）、ATM、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。三、电子银行的服务体系银行的服务对象涉及企业、商户、广泛的大众、政府监管部门、往来银行业以及其他金融机构等多个群体。现代的电子银行服务体系就是采用各种计算机技术，通过各种电子资金转账系统将上述服务对象连接起来，构成一个共享的金融信息网络。在这个网络中，银行先与客户打交道，进行会计业务处理后，完成相关的金融交易活动，同时银行在后台整理交易信息，针对不同的服务和要求，将汇总后的信息进行加工处理，最终实现银行的服务目标。按上述金融服务对处理信息的程度以及服务内容的不同分成3个层次：最低层是面向金融机构、企业、商户和大众的客户群体提供金融交易活动的基本业务体系；第二层是在交易信息基础上发展起来的新型金融服务与电子金融学讲义(zjw)Page5of285咨询体系；第三层是将所有金融信息汇总处理后，提交给银行监管部门进行决策的监控体系。从计算机应用角度来看，金融活动的计算机系统包括3个层次：利用联机的分布式数据库的综合业务处理信息系统；以数据仓库和数据挖掘技术为核心的金融增值信息服务系统；利用海量数据建立分析模型的安全监控和金融预警信息系统。1、金融综合业务处理系统它是其他综合业务处理系统的基础，涉及范围广泛，从服务形式来看，它包括以客户服务为中心的自助银行服务系统，如ATM系统、POS系统、家庭银行、电话银行、企业银行以及新近发展起来的在线银行系统等；金融机构之间的电子银行业务如电子汇兑系统、自动清算系统等大额支付系统；银行内部管理以及电子银行柜台业务系统等。2、金融增值信息服务系统在海量金融交易数据的基础上，利用工作各种现代计算机技术和现代分析方法，进行信息加工和处理后，为客户提电子金融学讲义(zjw)Page6of286供投资、理财建议和咨询。3、金融监控与预警系统通过汇总来自不同部门的金融交易与处理数据，建立相应的分析模型和监控指标体系，从而为中央银行和其他监管机构提供决策建议信息，以及如何防范各种金融风险建议的辅助决策信息系统。四、电子银行的发展趋势“多媒体银行”。成为发展趋势。它既不需要分行、也不需要出纳员，并且能够给消费者提供更广泛和便捷的金融服务，如信用卡、支付账单、保险、投资和经纪等等，所有信息都在交易发生的真实时点被记录。1、普及ATM和电话服务。2、提供综合性质的“在线网络金融服务”。基于互联网应用和电子商务活动发展起来的金融服务方式，它以个人电脑为管理工具中心，结合在线网络信息服务，从而具有互动性、集成和异地性等特点。3、“数字现金”和多渠道的电子金融服务方式。第二节电子银行柜台业务电子金融学讲义(zjw)Page7of287电子银行柜台业务系统是银行计算机系统的核心业务，它包括公司业务处理系统、储蓄业务处理系统和信用卡业务处理系统。一、柜台业务概述银行柜台业务系统处理过程可分为临柜业务处理和账务批处理两个阶段。临柜业务处理。完成客户银行提交的资金结算凭证处理；客户在银行中帐户的开户、销户；客户在银行办理各项存款、取款业务及各类查询余额等业务。账务批处理。是银行营业结束、结账平衡后进行的，由主机操作执行，完成分户账记账、总账科目更新、打印有关报表、统计有关数据、在特殊日期计息、作月底处理和年终决算等。柜台业务处理过程图（1）凭证审核。（2）输入数据。（3）临柜账务处理。（4）账务批处理。（5）输出信息。二、公司业务处理系统电子金融学讲义(zjw)Page8of288公司业务处理系统的范围除了传统的现金收付业务、本转资金结算业务、同城资金结算业务、异地资金结算业务、表外收付业务、开销户业务等外，增加了外汇会计核算处理、支票管理、汇兑、贷款管理、通存通兑业务处理以及委托收款业务处理。（1）现金收付业务。（2）本转资金结算业务。（3）同城资金结算业务。（4）异地资金结算业务。（5）表外收付业务。（6）开销户业务。（7）外汇会计核算处理。（8）支票管理。（9）电子汇兑。（10）贷款管理。（11）对公通存通兑。（12）委托收款。三、储蓄业务处理系统（1）整存整取业务。（2）零存整取业务。（3）活期储蓄业务。电子金融学讲义(zjw)Page9of289（4）存本取息业务。（5）通存通兑业务。第三节自助银行系统一、自助电子银行简介世界上第一个完全意义上的自助银行（Self-serviceBanking），即无人银行（UnmannedBanking），是1973年3月在美国俄亥俄洲哥伦布市开设的亨奇顿国民银行总行。在我国，1997年初，中国银行上海分行设在虹桥开发区的中国第一家现代化水准的无人银行诞生。它标致着我国无人银行的研究已从技术准备阶段转向实现阶段。无人银行与自助银行系指客户在一个独立、安全的室内区域，根据银行提供的存兑机、ATM、多媒体服务机、夜间库房等自动化金融银行设备，在没有银行工作人员直接服务的情况下，由客户自己操作，独立完成存取款业务、外币兑换业务、帐户金融信息查询、现金库和个人外汇买卖交易。特点：（1）全天侯服务。（2）保密性强。（3）以客户为中心。（4）方便便捷。（5）交易信息完整及时。电子金融学讲义(zjw)Page10of2810二、自助电子银行的构成自助电子银行采用何种配置受诸多因素制约，如地理位置、客户需求、本行储蓄柜台业务种类、只见状况、本地区银行交易量的多少以及潜在市场的大小等。（1）自动柜员机（ATM）。（2）自动出钞机（AutomaticCashDispenser）。（3）现金存款机（CashExchangeMachine）。（4）外汇汇兑机（ForeignExchangeMachine）。（5）自动存折补等机（AutomaticPassbookUtilityMachine）。（6）帐户查询服务终端（AccountInquiryTerminal）。（7）公共事务交费服务（PublicUtilitySystem）。（8）电话银行（TelephoneBankingSystem）。（9）自动保管系统（AutomaticSafeDepositLockerSystem）。（10）夜间金库（NightDeposit）。（11）多媒体查询系统（Multi-mediaServiceInquiry）。三、自助电子银行的服务形式与内容3种形式电子金融学讲义(zjw)Page11of2811（1）完全独立的自助银行。它的网点规模较大，功能较完善，能为银行客户提供全面的自助服务。是传统营业网点的延伸和扩展，能节省开办营业网点的巨大开支，营业网点覆盖的地域较广。（2）在现有银行网点内划出一个无人银行与自助银行服务区域，放置自助业务与服务设备，白天可分流银行柜台的工作，夜间可提供无人银行与自助银行服务。（3）在需要频繁使用银行自助设备的场所，针对所需要使用的自助服务设备的种类，配置相应的无人银行与自助银行设备。如机场、宾馆等放置ATM、外币兑换机。按其性质分类别（1）交易服务。指一般的柜台业务功能，包括：银行各种金融卡的提现、存款、更改密码等；各类转账；帐户资料查询；不登存折；对账单打印；夜间金库等服务。（2）销售服务。服务功能可帮助银行吸纳更多客户，包括：信用卡贷款；信用卡购物消费；新开户申请；支票申请；信用卡申请；银行业务介绍及查询。（3）客户服务。指为客户提供方便的一些辅助服务，如公用事业缴费；理财试算服务；自动保管箱服务；金融顾问服务；信用卡交费服务。（4）资讯服务。为客户提供金融信息，让客户享受高质电子金融学讲义(zjw)Page12of2812量的金融附加服务，如：金融市场行情；汇率；利率；股市行情；房产销售情报；热点购物信息等。四、自助电子银行的发展趋势主要发展趋势1、开发功能更加齐全的无人自助银行。如NCR研发的“无人银行”的新产品。通过战略性的系统解决方案，它可作为自助服务终端，能帮助用户进行各种银行交易，包括快速提款、取款、付账、打印月结单、IC卡业务，还可购买彩票、邮票或电话卡等。2、提供安全性更可靠的无人自助