电子银行业务

第十三章电子银行业务产生背景1主要业务2风险管理3未来发展趋势4第一节电子银行业务概述电子银行业务的产生背景1.商业银行电子化2.电子货币3.电子商务4.金融全球化下的金融业务转型电子银行电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发展催生了电子银行电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。电子银行业务的特点电子银行业务与传统的银行业务在提供渠道、市场营销、成本管理、发展战略等方面有很大的差异，具有以下五大特点。1、以计算机技术为基础，以网络为媒介2、客户自助服务3、灵活便捷的全天候服务4、边际经营成本低5、业务综合性强电子银行业务对商业银行的影响电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来了新的机遇。1.改变了商业银行竞争格局2.改变了银行与客户的关系3.改变了商业银行传统发展模式4.改变了商业银行产品创新的思路5.改变了商业银行风险管理的范畴第二节网上银行业务一、网上银行业务概述网上银行：网络银行，在线银行。基于互联网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站，使客户可以足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。第二节网上银行业务网络银行的模式纯网络银行：不设立传统的有形银行，仅仅通过网络作为银行服务载体，为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构。电子分行：依托于传统有形银行的支持，建立一个相对独立的电子银行窗口，专门提供网上银行服务。第二节网上银行业务纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行SFNBSecurityFirstNetworkBank或称美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank）该银行是得到美国联邦银行治理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。银行除了后台处理中心外，只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。第二节网上银行业务1995年10月开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。第二节网上银行业务1998年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEBINVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行PCINVISION之上的一种金融治理系统。第二节网上银行业务环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统通过直接拨号实时访问了解公司资金的最新情况和投资进展，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。不需要在用户端安装专门的软件。第二节网上银行业务1998年10月，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全资子公司。高效率的组织结构第二节网上银行业务美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务（1）信息查询（Information）:可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等。（2）利率牌价（Rates）:可以直接查看利率牌价。（3）服务指示（Demo）:可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转账、信用卡、网上查询及检查等。（4）安全服务（Security）:告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施。（5）客户服务（CustomerService）:由银行客户服务部的人员解答各种问题。（6）客户自助（Customers）:客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。第二节网上银行业务美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下:（1）SFNB的存款信息:迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB账户上的存款信息。（2）SFNB总裁的信:向客户描述如何使用SFNB的网上服务来省钱。（3）SFNB网上服务欢迎您:当客户第一次进入银行开设账户时，它告诉您如何开设账户、付款、核查账户。（4）SFNB在线表单:订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息。（5）SFNB无风险保证:SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险。（6）SFNB的私人政策:了解SFNB对私人信息的保密情况等。第二节网上银行业务现在在美国，网络银行已成趋势，服务口碑也不差，纯网络银行不会因为没有门面而受可信度的质疑。电子商务在美国以超常速度发展第二节网上银行业务全球市场调研机构GMI在2005年对在线金融服务进行的一次调查中显示，网民对网上银行的使用率列在前3位的依次是荷兰（77％）、德国（74％）和丹麦（73％），并且欧洲各国的使用率普遍较高。美国以38％的使用率居第10位，日本以30％紧随其后居第11位。据不完全统计，2005年美国网上银行交易量占银行交易总量的一半左右。第二节网上银行业务网上银行的优势1、价格优势：组建成本低；业务成本低2、服务持续性3、私密性与标准化服务：私码和公码两套加密系统4、业务全球化第二节网上银行业务网上银行的功能：1、银行业务2、商务服务3、信息发布第二节网上银行业务二、电话银行的主要功能1、人工话务服务系统2、电话语音服务系统3、客户关系管理系统：旨在改善商业银行与客户之间关系的新型管理机制（1）共享客户资源（2）市场划分，营销定位第二节网上银行业务二、电话银行的特点1、安全性高2、简捷方便3、业务开放4、操作规范案例：电话银行业务的法律风险郑某是A市某集团的装配工，他利用午休时间车间无人之际，通过车间统计员的电脑分多次窃取了本车间多名职工的工资卡——B银行借记卡卡号。当郑某得知可以通过该银行的电话银行系统转账，把银行卡上的存款转移到指定的手机卡账号上时，萌生了转移他人资金的念头。案例：电话银行业务的法律风险郑某设法伪造了一张名为“王立军”的假身份证，以此办理了一张联通手机卡。接着，郑某利用车间多数职工疏忽大意未更改银行卡原始密码的便利条件，以及银行电话银行客户服务系统的转账功能，先后64次通过电话银行服务系统将其他职工借记卡上的钱款转移至“王立军”的手机上，金额达51760元，其间只遇到两人的原始密码被改动致使盗窃未能得逞。案例：电话银行业务的法律风险某日，郑某在B银行某支行打印手机使用费发票时，其手机卡上的高额存款引起银行工作人员的怀疑并向公安机关报案。此时，一名职工也意识到自己银行卡里的钱已被郑某窃取，便向法院起诉B银行，要求银行赔偿被郑某转移的款项。案例：电话银行业务的法律风险职工的理由为1、职工的钱存入银行，银行应当保证存款的安全2、职工的钱已被郑某盗走，银行没有尽到保管存款安全的义务，侵害了这些职工对存款的合法财产权利。案例：电话银行业务的法律风险法院审理认为，被盗职工未更改银行卡原始密码是职工自己的责任，银行根据交易密码完成卡内资金转账，履行了存款合同项下的义务，因此判决驳回了这些职工的诉讼请求。案例：电话银行业务的法律风险分析：本案中持卡职工和B银行之间存在着存款合同的法律关系。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定：发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证。案例：电话银行业务的法律风险本案，虽然资金转账是郑某的行为，但对B银行而言，郑某在电话银行中输入了正确的密码，则银行依据密码办理转账所产生的法律后果应由持卡职工承担。职工无权再要求银行支付被郑某转走的款项。案例：电话银行业务的法律风险启示：1、银行在开办电话银行资金转账业务的同时，应当对资金的转账尽行必要的监控。当同一张卡上的资金在一定期限内通过电话银行转走了较大的数额，银行就应当予以必要的关注和警惕，并与持卡人进行核对，减小客户资金被非法转走的可能。案例：电话银行业务的法律风险2、客户在办理银行卡时，银行应当将密码的重要性及他人获知密码后通过电话银行转走持卡人资金的可能性明确告知客户，以尽到必要的告知义务。案例：电话银行业务的法律风险3、根据中国银行业监督管理委员会《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》规定：从2004年5月1日起，银行对新发的银行卡，原则上不得向持卡人发放统一的初始密码，如果仍发放统一的初始密码，必须由持卡人本人持有效身份证明到银行柜台修改密码后才能进行交易。尽管初始密码不再统一发放，银行仍应提醒持卡人及时修改初始密码，以减小持卡人资金被他人非法转账的可能。手机银行手机银行（MobileBanking），也称移动银行，是利用移动网络（GSM\CDMA）以及移动技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接，通过移动网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品。手机银行的种类短信手机银行WAP手机银行自助银行自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自助操作，并获取银行提供的存取款、转账、账户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。具有全天候性、迅捷性、安全性等特点1、销售终端（POS）2、自动柜员机（ATM）3、自动存款机（CDM）4．多媒体自助终端自助银行的组成和布局组成和布局1.自动柜员机(ATM)2.现金存款机(CDM）3.外币兑换机4.自动存折补登机5.销售终端机(POS)6.多媒体信息查询系统7.IC卡圈存圈提机8.电话银行系统9.夜间金库10.自动保管系统家居银行：盛大家居银行：家居银行是随着数字电视技术的应用和普及而逐渐产生的一种银行金融服务产品。是在有线电视视讯宽带网基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。第三节风险管理一、网上银行的特殊风险与防范特殊风险1、系统风险：网上银行赖以运作的电子信息系统的安全保障出现问题第三节风险管理2、业务风险操作风险：系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致损失的可能性法律风险：没有相应法律调整或运用不明确的现有法律指导和监控超前的网上银行业务造成的风险市场信号风险:由于信息不对称而导致其面临逆向选择和道德风险案例：网上银行业务的法律风险某市A银行推出了网上银行业务，客户到该银行网点签订《网上银行业务协议》后，就能上网查询授权账户的余额，并能在网上进行资金转帐，以及支付公共事业费等。张某是一打字社老板，住处离电费的代收点较远，因此前往A银行办理了网上银行签约手续，并得到一份网上银行使用说明，说明的内容非常简单，没有详细列明通过网上银行支付公用事业费的具体步骤。在使用说明中有一条：“请用书使用IE3.0版本以上的浏览器。”案例：网上银行业务的法律风险当月，张某便使用网上银行进行电费的支付，但上网使用的是Netscape3.0浏览器。结果与该银行的网上与银行系统产生了不兼容。如果使用IE浏览器进行网上电费支付，用户在支付页面上输入账单号码和付款金额，并点击网页上的“确认”后，还会弹出一个新的确认框，要求客户再次确认时候进行转账操作，只有再次确认，电费才会支付。案例：网上银行业务的法律风险而张某因为使用了Netscape浏览器，确认了转账支付的金额后，再次确认的对话框未弹出，而是出现了一个显示“出现了未知错误的”的对话框，但张某并未加以注意，以为转账已经成功。一个月后，该市电力公司向张某寄了催款通知，并要求张某支付欠费及滞纳金100元，张某诉至法院，要求判令A银行承担其100元的滞纳金损失。案例：网上银行业务的法律风险张某认为，银行未向其将讲明不能使用除IE外的其他网络浏览器，也未详细介绍通过网上银行支付的具体步骤，致使其转账支付电费失败，因此应对由此造成损失承担赔偿责任。银行辩称，其已在说明书中写明客户应使用IE浏览器，是张某自己疏忽大意造成