第4章电子支付1

邹菊英june本章主要内容•电子支付概述电子支付与传统支付网络支付(重点)电子货币和电子钱包•电子支付工具及支付模式银行卡（银行卡简介、无安全措施的的银行卡支付、通过第三方机构的银行卡支付、基于SSL协议和基于SEL协议的银行卡支付）（重点）电子现金（重点）电子支票（重点）智能卡4.1.1电子支付的概念•电子支付（e-Payment）是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值和使用价值的交换过程，即以电子支付工具为手段，通过计算机网络来实现资金的流转和结算的过程。4.1.2电子支付的发展（重点）•电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。•第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是基于Internet的电子支付，这一阶段的电子支付称为网上支付。招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。“2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌”传统的支付方式•现金的流转•票据的转让•银行的汇兑等传统支付的局限性（重点）•传统支付，是通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的，因而存在着一定的局限性，表现：•1、缺乏方便性：传统支付方式要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。•2、缺乏安全性：通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。•3、缺乏覆盖面：信用卡只能在特约经销商处使用。•4、缺乏实用性：并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票帐号。•5、缺乏小额交易的能力:因特网上许多交易都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：（1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付较传统支付的优势（重点）（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。（4）电子支付对软、硬件设施的要求很高，使得电子支付比传统支付具有方便、快捷、高效的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每天24小时的工作模式。4.1.2网络支付•网络支付，也称网络支付与结算，英文一般描述为NetPayment或InternetPayment，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet,以电子信息传递形式来实现流通和支付。因此网络支付是带有很强的Internet烙印的，所以很多地方干脆称它为InternetPayment，它也是基于Internet的电子商务的核心。•电子支付的出现要早于Internet，网络支付是Internet出现后才产生的一种电子支付方式。4.1.2网上支付系统的基本构成金融专用网络CA认证中心客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单返回本节4.1.2网络支付的基本流程•1、客户接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。•2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。•3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。••4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。•5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。•6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。网络支付的安全•由于因特网的开放性，给基于因特网的网络支付带来了极大的安全隐患，从而影响了电子商务的健康发展。目前，网络支付的主要安全问题是：•1、窃取•用户的支付帐号和密码等隐私的支付信息在因特网传输过程中被人窃取或盗用，从而给持卡人带来非常严重的后果。•2、篡改•支付内容由于网络支付系统或认为因素被恶意篡改或出现支付错误，给支付方带来直接的经济损失和不必要的麻烦。•3、冒用身份•支付方和商家的交易不是面对面的，给一些不法商家或个人冒用他人身份进行诈骗提供了可能。•4、否认和抵赖•交易的某方为了自己的利益不受损害而随意否认支付行为或更改发生的支付金额。•5、网络支付系统的不稳定性•为了保证网络支付的安全性，我们可以使用各种安全技术来解决各种安全问题。•著名的网络支付安全协议有安全套接层协议（SecureSocketLayer,SSL）、安全电子交易协议（SecureElectronicTransaction，SEL）。•安全套接层协议（SecureSocketLayer,SSL）特点:由Netscape和Verisign公司提出；基于Web应用的安全协议；浏览器和Web服务器之间的安全连接技术；解决难以确定用户身份、数据加密和数据完整性问题；在C/S和B/S架构下都有广泛应用；无法满足在电子商务交易中的多方认证。只能提供电子交易中客户机和服务器之间的双方认证。•安全电子交易协议（SecureElectronicTransaction，SET）的特点：•VISA和MasterCard联合IBM等众多厂家推出的；专用与网上信用上支付的协议；兼顾了顾客、商家、银行等各方的网络交易的安全；安全性高；处理速度慢。电子支付的种类•电子货币类:电子现金\电子钱包•电子信用卡类:智能卡\借记卡\电话卡•电子支票:电子支票\电子汇款\电子划款•电子现金•电子结算卡（智能卡）；•电子支票（电子支票、电子汇款、电子划款）等•银行卡网上支付方式，主要有：电子货币•电子货币是在计算机接入货币流通领域后产生和发展的，是信息网络技术发展和现代市场经济高度发展要求资金快速流通的产物。电子货币的出现，为电子商务环境下资金流的顺利实现创造了条件。定义•通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上（如因特网）执行支付的储值和预付支付机制。•储值是指保存在物理介质中可用来支付的价值，如Mondex卡等；•预付支付机制是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据。第五章网上支付与安全电子货币的分类储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其它卡。消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费不计名、不挂失面值较小，一般为20元、50元、100元等储值卡型电子货币储值卡的特点主要有：1、基于卡的电子货币这类货币是指各种多功能或单功能的储值卡。（Mondex卡）2、基于网络或软件的电子货币•这类电子货币主要是指储存在计算机系统中，并可以通过网络完成支付的电子数据。（E-cash卡）电子钱包的概念电子钱包（ElectronicPurse）是一个可以用来管理各种电子支付工具、进行安全电子交易和储存交易记录的软件。就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包的起源英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于I995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCard、CashEuroPay的Clip和比利时的Proton等。•运作方式•Plug-in•交易前，客户必须下载电子钱包付款信息请启动电子钱包启动完成，可以开始交易SET信息客户端浏览器商家服务器电子钱包(ElectronicWallet)（续）4.2.1银行卡•一般来说，凡是由银行发行的金融交易卡统称银行卡，是目前使用最普遍的电子支付工具。•银行卡按其性质可分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡。信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。1、信用卡信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。截止2005年6月，我国发卡机构超过160家，发卡量达8.