小微金融主体的构成及其对小微经济群体扶助方向分析

小微金融主体的构成及其对小微经济群体扶助方向分析小微金融主体的构成及其对小微经济群体扶助方向分析【摘要】近几年的金融实践表明，大中型金融机构难以满足中小尤其是小微企业的融资需要，并构成民间高利贷形成的市场空间。小微金融机构的发展，提升了金融市场的发育水平，完善了金融体系。小微群体的种类较多，而供体如何选择适合自己的去扶助，成为本文研究的重点。【关键词】小微金融；小微企业；小微经济群体扶助一、绪论（1）选题背景金融是虚拟经济，本质是资金的融通，是将一部分人手中的闲置资金融通到当前有额外资金需求且预期未来具备还款能力的人手中。虚拟经济的实质是服务于实体经济，研究小微金融首先需明确其服务对象，即小微经济群体。目前随着中国经济的发展、改革的推进、人民收入的增加、市场的进一步开放，都为我国中小企业发展提供了良好的机遇；另一方面中国加入WTO，外国企业进入中国，需要与中国的中小企业建立密切的合作关系，特别是那些有竞争力的劳动密集产品和有良好发展前景的中国高科技产业。（2）研究意义近几年的金融实践表明，大中型金融机构难以满足中小尤其是小微企业的融资需要，并构成民间高利贷形成的市场空间。建议在加强存款类金融机构监管的同时，逐步放松对非存款类金融机构的限制，鼓励小微金融机构的发展，以此提升金融市场发育水平，完善金融体系。二、小微金融发展概述（1）小微金融主体的构成小微金融主体也就是供体组成，主要包括：商业银行（可细分为股份制商行，城商行，农商行，农分行，农村信用社，联社，城市信用社），各类城乡商业银行，特别是五大国有银行。此外，还包括小贷公司，典当行，国家开发银行（政策性银行），邮储银行，村镇银行，合作金融组织，农村扶助社，NGO扶贫组织基金，P2P，很多都是面向小微企业的。（2）小微金融主体发展现状1）商业银行发展小微金融动力不足。在世界各个经济体中，数量众多的小微企业都占有非常重要的地位。然而，由于小微企业自身的弱质性和金融服务结构的匹配缺陷，长期以来，小微企业的融资成了世界性难题。研究表我国小微企业融资结构的特点是：企业内部融资比例在融资结构中偏大，有71.81%的小微企业将“内部积累”作为主要资金来源，通过银行贷款所需资金的仅占11.41%。2）发展小微金融对银行是多赢之举。发展小微金融有利于银行履行.责任，树立良好.形象。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款较少，只相当于同期国企贷款额的2.3%。小微企业于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失的就业机会大约在800万个左右。小微企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进.发展的主要力量。三、小微经济群体的相关理念（1）小微经济群体的构成小微经济群体主要包括：小微企业（如何定位以及发展现状）；个体工商业；农户（从事工商业二三产业制造业加工业以及农商兼顾的，还有纯农业种植户他们在做什么），以上三种他们在多大程度上存在交叉。（2）小微企业面临的问题目前小微企业获取贷款大多数靠房产抵押。全国政协委员、全国工商联副.刘迎霞近日在政协提案中透露目前我国小企业贷款覆盖率仅为20%，而中型企业为90%，大企业为100%。银行信贷的小微企业覆盖面仍然较小。由于银行信贷对企业规模、技术力量、信用等级等有严格要求，加上小微企业在经营方式以及财务制度方面存在自身缺陷，能获得的银行贷款非常有限。小微企业仍主要靠民间融资。据中信证券的一项研究，我国民间借贷市场的总规模超过4万亿元，大约相当于银行表内贷款规模的10%～20%。小微企业融资成本高问题仍然突出。调查显示，目前小微企业银行贷款利率均需在基准利率基础上上浮10%～20%，此外还要承担2%～5%的担保费。四、小微经济群体扶助方向的分析目前小微企业“融资难、融资贵”是一个全球性的普遍现象，需要政、银、企以及有关第三方平台的通力合作，群策群力寻求突破小微企业融资困境的长效机制。在此，提出以下几点小微经济群体的扶助建议：（1）坚守市场定位，积极支持实体小微企业。坚持“小微化、城镇化”市场定位，大力支持实体经济发展，以信贷杠杆鼓励、支持和引导小微企业优化结构和转型升级，充分体现嘉兴银行在小微化金融服务上的经验和模式优势，培育更广泛的小微客户群体。（2）集中有限规模，全力满足企业信贷需求。年内再追加信贷规模，重点支持单户授信500万元以下的小微企业。确保全年小微企业贷款增速超过全部贷款平均增速3个百分点，小微企业贷款占全部贷款比例比上年上升3个百分点。（3）推进产品创新，满足小微企业不同需求。积极推广现有排污权抵押、保易贷、科贷通等金融产品，开发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品和符合小微企业需求特点的专属产品，积极采用存货、应收账款、知识产权、保险权益、经营权等担保方式。大力推进专项信用贷款业务，破解小微企业担保难。（4）推进微贷项目，增强小微金融服务效能。按照“四单原则”加快建立小微企业信贷业务模式。主动营销，积极走访经营户，为微小经营户提供金融服务。在年内组建专业服务团队，发展微小客户500户，发放微小贷款8000万元至1亿元。（5）发挥网点优势，提高服务辐射覆盖能力。进一步完善网点小微企业服务功能，加快提升二级支行综合服务功能、扩展微贷受理点建设，延伸营销服务触角；设立一家科技型支行。增设新市镇支行、微贷项目营销点，争取在市、县、区批量筹建同城支行和专营机构网点，专门服务小微企业、个体工商户、种养专业户等，构建立体化、全方位的金融服务网络。（6）实施差异考核，适当放宽不良容忍度。在经营机构责任考核中实行差异考核，放宽对小企业贷款不良容忍度，鼓励其优先发展小微企业业务。同时，以“工厂化”的经营理念打造流程银行，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。（7）科学合理定价，尽力降低企业融资成本。对符合国家产业政策和信贷政策要求，发展前景较好、信用较好但暂时有困难的企业不提高利率上浮幅度，存量小微企业周转贷款利率不提高现有利率并结合实际情况给予适当优惠；不以事先提供存款或将部分贷款资金转为存款作为发放贷款的条件；不违规收取资金管理费、财务顾问费、咨询费等费用；不违规搭售各类理财产品，帮助企业用好用足信贷资金；对通过电子渠道办理汇款、转账的小微企业结算业务手续费实行全部免费，切实减轻小微企业财务负担。（8）勇担.责任，帮助小微企业渡过难关。对于产品创新能力强、市场前景好、信用状况好、还款意愿强但暂时出现经营资金紧张的小微企业坚决不抽贷、不压贷；对暂时出现风险问题的企业，不轻易收贷，采取稳妥措施，加大帮扶力度，建立信用恢复机制，根据企业实际情况，为企业客户制订授信调整方案，帮助企业渡过难关。【参考文献】[1]张超.国内外商业银行小微企业信贷模式比较研究[N].吉林大学，2021（05）.[2]罗琳.民生银行小微企业金融业务的案例研究[N].电子科技大学，2021（04）.[3]林立.富国银行小微业务发展――金融功能观视角的分析[J].投资研究，2021（11）.[4]郭峰；王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J].时代金融，2021（01）.[5]毛若洁.商业银行小微企业贷款定价机制研究[N].山西财经大学，2021（06）.