第5章 电子支付及电子货币

第第55章章电子支付及电子货币电子支付及电子货币主讲：文老师主讲：文老师13408656312[e-mail]：文老师5.1.1电子支付电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。5.1电子支付与电子货币概述主讲：文老师阶段：1用计算机处理银行间业务，如办理结算。2银行与其他机构间处理资金结算，如代发工资。3用网络向用户提供银行服务，ATM提款。4用银行销售点终端（POS）向用户提供扣款服务，此为电子支付的初级阶段。5通过互联网直接进入转帐结算。特点：基于开放的系统平台；对软件硬件要求高；方便高效；安全问题需考虑。主讲：文老师电子支付系统的参与者：金融机构或银行、收款人或付款人、支付网关、金融专用网CA认证中心客户：使用支付工具商家Internet金融专用网络支付网关支付网关客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理帐单支付协议主讲：文老师电子支付系统的功能1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。2）使用加密技术对业务进行加密。3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。主讲：文老师在线电子支付方式1）电子现金2）电子支票3）银行卡4）智能卡主讲：文老师5.1.2电子货币所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。主讲：文老师电子货币的特征1）集储蓄、信贷和非现金结算等多功能于一体；2）使用不受时间、空间和服务对象限制；3）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；4）使用简便、安全、迅速、可靠电子货币可能带来的问题主讲：文老师5.2电子支付工具典型的电子货币包括：电子现金、电子支票、电子信用卡5.2.1电子现金电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。主讲：文老师电子现金的种类1）硬盘数据文件形式的电子现金2）IC卡形式的电子现金。比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。主讲：文老师电子现金的优点(1)匿名性(2)不可跟踪性(3)减少实物现金的使用量(4)支付灵活方便主讲：文老师电子现金的存在问题(1)目前的使用量小(2)成本较高(3)存在货币兑换问题(4)可丢失性(5)不排除出现电子伪钞的可能性5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库电子现金的应用过程主讲：文老师(1)DigiCashwww.digicash.com(2)CyberCashwww.cybercash.com(3)Clicksharewww.clickshare.com(4)eCoinwww.eCoin.net电子现金应用系统提供商主讲：文老师5.2.2电子钱包电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。它是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。主讲：文老师网上付款消费者在网上选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付交易记录查询消费者可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询。商户站点链接电子钱包内设众多商户站点链接，用户可通过链接直接登录商户站点进行购物。银行卡余额查询消费者可通过“金融联”电子钱包查询个人银行卡余额。主讲：文老师电子钱包的使用1）申请一张中国银行的长城电子借记卡2）获得中银电子钱包3）安装中银电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款主讲：文老师中国银行电子钱包设置：文老师国外几种常用的电子钱包1）AgileWalletAgileWallet技术由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上。以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。2）eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，eWallet还有加密和密码保护措施。主讲：文老师3）MicrosoftWalletMicrosoftWallet预装在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不会预装在网景公司的Navigator中。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（AmericanExpress）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。主讲：文老师电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号5.2.3电子支票（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益电子支票支付方式的优势主讲：文老师•电子支票的使用过程客户商家银行验证中心验证验证验证电子支票付款通知单索付、兑付或转帐主讲：文老师银行卡的使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认5.2.4银行卡支付招商银行“网上支付”页面www.cmbchina.com支付过程是：1）用户在第三方代理人处开账号；2）第三方代理人持有用户账号和信用卡号；3）用户用账号从商家订货；4）商家将用户账号提供给第三方代理人；5）第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。通过第三方代理的银行卡支付主讲：文老师第三方代理的信用卡支付流程图信用卡认证发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行交易加密代码加密信息认证信息解密信息认证信息主讲：文老师（1）对称加密（2）非对称加密（3）消息摘要（4）数字签名（5）数字信封在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”。安全电子交易（SET）的安全技术主讲：文老师（6）双重签名SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。（7）认证主讲：文老师使用SET进行银行卡支付交易的工作流程购物者商家结算卡处理中心银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准主讲：文老师智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard），是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。5.2.5智能卡支付智能卡的优点1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行2）智能卡具有很好的安全性和保密性1）申请智能卡2）下载电子现金用户登陆到发行智能卡银行的Web站点，下载电子现金存入智能卡中。3）智能卡支付在网上交易中，用户将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。运用智能卡进行网上购物的过程主讲：文老师5.3网上银行网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。主讲：文老师5.3.1目前国内网上银行基本组织形式由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。主讲：文老师（1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。（2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。5.3.2网络银行的功能1）完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB；2）传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。5.3.3网络银行的运作机制主讲：文老师1995年10月18日，美国“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)作为世界上第一家网上银行对公众开放。1999年前，美国只有1000多家银行提供网上服务，2001年已超过5000家，网络用户现已达１亿多人，其中有1500多万户家庭使用网上银行服务。美国银行业6％—7%的客户使用网上银行系统。5.3.4国外网上银行的发展状况主讲：文老师中国的网上银行起步于1996年2月，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”。1998年3月，中国银行成功地进行了第一笔电子交易。目前，中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。5.3.5国内网上银行的发展状况主讲：文老师5.3.6网上银行的技术要求USBKey：一个带智能芯片、形状类似于U盘的实物硬件，专门用于网上银行的安全通行证，数字证书通常存放在USBKey中。客户有关信息一经下载到USBKey客户证书内，即具有唯一性和不可复制性，网上所有涉及账户资金的对外转移都必须事先通过USBKey客户证书进行唯一认证。主讲：文老师5.3.7网上银行实例分析中国银行招商银行中国建设银行招商银行网上“企业银行”的网页主讲：文老师招商银行网上“个人银行”网页主讲：文老师招商银行“