第3章电子支付与清算体系

LOGOwww.themegallery.com第三章电子支付与清算体系www.themegallery.com第三章电子支付与清算体系3.13.23.33.4电子支付系统的形成和发展电子支付应用系统支付与清算体系电子支付系统的构成和基本模式www.themegallery.com3.1电子支付系统的形成和发展3.1.1电子支付系统的形成银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来2银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划3通过网络终端向客户提供各项自助银行服务14利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务5网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过互联网直接转账、结算1.电子支付系统www.themegallery.com3.1电子支付系统的形成和发展3.1.1电子支付系统的形成12.电子资金转账系统电子资金转账系统是银行与它的客户进行金融数据通信的一种专业电子系统，是各银行自行开发应用的专有金融系统，它用于传输同金融支付相关的信息，主要包括电子货币信息及其相关数据，为客户提供基于网络的支付结算服务。银行通过各种电子资金转账系统把支付服务从分支机构的柜台延伸到零售商店、购物中心、企事业单位以至家庭。3.1.2电子支付系统的发展www.themegallery.com1.信用卡的广泛应用1951年,全球第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生11996年,Visa集团发行了30万张信用卡21997年5月,芬兰银行开展网络购物付款活动。32005年第一季度，欧洲10%的Visa零售支付通过互联网进行4至2010年，欧洲Visa网络的互联网支付率将达到30%。５234５3.1电子支付系统的形成和发展2.中国的电子支付www.themegallery.com定义2我国网上支付的市场规模为9亿元；银联网关开始建设，现已覆盖全国各地以及世界许多国家和地区。电子支付市场在将超过600亿元，而用户规模则超过5000万。。招商银行推出的网上银行业务，电子支付在中国的开始发展1998年2004年2001年2007年近两年中国电子支付市场规模增长率已超过100%,且拥有着巨大的开发潜力。我国网上支付的市场规模增长为75亿元3.1电子支付系统的形成和发展3.1.2电子支付系统的发展3.2电子支付系统的构成和基本模式www.themegallery.com3.2.1电子支付系统功能1用有效手段对支付信息进行加密2保证支付信息的完整性3实现对交易各方的认证4保证业务不可否认性5能够处理网上贸易业务的多边支付问题3.2.2电子支付系统的基本构成www.themegallery.com3.2电子支付系统的构成和基本模式www.themegallery.com2.类支票电子货币就是类似传统的纸质票证的支付模式，二者在支付原理上类似。类支票电子货币支付模式是基于电子支票、电子票证汇兑、银行卡和网络银行账户等方式的网上支付模式电子支付的基本模式分为：1.类现金电子货币支付模式2.类支票电子货币支付模式1.类现金电子货币一种以数字形式储存流通的货币，它通过把银行账户中的资金转换为一系列加密的序列数，用这些加密序列数来表示现实中的货币量，用户可以使用类现金电子货币在网上直接进行交易支付。3.2.3电子支付的基本模式3.2电子支付系统的构成和基本模式1.类现金电子货币支付模式示意图www.themegallery.com3.2.3电子支付的基本模式2.类支票电子货币支付模式示意图www.themegallery.com3.2.3电子支付的基本模式3.类现金电子货币和类支票电子货币的比较www.themegallery.com类现金电子货币类支票电子货币支付金额只适宜小金额资金的支付与结算支持大、中、小数额的资金支付与结算。银行作用只是在发行和兑换时才起作用每次支付结算都需要银行的支持与中介速度成本相对较慢，成本相对较高较快、运作成本更低。匿名性匿名的、不可追踪的，很好地保护了消费者隐私不是匿名的，商家和消费者的身份不能得到很好的保护处理方式较为灵活，可以存储、兑换或者转发给他人要通过银行请求资金的划拨转移3.2.3电子支付的基本模式3.3电子支付应用系统www.themegallery.com5.3.1电子汇兑系统5.3.1电子汇兑系统5.3.1电子汇兑系统5.3.1电子汇兑系统5.3.1电子汇兑系统5.3.1电子汇兑系统1．电子汇兑系统概述电子汇兑系统电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大，是电子银行系统中的重要系统。3.3.1电子汇兑系统www.themegallery.com汇兑作业分为联行往来汇兑业务和通汇业务。联行往来汇兑业务是指汇出行和汇入行隶属于同一个银行的汇兑业务，属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。通汇业务是指资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能顺利完成，是一种行际间的资金调拨业务，又可以分为本国通汇和国际通汇。跨行或跨国的通汇必须签署通汇协定，才能保证作业系统的正常运行。3.3.1电子汇兑系统2．电子汇兑系统的类型www.themegallery.com通信系统通信系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息，成员金融机构接收到信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。资金调拨系统资金调拨系统是典型的支付作业系统，有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。清算系统清算系统主要提供清算处理，当汇入行和汇出行之间无直接清算能力时，则需要委托另一个适当的清算系统来进行处理。3.3.1电子汇兑系统3.3.2封闭式网络转账结算www.themegallery.com封闭式网络转账结算是指电子资金在金融机构之间，或是金融机构与专用终端之间流动，而不是通过开放式网络进行的转账结算。1.SWIFT通信网络系统www.themegallery.comSWIFT（环球银行金融通信系统）是环球银行金融通信协会（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的，它是国际上最重要的金融通信网络之一，负责连接全球各银行的金融数据通信系统，可在全球范围内把原本互不往来的银行串联起来，处理世界范围内银行间的数据交换，主要提供通信服务，专为其成员银行传送同汇兑相关的各种信息，不直接参与资金的转移处理服务3.3.2封闭式网络转账结算2.CHIPSCHIPS是一个带有EDI功能的实时的、大额电子支付系统，主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，用来完成资金调拨即支付结算过程。由于纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成，因此，CHIPS也就成为世界性的资金调拨系统。现在，全球90％以上的外汇交易，都是通过CHIPS完成的，可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁。www.themegallery.com3.3.2封闭式网络转账结算3.中国国家现代化支付系CNAPSwww.themegallery.com3.3.2封闭式网络转账结算中国国家现代化支付系统CNAPS（ChinaNationalAutomaticPaymentSystem）是在吸取世界各国电子支付系统建设经验的基础上，从中国的现实情况出发，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，在中国国家金融通信网CNFN的基础上建立的，集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体地综合性金融服务系统，是中国人民银行发挥中央银行作为最终清算者和金融市场监督管理者的职能作用的金融交易和信息管理决策系统，是目前我国运行的所有电子与网络支付结算系统的综合集成。53.3.3互联网络开放式转账结算www.themegallery.com电子现金网上支付系统电子支票网上支付系统巴塞尔电子信用卡网上支付系统开放式转账结算1234CyberCashFirstVirtual（FV）E-cashMondexNetBill典型的开放式转账结算系统3.3.4微支付系统www.themegallery.com微支付：支付金额特别小，类似于零钱应用的电子支付方式。一般通过电子现金和电子钱包来实现，目前应用较广的微支付系统：Millicent、SubScrip和PayWordSSL和SET协议不支持微支付1．微支付概述www.themegallery.com5）实时性6）匿名性1）支付金额小2）安全性需求不高3）效率高7）离线性4）成本低微支付特点2．微支付特点3.3.4微支付系统3．微支付系统分类www.themegallery.com基于票据的微支付系统基于Hash链的微支付系统其他微支付系统微支付系统分为4．微支付系统模型3.3.4微支付系统5．两种典型的微支付系统1）Millicent2）Paywordwww.themegallery.com3.4支付与清算体系清算是指结清债权和债务关系的经济行为，也可以定义为经济活动中的货币收支行为。支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。3.4.1支付与清算1.支付与清算的含义2.支付和清算过程www.themegallery.com3.4.1支付与清算1.中国电子支付的主要运作摸式www.themegallery.com3.4.2中国电子支付模式及发展趋势2.各种支付模式的竞争优势和现状银行的电子支付第三方支付平台电信运营商的电子支付1.中国支付结算体系构成与特点www.themegallery.com3.4.3中国的支付清算与结算服务（1）中国支付结算体系的构成与核心中国的支付结算体系可分为五个部分，即支付结算法规体系、支付服务组织体系、支付工具体系、支付清算网络体系和支付结算管理体系，这五个组成部分是密不可分的有机整体。（2）中国支付清算系统的特点中国目前的支付清算包括央行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。3.4.3中国的支付清算与结算服务www.themegallery.com123456票据交换系统：同一城市金融机构同业间在指定的场所交换相互代收的业务结算凭证，并对由此而引起的资金往来进行清算。全国手工联行系统：处理跨行纸质凭证异地支付交易，以及中国人民银行分/支行之间的资金划拨。业务处理内容包括支付凭证的交换，资金结算，对账监督。全国电子联行系统：负责中国人民银行总行及其分支行清算分中心之间的资金划拨以及各商业银行间跨系统的大额资金清算。电子资金汇兑系统：处理外部资金结算和内部资金划拨清算中国现代化支付系统：提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理。银行卡支付系统信息7邮政电子联行系统：提供信汇和电报汇款的方式，主要面向消费者个人客户2.中国的支付清算系统类型LOGOwww.themegallery.com