第3章电子支付

1第3章电子支付系统2目录3.1支付方式3.2网上支付系统3.3网上支付工具的管理33.1支付方式3.1.1传统支付方式传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支付方式。电子支付是指通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。传统的支付方式主要有三种现金票据（一）现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由一国中央银行发行。现金交易具有匿名性。现金的使用具有方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间、空间和不同发行主体的限制；不利于大宗交易，携带不便，并由此产生的不安全性。现金交易流程图现金交易流程如下图所示——一手交钱一手交货。（二）票据票据分广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、汇票等。狭义票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。（二）票据狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。–在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。–下图是以支票为例说明的票据支付交易流程。支票交易流程图3.1.2电子支付方式一、电子支付的概念及特征电子支付（E-payment）是指电子交易的当事人（通常涉及买方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。它本身是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易作为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的计算机网上资金流通和支付。电子支付是传统支付的发展和创新，与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：1）电子支付是以电子形式来实现款项的支付；2）电子支付是基于一个开放的系统的工作环境平台（即Internet）；3）电子支付可以真正实现7天24小时的服务保证；4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。二、电子支付系统包含的内容电子支付系统是一个包括买卖双方、网络金融服务机构、网络认证以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统；网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及国际相关法律法规构成了网上交易的可靠环境；网上交易与支付的环境的外层，则由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现。CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单客户开户行：提供支付工具Internet支付协议银行网络3.1.3电子支付系统一、电子支付系统的种类大额支付系统脱机小额支付系统联机小额支付系统二、电子货币三、电子支付工具153.2网上支付系统3.2.1电子货币一、电子货币的定义电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币在形式上已与钱币无关，并以一种0、1的排列组合二进制数据（电子数据）形式存储在银行的计算机系统中，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，利用计算机网络系统进行交易的货币。二、电子货币的特征电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，和传统货币相比，具有如下特征。1.存在的形态不同2.电子货币具有依附性3.电子货币的安全性高4.传递渠道不同5.计算的方式不同6.匿名程度不同三、电子货币的分类1、按支付方式分类1）先存款后消费2）先消费后存款3）消费的同时从银行转帐2、按形态分类1）储值型卡2）信用卡应用型3）存款电子化划拨型4）电子现金型3.3.2电子现金（E-Cash）一、电子现金简介电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。二、电子现金的主要属性电子现金主要有以下四个属性（1）货币价值（2）可交换性（3）可存储性（4）可重复性三、电子现金的应用过程（1）购买E-cash，买方在电子现金发布银行开E-cash账号并购买E-cash。（2）存储E-cash，使用PCE-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。（3）用E-cash购买商品或服务，买方同意接收E-cash的卖方订货，用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。（4）资金清算，接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。（5）确认订单，卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。买方银行卖方数字现金库1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字签名的随机数7核对5订单及加密的数字现金6加密的数字现金8确认9确认信息四、存在的问题1、只有少数商家接受2、成本较高3、存在货币兑换问题4、风险较大3.2.3信用卡支付信用卡网上支付系统模型信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，信用卡的分类1、按发卡机构分类2、按信息存储媒介分类3、按清偿方式分类4、按流通范围分类5、按结算货币分类6、安货币树木分类7、安丛书关系分类8、按资信状况分类9、按发卡对象分类10、按形状分类3.2.4电子支票一、概念二、特点三、支付过程四、存在问题3.2.4电子支票电子支票交易流程概图消费者银行商家CA1.电子支票2.要求支付3.转帐4.已付款通知303.3网上支付工具的管理3.3.1网上银行的概念1.网上银行的定义网上银行也称为网络银行、在线银行，是指金融机构利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。2．网上银行在电子商务中的地位无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关系到电子商务的发展前景。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。3．网上银行的特点与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。（1）全球化、无分支机构（2）开放性与虚拟化（3）智能化（4）创新化（5）运营成本低（6）亲和性增强3.3.2网上银行的功能一、传统银行的业务功能：存贷款及同业拆借；银行零售业务；银行国内批发业务；全球批发业务；银行投资业务；银行信托业务1.银行业务项目，包括个人银行、对公业务、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能：2.商务服务，包括投资理财、资本市场、政府服务等功能；3.信息发布，包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。二、网上银行的功能三、网上银行模式1.运行机制：有两种：一种是完全依赖于网络发展起来的全新电子银行；另一种是现在传统银行运用公共网络开展传统银行的业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务；2.业务模式：从目前网上银行业务发展方面看，有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对客户群设定为零售客户；第二种模式，以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易、银行间的资金往来；第三种，前两种的结合，即网上银行包括两个方面的业务。6.3网上银行典型的网络银行案例招商银行网上银行（www.cmbchina.com）招商银行主页一、招商银行网上银行业务简介招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股。目前，招商银行总资产逾7000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。二、招商银行电子化建设1995年7月3日，招商银行在深圳发行了“一卡通”银行借记卡。作为高科技含量的理财工具，“一卡通集多币种、多储种存折、存单于一身，并且使用安全、简便、高效。“一卡通”在适应人们对银行服务更高要求的同时，也在改变着人们传统的理财方式和消费观念，并极大地影响着国内其它银行借记卡的发展。近年来，招商银行的“一卡通”一直是其它银行借记卡学习、借鉴的对象。招商银行电话银行中心于1999年8月份开始试运行，2000年1月在深圳正式对外提供24小时服务，2004年5月份成为总行独立运作的部门，同时实现了全国业务的大统一。三、招商银行网上银行业务简介招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。1.“一卡通”（网页如图所示）。2.“一网通”（网页如图所示）3.“金葵花理财”（网页如图所示）4.“招商银行信用卡”（网页如图所示）5.“财富账户”（网页如图所示）四、招商银行的经营理念招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。五、网上银行的安全机制1.网上“企业银行”的安全机制：传输安全、病毒防范、严格的授权管理2.“个人银行”服务的安全机制：网站认证、传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能申请、设定交易限额、“网上支付”账号与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易的可追溯性。六、招商银行网上银行发展展望面对经济金融全球化带来的机遇与挑战，招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标，以改革创新为动力，加快推进经营战略调整和管理国际化进程，不断增强核心竞争力，努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行。