第1章网络银行与银行电子化

第一章网络银行与银行电子化第一节银行电子化及其历程第二节银行网络与网络银行第三节网络银行对传统银行的挑战第一节银行电子化及其历程一、银行电子化发展的脉络第一节银行电子化及其历程二、发达国家银行电子化的发展。批量处理阶段。联机作业阶段。自动出纳阶段。电子转帐阶段第一节银行电子化及其历程三、我国银行电子化的发展。起步阶段：70年代中后期到80年代初。推广应用阶段：80年代后期到90年代初。发展创新阶段：90年代中期至今第一节银行电子化及其历程四、银行电子化信息系统的组成。银行业内部的信息系统。银行业之间的信息系统。银行业与客户之间的信息系统第一节银行电子化及其历程五、银行电子化系统的分类我国银行电子化系统一般分为三类：。银行电子化管理系统。银行电子化业务处理系统。银行电子化自动处理系统第一节银行电子化及其历程六、我国银行电子化的现状。柜面服务已基本实现电子化。网络基础设施建设取得重大进展。资金清算系统稳步发展。中国现代支付系统日趋完善。信贷管理信息系统规范创新。办公自动化建设成效显著。银行卡业务快速发展。网络金融发展前景喜人第一节银行电子化及其历程七、我国银行电子化的发展趋势。建立和完善客户管理信息系统。实施量化管理、实现科学决策。实现全国联网跨行交易、加快资金周转效率。提供全方位服务功能、提升银行服务水平。拓展银行服务渠道、提高银行整体效能第二节银行网络与网络银行一、银行网络。银行为实现其相互间的信息传递，借助于计算机技术与现代通信技术建立的银行计算机网络系统。银行网络系统广泛运用于银行业务处理、资金清算、信息传递以及经营管理等各个领域第二节银行网络与网络银行。银行网络是银行实现其各项业务、尤其是网络银行业务的基础，建立银行网络是银行电子化发展的必然结果。目前我国银行的数据通信网的选择种类多、内容丰富，主要包括电话网（PSTN）、数字数据网（DDN）、分组交换数据网（X.25）、无线网（WN）和综合业务数字网（ISDN）第二节银行网络与网络银行。我国已经建成的银行网络系统主要有：商业银行的网络系统、中国金融数据通信网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等第二节银行网络与网络银行二、网络银行（一）网络银行定义网络银行是依托计算机网络为客户提供各种金融产品服务的银行第二节银行网络与网络银行•巴塞尔委员会的定义：网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务第二节银行网络与网络银行•欧洲银行标准委员会的定义：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行第二节银行网络与网络银行•美国货币监理署(OCC)的定义：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息第二节银行网络与网络银行•概念中包含的几个要素：一是电子虚拟服务方式。网络银行的所有业务数据的输入、输出和传输，都以电子的方式进行，而不是采用“面对面”的传统柜台方式。二是运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入网络银行的服务场所，接受银行服务。三是真实的银行业务。网络银行提供传统银行业务服务，像传统银行一样，持有金融资产与负债。四是业务实时处理。实时处理业务既是网络银行为客户提供的便利，也是其生存的基础。第二节银行网络与网络银行（二）网络银行的兴起。传统银行发展的瓶颈。现代技术的推动。消费者行为的变化第二节银行网络与网络银行（三）网络银行的发展1、网络银行在国外的发展。SFNB1995年10月18日，美国成立了全球第一家网络银行—安全第一网络银行（SFNB,SecurityFirstNetworkBank），它是一家纯网络银行（Internet-onlybank），没有建筑物、没有地址、没有营业柜台和金库、只有网址，完全依赖INTERNET进行运作,每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地，只要可以上网和拥有一个网络帐号即可享受服务。SFNB的主页第二节银行网络与网络银行2、网络银行在国内的发展。招商银行。工商银行。中国银行第三节网上支付与网络银行然后点击个人银行进入个人银行页面第二节银行网络与网络银行（四）网络银行的种类国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（IncumbentBank）基与传统银行的网络银行另外一种是信息时代崛起的直接银行（DirectBank）纯网络银行第二节银行网络与网络银行负担银行（基与传统银行的网络银行）传统银行与网络信息技术相结合的结果，原有银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。特点是：机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。目前，无论从全球，还是从我国的情况看，此种形态占有网上银行的绝大比例第二节银行网络与网络银行负担银行的典型代表WellsFargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。WellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多。尤其值得注意的是，在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户第二节银行网络与网络银行直接银行（纯网络银行）也可称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。机构少，特点是：人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务第二节银行网络与网络银行直接银行的典型代表是德国的EntriumDirectBankers。它1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一，控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平；而且Entrium认为，现有系统完全可以满足250万客户的需求第三节网络银行对传统银行的挑战一、网络银行的功能。网上贷款。网上存款。账务查询。网上支付。信息查询。网上证券第三节网络银行对传统银行的挑战二、网络银行的特征。利用开放网络办理银行业务。为客户提供超越时空的三A服务。改变了银行的分销渠道第三节网络银行对传统银行的挑战三、网络银行的优势网络银行的优势表现在以下几个方面：。广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求。提供全方位、多元化银行服务。降低银行、客户交易成本。为客户提供更及时、有效的银行服务。银行管理更高效、更科学第三节网络银行对传统银行的挑战四、网络银行对传统银行的挑战。对传统银行交易成本优势的挑战。对传统银行信息优势的挑战。对传统银行支付地位的挑战。对传统银行经营理念的挑战。对传统银行监管和中央银行调控带来挑战第一章网络银行与银行电子化重要概念：网络银行银行网络思考题：1、简述银行电子化与网络银行的关系2、简述银行网络与网络银行的关系3、网络银行有哪些优势？对传统银行形成怎样的冲击？4、你认为网络银行能否取代传统银行？5、从网上查找两家网络银行，比较他们的服务差异