第五章电子支付系统

LOGOwww.themegallery.com电子支付系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析第五章电子支付系统导入案例解析导入案例：“卡通”世界5.1电子支付系统5.2国内电子支付体系5.3国际电子支付体系第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析导入案例：“卡通”世界•乘车不找零，买药不带钱，购买大件不必带现金……上海这座商业大都会离钱越来越远，而距“卡”却越来越近。一张小小的交通卡，联通密密匝匝的大街和小巷；种类繁多的银行卡，锁住现代人的衣食住行。城市变得如此小巧，生活可以这样简单，打开钱包，那一排排舒展的小卡片，将现代人的生活带入了真正的“卡通”世界。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析•自助缴费终端•网上银行•电话座机•手机银行这一切都是因为有了“付费通”。“付费通”项目是上海市统一的账单数据交换平台，公用事业的各类出账机构都能够利用该平台，实现与银行、邮局等各类代收机构间进行集中交换和呈递账单数据信息。————ATM网络————网络支付系统————电话银行系统————移动支付系统丰富的支付手段和支付渠道的背后，其实是我国支付系统巨大成就的缩影第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析5.1电子支付系统一、电子支付系统构成1二、电子支付系统的功能2三、传统电子支付系统3四、因特网支付系统4第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析一、电子支付系统构成1.电子支付系统：指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。•即把新型支付手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析2.电子支付系统构成图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单支付协议第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析客户：与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方；用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家：则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析客户的开户行：是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行：是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析支付网关:是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网:是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构:则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单支付协议第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析电子支付系统的构成第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析电子支付系统功能实现对交易各方的认证用有效手段对支付信息进行加密保证支付信息的完整性保证业务不可否认性能够处理网上贸易业务的多边支付问题二、电子支付系统的功能第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析三、传统电子支付系统ATM系统1POS系统2电话银行系统3电子汇兑系统4第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析1.ATM系统•CD/ATM系统，即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（cashdispenser）或自动取款机（automatedtellermachine,ATM）上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析1.ATM系统•一次典型的ATM交易过程通常包括三个步骤：（1）顾客将银行卡插入卡片输入口，然后机器通知顾客在数字键盘上输入其密码。（2）顾客输入正确的密码后,可选择交易类型,机器会进一步提示顾客用数字键输入交易额（3）顾客点击Enter后，系统将检验持卡人的身份和权限，若检验通过，那么顾客则可以得到要求的服务，获得相关凭证。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析2.POS系统•Pointofsales•为了使用POS系统，银行必须首先与特约点签约并安装POS终端系统，通过通信网络连接银行的主机系统。•POS采集数据——数据库技术、数据挖掘分析——有效的存货管理、促销策略第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析3.电话银行系统图5-3电话银行系统构成第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析3.电话银行系统（1）电话银行中心：通过最新的数字处理技术以及软硬件技术的结合，将电信网络紧密地融合在一起，利用电话、手机、电脑等通信方式向客户提供金融服务的机构。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析3.电话银行系统（2）从技术上，电话银行系统分为：支付网关、语音平台（3）从业务角度，电话银行系统可分为以下几个子系统：①客户管理系统②自助电话缴费系统③长话系统④综合查询：⑤网上购物、电话支付系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析4.电子汇兑系统（1）电子汇兑系统：泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。•电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析4.电子汇兑系统（2）一般将汇兑作业分成两类：•联行往来汇兑业务：汇出行与汇入行隶属同一银行的汇兑业务。•通汇业务：资金调拨作业需要经过不同银行多重转手处理才能完成。一笔汇兑交易，由汇兑行发出，至汇入行收到为止。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析4.电子汇兑系统（3）电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为如下几大类：①通信系统②资金调拨系统③清算系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析①通信系统：负责为银行、资金调拨系统或清算系统提供信息服务，为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。最著名的通信系统是国际环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析②资金调拨系统：典型的汇兑作业系统。代表性系统：美国的CHIPS、FEDWIRE日本的全银中国各商业银行的电子汇兑系统中国人民银行的全国电子联行系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析③清算系统中国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能得以最终清算。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析一个典型的联行电子汇兑系统图5-4某银行联行电子汇兑系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析联行电子汇兑系统的业务流程图55某银行联行电子汇兑系统业务流程第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析四、因特网支付系统•常见的因特网支付手段包括卡基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析5.2国内电子支付体系45.2.1我国支付清算系统概述12355.2.2我国支付清算网络体的构成5.2.3中国国家金融网络5.2.4中央银行支付清算系统的主要功能5.2.5中国银联银行卡跨行交易清算系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析我国支付清算系统的历史沿革01我国支付清算系统存在的问题02国内银行系统主要支付结算工具03我国银行支付体系045.2.1我国支付清算系统概述第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析我国支付清算系统存在的问题•我国支付结算系统仍有一些问题存在：•（1）国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。•（2）防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。•（3）系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一，不利于金融监管。•（4）为与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析国内银行系统主要支付结算工具•（1）贷记支付工具•（2）借记支付工具•（3）商业汇票•（4）银行卡第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析我国银行支付体系图56我国银行业体系结构第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析5.2.2我国支付清算网络体的构成•经过多年的建设，我国支付清算网络体系已经基本形成。•（1）中央银行支付清算系统。•（2）金融市场支付清算系统。•（3）银行业金融机构支付清算系统。•（4）第三方服务组织支付清算系统。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析5.2.2我国支付清算网络体的构成图57中国支付清算网络体系总体架构图第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析5.2.3中国国家金融网络总行级工行农行中行建行工行农行中行工行中行农行建行城市处理中心城市处理中心人行县支行无锡主站北京主站建行工行农行中行建行图58中国国家金融网络示意图第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析5.2.4中央银行支付清算系统的主要功能1）大额支付系统2）小额批量支付系统3）全国支票影响交换系统第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析大额支付系统•大额支付系统的主要处理过程是：•（1）发起行收到发起人（客户）发来的支付指令，检验无误后，借记发起人账户，并立即将支付指令逐笔发送给发报行。•（2）发报行收到发起行发来的支付指令，检验无误后，以排队顺序逐笔定时转发给全国处理中心。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析大额支付系统•（3）全国处理中心收到发报行发来的支付指令，检验无误后，在发起行清算账户存款余额或透支限额内，借记发起行、贷记接收行清算账户，并将支付指令定时转发给收报行。•（4）收报行收到支付指令，检验无误后，将其发送到接收行。•（5）接收行收到支付指令，检验无误后，贷记收益人账户，并通知收益人。同时，以反向顺序经收报行、全国处理中心、发报行向发起行发送完成支付的确认信息。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析小额批量支付系统•小额批量支付系统的主要处理过程是：•（1）发起行将支付指令按小额贷记(如汇兑、委托收款划回等)、事先授权借记（如银行支票、银行本票和旅行支票等）和定期借记（如收取税款、水电费、房租等）进行分类。•（2）收报行收到支付指令后，按规定时间批量发送给全国处理中心。•（3）全国处理中心对收到的支付指令，按接收行清分，批量发送给收报行。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析小额批量支付系统•（4）收报行将收到的支付指令转发给接收行。•（5）接收行对收到的小额贷记、事先授权借记和定期借记分别贷记、借记接收账户并通知接收人。•（6）日终时，人民银行分（支）行对当天发出的小额贷记、事先授权借记和当日生效的定期借记支付，按清算账户计算应收、应付差额，发送给全国处理中心，由全国处理中心进行清算处理，借记或贷记清算账户。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析全国支票影响交换系统•支票影像交换系统采用两级两层结构：第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心支票影像信息。第二层是影像交换分中心，分中心设在省（区）首府和直辖市，负责接收、转发同一省、自治区、直辖市区域内系统参与者的支票影像信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析全国支票影响交换系统影像信息流纸基票据流资金清算流123第五章案例引入第一节第二节第三节案例解析全国支票影响交换系统出票人签发支票应具备以下条件