农村小额信用贷款风险

农村小额信用贷款是基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、保证担保的贷款，是以农户这一弱势群体为服务对象，以贷款形式为其提供发展资金的一种扶贫方式。农村小额信用贷款风险是指金融机构在为农户办理小额信用贷款业务的过程中，由于各种事先无法预测的因素，使该业务的实际收益和效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。主要有以下几种：（一）自然风险农村小额信用贷款根植于农村，服务的对象是广大农民，主要用于发展种植业、养殖业等农业生产。农业生产对自然条件具有很高的依赖性，受日照、降雨、季节等自然因素影响较大。在目前我国农民科技水平相对不高及农业生产规模化、现代化程度相对较低的条件下，农业生产抵御自然风险的能力较弱，一旦发生旱灾、水灾、虫灾等自然灾害就可能造成农业生产的巨大损失。而农业生产受到影响，金融机构发放给农户的小额信用贷款也就可能因此成为不良贷款。（二）市场风险市场风险是指因农产品市场变化而造成信贷资金损失的可能性。一是产品结构变化引起的风险。我国加入世界贸易组织后，农产品交易和流通的范围扩大，大量农产品的进口和出口，都有可能引起某一区域内农产品供求结构的变化，从而引起产品价格的剧烈波动，如果价格大幅度下降，就有可能给农村小额信用贷款造成损失。二是信息不对称引起的风险。农村基础设施建设落后，信息来源渠道较少，收集信息的困难程度相对较高，加上农民自身素质不高，农民对农产品市场规模和价格的预期不准确，造成生产供给与市场需求出现较大差距。三是“羊群效应”引起的风险。在农村地区，“羊群效应”较为明显，因为农民崇尚示范，在别人取得成功以后跟风进行效仿，形成一个地区内农产品品种单一和大量供给，超过市场有效需求，造成农产品价格的下跌，给农户带来损失的同时增加了小额农贷的风险。（三）信用风险信用风险又称违约风险，是指借款者逾期不还，给金融机构造成坏账损失的风险。相对于其他业务来讲，农村小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，而信用是借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，存在很大的不确定性。当前中国市场经济尚不成熟，社会信用建设比较落后，特别在农村，一些农户信用观念淡薄，常常出现到期不还款的现象。加上农村执法难度较大，对于分散的小额农贷执法成本较高，因此难以从法律上约束借款人的失信行为。同时，金融机构在评定农户信用等级、核定贷款额度的过程中，由于缺乏电子化管理技术，信用档案建设和更新不够准确及时，而造成信用等级评定不准，贷款额度核定不科学，甚至可能使信用较差的农户也藉此获得贷款。（四）操作风险在办理农村小额信用贷款时需履行以下程序：调查摸底－确定户数－资信评估－核定贷款额度－发放贷款－收回贷款。实践中，存在以下几个方面的操作性风险：一是农户资信评估失真。农户资信评估主体是信贷员、村组干部和社员代表等，一方面人情关系复杂，碍于情面普遍高估农户资信记录，另一方面受个人素质影响，普遍高估农户财产价值，调高农户风险承担能力，给信用贷款埋下了潜在风险。二是核定贷款额度主观性、随意性较大。在核定贷款额度时，对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等缺乏一套切合实际、科学完整的评定办法。三是信贷员办理业务时“放款、收款一手清”，在操作流程上存在道德风险隐患。四是农业银行、农村信用社、村镇银行等农村金融机构之间缺乏信息沟通机制，给多头贷款、多头担保以可乘之机。（五）协变风险协变风险又称贷款资产组合风险，是指由于借款农户所从事的经济活动相似或处于相对集中的地理区域而产生的风险。Bratton(1986)描述了使用团体贷款的机构比使用个人贷款的机构在好年份还贷率高，但在一些危机时刻比个人贷款情况恶劣。如果一个团体中有几个人遇到还贷危机，整个团体就会崩溃，引起多米诺骨牌效应。农村金融机构不像别的金融机构拥有大量的有价证券，它一般仅仅向非正规部门的客户提供短期劳动资本贷款，其贷款部门和地区都比较集中，加上一般没有抵押而采用信用担保的替代形式，这使得农村小额信用贷款可能面临较高的协变风险。如果个别农户发生还款困难，会在较大程度上影响小额信用贷款的总体运行。比如，金融机构所在地区发生大面积的自然灾害，大量农户可能同时发生违约，这将给农村小额信用贷款业务带来沉重的打击。产权交易完！转载请注明出处，谢谢！