第三章_电子支付与应用

第三章电子支付与应用学习目标：（1）掌握电子支付的基本概念；（2）了解常用的电子支付手段；（3）掌握网络银行的操作方法；（4）熟练使用支付宝等第三方支付平台进行网上购物。第一节电子支付概述一、电子支付的概念所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付保障了电子商务过程中的资金流，它是电子商务的关键环节之一，是电子商务高效实施的基本条件。二、电子支付的特征与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。三、电子支付的发展状况1、第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；2、第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；3、第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；4、第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；5、第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。电子支付中存在的问题电子支付仍然存在一些缺陷，主要表现为：（1）安全性和支付信息私密性问题。（2）对软硬件要求很高。（3）电子支付工具需要相应的系统支持。第二节电子支付类型和工具一、电子支付的类型电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。1、网上支付网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。2、电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。3、移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。二、电子支付的工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。以下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。1、电子现金（E-Cash）电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。2、电子钱包（ElectronicWallet）电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。3、电子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。4、智能卡（SmartCardorIC）智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国RolandMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。我国目前IC卡已在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用，像第二代居民身份证(卡)、社会保障IC卡、城市交通IC卡、电话IC卡、三表(水电气)IC卡、消费IC卡等行业IC卡应用已经渗透到百姓生活的方方面面，并取得了较好的社会效益和经济效益，这对提高各行业及地方政府的现代化管理水平，改变人民的生活模式和提高生活质量，推动国民经济和社会信息化进程发挥了重要作用。思考与讨论:QQ币是电子现金吗？概念辨析电子货币电子现金网络货币或虚拟货币电子货币、电子现金和网络货币电子货币(ElectronicMoney)，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：电子货币英语为：e-money；digitalmoney；e-cash；e-currency；electroniccash；electronicmoney；electronicwallet。可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。电子货币种类1.储值卡：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等。2.信用卡：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行其本功能融为一体的业务。同时具备信贷与支付两种功能。3.电子支票：是一种电子货支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。4.现金模拟型电子货币（电子现金、数字现金）概念：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。种类：主要有两种，一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。像腾讯Q币、新浪Ｕ币、盛大元宝、网易POPO币等，都应该算是“网络货币”。“腾讯Q币”、“新浪Ｕ币”、“盛大元宝”、“网易POPO币”等并不是科学意义上的电子货币，它们并不具有真正货币所具有的特征，而是虚拟货币。以腾讯Q币为代表的网络货币，其实就是用于计算用户使用腾讯等网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币等使用相关增值服务。比如，Q币由腾讯公司销售。用户通过腾讯公司及其合作伙伴以及授权经销商购买Q币并充值到自己的QQ号码对应的个人账户中。“网络货币”并不能够像人民币或电子货币一样得到整个社会的普遍认同，并在现实社会中流通。它只是一种虚拟货币。“网络货币”仅是一种提货凭证，“单向流通”的特性使其无法起到一般等价物的作用，推出“网络货币”的厂商，一般都是互联网服务企业，它们推出“网络货币”的最终目的，是为了给用户提供一个消费自己所提供的商品或服务的一种便利的支付渠道。第三节银行卡支付方式根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”银行卡的种类按不同分类标准，银行卡有不同种类。信用卡借记卡磁卡磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁性介质高密度、大容量地保存数据，磁条读写器能够读取其中的信息。IC卡IC卡（“SmartCard”、“ICCard”）即集成电路卡，又被称为“智能卡”，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。IC卡物理结构集成电路微处理器胶水塑料基座支持图1－5IC卡物理结构IC卡用于银行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。电子存折有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。电子钱包卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。光卡光卡是近几年出现的一种新型存储介质。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容。银行卡国际组织维萨国际组织（VISA）万事达国际组织（MasterCard）JCB信用卡公司美国运通公司大莱信用卡公司中国银联银联卡银联标识银联标识卡银联标准卡我国银行卡业务发展概况来自央行的数据显示，截至2009年第四季度末，全国累计发行银行卡20.65亿张，较2008年末增加2.7亿张。其中，借记卡发卡量为18.8亿张，同比增长13.4%，增速回落4.2个百分点；信用卡发卡量为1.85亿张，同比增长30.4%，增速回落27.3个百分点。央行认为，信用卡坏账风险有所缓解。我国主要发卡银行及其品牌发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通、招商银行信用卡中国农业银行金穗卡华夏银行华夏卡中国银行长城卡兴业银行兴业卡中国建设银行龙卡上海浦东发展银行东方卡交通银行太平洋卡广东发展银行广发卡中信实业银行中信卡深圳发展银行发展卡中国光大银行阳光卡北京银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡银行卡网上支付申请及应用我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。通过一网通网上支付，您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。支付工具支付网关支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议，Internet安全协议，交易交换信息及协议的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银行的电子支付功能也就无法实现。2、申请指南个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USBKEY作为数字证书的存储介质。3、支付