电子银行业务复习资料

简答题1、电子银行与传统银行的区别（1）机构的形式——传统银行依靠物理机构和物理网络；电子银行向虚拟数字网络转移。在传统的商务中，店面、产品以及服务流程都是实体的。在电子商务时代，这些要素很多都被数字化了。金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM,POS,网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成本。（2）销售渠道——传统银行依靠分行及其分布广泛的营业网点；电子银行利用金融专业网络、电信网络及Internet每一笔金融业务，从产品的开发到市场销售、客户支持、交易、结算，都可以通过计算机和通讯网络被数字化。公司可以绕开传统的物理流程，而开展全新的商业模式。（3）货币形式——传统银行以现金和支票为主；电子银行以电子货币为主传统的投资者接受信息，都是通过信件，交易也是用支票和现金来支付的。任何一个投资者都可以通过网络获得在线投资信息，或者在自己的银行账户和经纪人账户上进行电子转账。用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换,大大加快了资金的周转速度。（4）业务范围——传统银行较为清晰；电子银行业务范围高速扩张，模糊不清，基本可以包括交易、信贷、投资、保险、财务计划。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系,可以说,现代的金融业,是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。（5）盈利——传统银行在资金利差；电子银行主要靠差异化理财服务银行业务重点从存,贷款转向提供金融服务和信息服务,使银行的收入结构也发生了根本性的变化。即:银行以传统的存,贷款利息作为主要收益来源的局面,将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。电子银行与传统银行的区别（6）经营理念——传统银行以物（资金）为中心，电子银行以人（客户）为中心金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制,建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。（7）增加利润的方式——传统银行追求规模扩张；电子银行追求现有技术的创新利用（8）同行差异——传统银行体现在实力上，如资金和服务质量等；电子银行体现在个性化和智能化上（9）信息资产——传统银行对各种业务数据不能利用数据仓库进行数据挖掘，因此不能积累有效的信息资产；电子银行在各种电子设备、通信网络的基础之上，建立了包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力及信息资源管理能力等无形资产，信息资产成为一种具有独立意义的银行资产。2、传统银行会完全被电子银行所取代吗？（1）在线欺诈互联网使得金融市场更加民主。个人投资者不再依赖他们的经纪人提供最新的股票价格和投资信息，借款者也可以利用网络直接从个人投资者那里筹集资本。由于扩大了借贷双方的基础，互联网使得筹集资本变得更加容易，但同时也稀释了资本供需双方的质量。互联网上布满了为轻信者设下的骗局，而总人有人为“天上掉下的馅饼”而上当受骗。此外，互联网上的信息发布者具有匿名的权利，这有利于人们对公司进行客观的评价；但同时，因为缺乏透明度，这种匿名性也可能具有误导的影响（2）计算机故障计算机和网络已经逐渐渗入我们的生活中，对于电子金融来说，其重要性是不言而喻的。如果发生了技术性故障，将会对市场带来一个严重的冲击。例如：1998年10月8日，道琼斯工业平均指数在开盘后出现了12分钟的错误，后来发现问题出自合并后的花旗集团仍使用合并前的花旗公司的股票代码。（3）网络安全根据2005年中国互联网发展报告显示，网民最反感的问题是网络病毒，其次是弹出式广告/窗口，和网络入侵、攻击，互联网安全问题日益突出。在电子金融业里，物流已经被电子化，而资金流相对来说是十分重要的。任何一个行业的电子商务都涉及网上支付的问题。如果支付体系不完善，就会打击使用者的信心。（4）市场分化竞争固然提高了单个市场的效率，但也在一定程度上导致了金融市场的分化，因为越来越多的市场中心在争夺订单流。现在电子交易网络已经占纳斯达克市场股票交易总额的大约30%。交易市场的分化可能导致不同市场之间的订单被隔离开来，从而减少买卖订单直接互动的几率，另外这也降低单个市场聚集订单的能力，并制约市场上的价格竞争。此外，每个市场中心的交易深度也将被削弱。3、电子货币与传统货币的区别载体不同——•电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中；•传统货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。流通渠道不同——•传统货币以其实体形式可以在日常生活中流通；•电子货币只能在网络中或相关电子设备中流通，流通速度远远快于传统货币。发行权不同——•传统货币是国家发行并强制流通的；•电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。4、电子货币与纸币相比，具有的优越性。•对国家来说，通过电子货币最大限度的取代现金发行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有计划的实施宏观调控。•对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督，快捷的进行转帐划拨与清算。•对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转帐，方便快捷、安全高效；而且，可以获得咨询和资金融通的便利。5、商业信用卡的起源远远早于银行信用卡，可为什么银行信用卡的发展远远快于商业信用卡？参考答案•相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好的进行风险管理•相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能更为多元化（消费信贷、转帐结算、存取现金等）•银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能已大大的冲击了支票的使用，成为最方便的小额支付工具。银行卡已日益成为银行利润增长的新支撑点。6、信用卡如何使持卡人、特约商户和银行受益？参考答案：•持卡人——灵活的信贷支持（申请、还款期限、免息期、相对安全的交易手段、购物便利、对帐简便）•特约商户——刺激销售、容易对销售交易进行证实、不会承担信贷风险或因接受支票而产生风险、降低处理现金的成本。•银行——简化授信程序、方便客户信贷、扩大市场范围、持卡人是银行其他业务产品的最佳潜在客户、新的收入来源和派生存款。7、信用卡业务是无担保贷款，银行如何控制风险？1.发卡前（1)营销人员把好第一道关营销人员应注意防范是否有不合规的情况比如申请表是否是本人填写和签名的申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹对于营销对象的把握应尽量以大公司大企业的员工和事业单位的工作人员为目标争夺优质客户（2)建立严格的办卡程序对于零散客户要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等在核实原件后一定保留其复印件对单位办卡手续可以适当简化但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书必要时可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实2.发卡中制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批请注意查收或通过电话询问客户是否收到最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗而被他人冒用3.发卡后（1)加强对特约商户的管理对特约商户工作人员进行培训和指导提高其安全意识和服务水平对违反协议的行为给予纠正必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格（2)建立实时监控系统对授权及收单操作进行监督发现异常时必要时应及时止付（3)正确指导对持卡人的用卡应正确宣传善意透支不能过分强调信用卡的透支功能要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点普及信用卡基本知识逐步改变人们的传统观念对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法以改变部分持卡人的不良习惯（4)建立有效的催收制度对免息期即将到期的客户进行善意的提醒对到期未还款的客户进行电话催收或寄发催款单并指导其正确还款对于多次电催无效的客户要进行上门催收必要时通过法律途径追讨欠款并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝8、“交叉网络外部性”特征“网络外部性”是指某个产品或服务的价值随着使用该产品或服务的同类型用户数量的增加而增加。而双边市场的网络外部性不仅取决于使用该平台的同类型用户数量,而且更取决于使用该平台的另一类型用户数量,是一种具有“交叉”性质的网络外部性。在银行卡市场上,消费者对银行卡的需求不仅取决于持卡人的规模,而且更取决于受理银行卡的商户规模；同理，商户对银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和特约商户的数量,而且更取决于持卡人的规模。9、网上直接公开发行与与非基于互联网的直接公开发行比较有哪些优越性？（1）提高效率利用Internet进行信息的发布与反馈，在互联网上刊登“墓碑”（Tombstone）广告，通过电子邮件向潜在的投资者传送信息，同时在网上发布招股书，这大大缩短了融资的周期，一般来说，整个DPO发行过程可以在一年之内完成，这无疑大大提高了上市发行的效率。（2）降低费用：印刷费用、佣金可节省7%-20%与基于传统方式的DPO相比，IDPO的所有发行相关材料可以通过Internet一步到位，而不用通过中介机构；并且当材料更新时，在线编辑要比改版重印低成本的多。节省的印刷费和佣金可达7%-20%。（3）受众面广基于传统方式的DPO，其股票的投资者主要局限于机构投资者和与经纪人相关的个人投资者，资金的来源渠道不广。IDPO面向的投资者是所有Internet的使用者，也就是说，每一个普通的个人投资者通过Internet都有机会参与DPO新股的发行。发行受众面的拓宽使得小企业的资金来源渠道变得通畅。（4）信息交流便捷•投资者——通过互联网来获取自己所投资的公司的信息比传统的方式要更加方便和快捷；而且，在IDPO股票的二级市场上，当在线的所有投资者共同参与竞价时，每一个投资者都能够在第一时间获知企业的信息和股票价格的涨跌。•上市企业——可以更快捷地得到投资者的信息反馈和股票市场的波动信息，从而能够更好地进行企业决策。10、信用卡贷款与传统分期付款贷款的区别消费贷款的种类及区别消费信贷种类：•担保项下的分期付款贷款；•无担保的循环额度贷款（信用卡贷款）两者的区别：•信用卡贷款，债务是无担保的，如果客户违约，银行没有对任何特定抵押物的追索权；•在信用卡贷款中，银行的风险等于或是小于信用额度；在分期付款贷款中，银行的风险在贷款期间随着贷款的每月偿还而递减；•在信用卡贷款中，贷款周期是不定的。论述题1、电子银行能否完全替代传统银行？2、电子货币能否完全替代传统货币？案例题1、信用卡倒刷的根本原因是，磁条卡的优缺点，IC卡地优缺点，EME标准磁卡磁卡——磁卡诞生于1970年，它是在塑料卡片上粘贴一条磁条而成，磁条里有3条磁道，可记录相关信息。由于磁卡可直接输入终端机进行处理，是一种最简单有效的计算机输入介质。随着PC机的推出和普及，磁卡的应用也迅速得到推广•磁卡的重要优点是：制造成本低•磁卡的主要缺点是：安全性低，磁条中的数据易被破译和防制；不适合脱机处理；记忆容量小，存储信息有限•集成电路卡（IC卡）1974年，法国电脑工程师RolandMoreno发明了一种便携式存储器，即集成电路卡。它是在塑料卡上封装一个非常小的微型集成电路芯片，用以存储记录数据•与磁卡相比，IC卡的优点在于：安全性高，很难仿制；具有CPU和强大的存储容量；具有联机处理和脱机处理双重能力。•IC卡的缺点在于：制造比磁卡复杂，成本也较高。•复合介质卡为了考虑磁卡已有的广泛应用市场，同时兼顾IC卡的发展，金融机构发展了一种混合性质的银行卡。它是一种在磁卡中内藏IC芯片，在识别磁卡和IC卡的器具上都可以使用的过渡卡。手机银行是什么？如何应用？未来市场走势如何？移动银行（MobileBankingService）也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行业务的日益丰富，主要完成以下功能：一是查询功能：账户查询、余额查询、账户交易的明细；二是自助转账：用于网上消费支付；三是金融服务：可进行外汇牌价、外汇行情、外汇咨询、外汇K线、环球股指、基金净值查询、股市行情等金融信息查询；四是自助缴费，缴纳电话费、水电费、税费等银行代收费的所有业务；甚至可以在用户不带银行卡的情况下，利用手机在AT